Miten luottotiedot vaikuttavat eri elämänvaiheissa

Luottotiedot vaikuttavat elämääsi enemmän kuin ehkä arvaatkaan. Ne ovat kuin taloudellinen käyntikorttisi, joka seuraa mukanasi elämänvaiheesta toiseen. Tutustutaan yhdessä, miten luottotiedot näkyvät eri elämäntilanteissa ja miksi niistä kannattaa pitää huolta.

Nuorena aikuisena puhtaat luottotiedot ovat kullanarvoinen asia. Ne vaikuttavat merkittävästi elämän tärkeisiin ensiaskeliin, kuten ensimmäisen oman kodin vuokraamiseen.

Vuokranantajat tarkastavat lähes poikkeuksetta vuokralaisehdokkaiden luottotiedot. Maksuhäiriömerkintä voi tehdä vuokra-asunnon saamisesta haastavaa tai edellyttää tavallista suurempaa vuokravakuutta - jopa 2-3 kuukauden vuokraa vastaavan summan.

Opintolainan saaminen edellyttää myös puhtaita luottotietoja. Luottotietojen tarkistaminen kannattaakin tehdä hyvissä ajoin ennen opintolainan hakemista. Maksuhäiriömerkintä estää valtion takaaman opintolainan myöntämisen, mikä voi vaikeuttaa opintojen rahoittamista merkittävästi.

Arkielämän peruspalveluiden, kuten puhelinliittymän ja nettiyhteyden hankkiminen voi niin ikään mutkistua luottotietomerkintöjen takia. Operaattorit voivat vaatia ennakkomaksua tai evätä määräaikaisen sopimuksen kokonaan. Prepaid-liittymä on tällöin usein ainoa vaihtoehto.

Luottotietojen menetys voi siis vaikeuttaa itsenäistymistä monella tavalla. Luottotietojen menettämisen seuraukset ovat nuorelle erityisen hankalia, sillä ne voivat hidastaa merkittävästi elämässä eteenpäin pääsyä. Siksi on tärkeää huolehtia laskujen maksamisesta ajallaan ja välttää pikavippejä tai muita riskialttiita luottoja.

Perheen perustaminen ja asuntolainan hakeminen ovat elämän suurimpia päätöksiä, joissa luottotiedoilla on merkittävä rooli. Pankit tarkastavat aina asuntolainaa haettaessa molempien puolisoiden luottotiedot, sillä ne kertovat hakijoiden aikaisemmasta maksukäyttäytymisestä ja taloudenhallinnasta.

Jos toisella puolisolla on maksuhäiriömerkintä, se voi vaikeuttaa yhteisen asuntolainan saamista merkittävästi. Pankki voi joko evätä lainan kokonaan tai vaatia korkeampaa korkoa riskin vuoksi. Joissakin tapauksissa laina voidaan myöntää vain puhtaat luottotiedot omaavalle puolisolle, mikä rajoittaa lainan määrää huomattavasti.

Luottotiedot vaikuttavat myös perheen vakuutuksiin. Vakuutusyhtiöt voivat kieltäytyä myöntämästä vapaaehtoisia vakuutuksia tai vaatia niiden maksamista etukäteen. Kotivakuutus on esimerkki vakuutuksesta, jonka saaminen voi vaikeutua maksuhäiriömerkintöjen takia.

Erityisen tärkeää on huomioida, että yhteisvastuullisissa hankinnoissa, kuten yhteisessä asuntolainassa, molemmat puolisot ovat täysimääräisesti vastuussa koko velasta. Jos toinen puoliso ei pysty hoitamaan osuuttaan, koko summa voidaan periä toiselta osapuolelta.

Puhtaat luottotiedot kannattaakin palauttaa kuntoon mahdollisimman pian, sillä se helpottaa merkittävästi perheen yhteisten suunnitelmien toteuttamista ja taloudellista turvaa.

Luottotiedot vaikuttavat merkittävästi työelämään ja yrittäjyyteen. Työnantajalla on oikeus tarkistaa työntekijän luottotiedot tietyissä tehtävissä, erityisesti kun työ sisältää taloudellista vastuuta tai päätöksentekoa. Luottotietojen tarkistaminen työnhaussa edellyttää kuitenkin aina työntekijän suostumusta.

Maksuhäiriömerkinnät voivat vaikeuttaa työpaikan saamista etenkin rahoitus- ja vakuutusalalla, missä noin 90% työnantajista tarkistaa hakijoiden luottotiedot. Myös kaupan alalla ja asiakaspalvelutehtävissä, joissa käsitellään rahaa tai luottokorttitietoja, puhtaat luottotiedot ovat usein vaatimuksena.

Yrittäjäksi ryhtyminen edellyttää lähtökohtaisesti puhtaita luottotietoja. Maksuhäiriömerkinnät voivat estää:

• Yritysrahoituksen saamisen pankeilta
• Starttirahan myöntämisen
• Yritystilien avaamisen
• Vakuutusten ottamisen

Erityisen haastavaa on, että yrittäjän henkilökohtaiset luottotiedot vaikuttavat suoraan yrityksen toimintamahdollisuuksiin. Monet tavarantoimittajat ja yhteistyökumppanit tarkistavat sekä yrittäjän että yrityksen luottotiedot ennen sopimusten tekemistä.

Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan automaattisesti estä kaikkea yritystoimintaa. Yksityinen elinkeinonharjoittaja voi edelleen toimia tietyillä aloilla, mutta toiminta on usein rajoitetumpaa ja edellyttää ennakkomaksuja tai muita erityisjärjestelyjä.

Luottotiedot vaikuttavat merkittävästi eläkeläisten taloudellisiin mahdollisuuksiin. Lainan saanti voi vaikeutua huomattavasti maksuhäiriömerkintöjen takia, mikä on erityisen ongelmallista esimerkiksi asunnon vaihtoa tai remontointia suunniteltaessa. Pankit arvioivat eläkeläisten lainahakemuksia erityisen tarkasti, sillä tulotaso on yleensä työikää matalampi.

Palveluasumiseen siirtyminen edellyttää usein taloudellista selvitystä, jossa luottotiedot ovat merkittävässä roolissa. Maksuhäiriömerkinnät voivat:

• Vaikeuttaa yksityisiin palvelutaloihin pääsyä
• Johtaa korkeampiin ennakkomaksuihin
• Rajoittaa lisäpalveluiden saatavuutta

Perinnön järjestelyissä luottotiedot vaikuttavat erityisesti silloin, kun harkitaan omaisuuden siirtämistä perillisille jo elinaikana. Maksuhäiriömerkinnät voivat estää esimerkiksi:

• Lahjaverojen rahoittamisen pankkilainalla
• Yhteisomistukseen liittyvät järjestelyt
• Kiinteistöjen hallintaan liittyvät sopimukset

On huomioitava, että noin 15% yli 65-vuotiaista suomalaisista kokee taloudellisia vaikeuksia, ja maksuhäiriömerkintöjen määrä on kasvanut myös tässä ikäryhmässä. Puhtaiden luottotietojen ylläpitäminen on siksi tärkeää myös eläkeiässä, sillä se mahdollistaa joustavamman taloussuunnittelun ja turvaa itsenäisen päätöksenteon omissa talousasioissa.

Mihin kaikkeen luottotiedot vaikuttavat? Vuokra-asunnon saantiin, lainoihin, vakuutuksiin, puhelinliittymiin, osamaksuostoksiin ja joihinkin työpaikkoihin

Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä säilyy? Tyypillisesti 2-4 vuotta merkinnän rekisteröinnistä, velan maksamisesta riippuen

Voiko luottotiedot menettää vahingossa? Ei, maksuhäiriömerkintä tulee vasta usean kuukauden maksamattomien laskujen jälkeen ja varoitusten jälkeen

Miten voin tarkistaa omat luottotietoni? Maksutta kerran vuodessa luottotietorekisteristä kuten Asiakastiedosta tai Bisnodelta

Voiko menetetyt luottotiedot saada takaisin? Kyllä, merkinnät poistuvat määräajan jälkeen. Aktiivinen velkojen hoito voi nopeuttaa prosessia

Miksi nuorten on erityisen tärkeää ymmärtää luottotietojen merkitys? Nuorena tehdyt taloudelliset virheet voivat vaikeuttaa itsenäistymistä ja elämän rakentamista merkittävästi

• Luottotiedot vaikuttavat merkittävästi arkielämän perusasioihin kuten asunnon vuokraukseen, lainojen saantiin ja jopa työpaikan saamiseen
• Luottotietojen menetys voi vaikeuttaa elämää vuosien ajan, mutta tilanne on aina korjattavissa
• Nuorena opittu taloudenhallinta ja luottotietojen merkityksen ymmärtäminen ehkäisee ongelmia myöhemmässä elämässä

• Luottotietojen vaikutus sosiaalisiin suhteisiin
• Avioero ja talous
• Työttömyys ja taloudenhallinta
• Vakava sairaus tai vammautuminen
• Eläkkeelle siirtyminen
• Yrittäjäksi ryhtyminen
• Perintö ja talous
• Lapsen syntymä
• Ulkomaille muutto
• Ensiasunnon ostajan rahoitus

• Suomen Asiakastieto Oy
• Finanssivalvonta
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Takuusäätiö
• Suomen Vuokranantajat ry

nuoret aikuiset perheelliset eläkeläiset

Luottotiedot ja luottoluokitus