Opi suojaamaan luottotietojasi tehokkaasti identiteettivarkauksilta ja väärinkäytöksiltä. Käytännön vinkit ja ohjeet luottotietojen turvaamiseen.

Luottotiedot ovat kuin talouselämän henkilökortti - niiden menettäminen voi vaikeuttaa elämää merkittävästi. Tässä oppaassa käymme läpi konkreettiset keinot, joilla voit suojata luottotietosi ja varmistaa vakaan taloudellisen tulevaisuuden.

Luottotietojen menettäminen voi vaikeuttaa elämääsi merkittävästi. Maksuhäiriömerkintä estää usein vuokra-asunnon saamisen, puhelinliittymän avaamisen ja vakuutusten ottamisen. Myös työpaikan saaminen voi vaikeutua tietyillä aloilla, kuten rahoitus- ja vakuutussektorilla.

Luottotietojasi voivat tarkastella monet eri tahot, mutta vain perustellusta syystä. Näitä ovat esimerkiksi:

• Pankit ja rahoituslaitokset lainapäätöksiä tehdessään
• Vuokranantajat asuntoa vuokratessa
• Työnantajat tietyissä työtehtävissä
• Teleoperaattorit liittymäsopimuksia tehdessä
• Vakuutusyhtiöt vakuutuksia myöntäessään

Luottotietojen tarkistaminen säännöllisesti on tärkeää, sillä merkintä voi syntyä myös identiteettivarkauden seurauksena. Tilastojen mukaan Suomessa tehdään vuosittain tuhansia identiteettivarkauksia, joista osa johtaa uhrin luottotietojen menettämiseen.

Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä tyypillisesti 2-4 vuotta, ja luottotietojen menetys nostaa merkittävästi lainojen korkoja. Merkinnän saaneelle myönnetään usein vain vakuudellisia lainoja tai korkeakorkoisia pikavippejä, mikä voi johtaa entistä pahempaan velkakierteeseen.

Luottotietojen suojaaminen on siis ensiarvoisen tärkeää normaalin arjen sujuvuuden ja taloudellisen toimintakyvyn säilyttämiseksi. Ennaltaehkäisy on aina helpompaa kuin menetettyjen luottotietojen palauttaminen.

Tehokkain tapa suojata luottotietojasi on säännöllinen talouden seuranta. Tarkista tiliotteesi vähintään kerran viikossa ja merkitse ylös kaikki toistuvat maksut ja tulot. Näin huomaat heti, jos tililläsi tapahtuu jotain epäilyttävää.

Kuukausittaisiin rutiinitarkistuksiin kuuluvat:

• Laskujen ja velkojen maksutilanne
• Tulevat säännölliset maksut
• Luottokorttilaskujen tarkistus
• Säästötavoitteiden seuranta

Identiteettivarkauksilta suojautuminen on nykyään erityisen tärkeää. Älä koskaan luovuta henkilötietojasi tai pankkitunnuksiasi sähköpostitse tai puhelimitse, vaikka pyytäjä väittäisi olevansa viranomainen. Suojaa tietokoneesi ja älylaitteesi vahvoilla salasanoilla ja päivitä ne säännöllisesti.

Tarkista luottotietosi vähintään kerran vuodessa mahdollisten virheiden varalta. Jos huomaat epäilyttävää toimintaa, tee välittömästi maksuhäiriömerkinnästä oikaisupyyntö.

Pidä myös puskurirahasto yllättäviä menoja varten - suositeltava määrä on 2-3 kuukauden nettopalkkaa vastaava summa. Tämä auttaa selviytymään yllättävistä menoista ilman pikavippeihin turvautumista.

Muista, että jokainen lasku kannattaa maksaa ajoissa. Jo 60 päivän viivästys voi johtaa maksuhäiriömerkintään. Jos et pysty maksamaan laskua eräpäivänä, ota heti yhteyttä velkojaan ja sovi uudesta maksuaikataulusta.

Talousongelmiin ajautumisesta varoittavat usein tietyt merkit. Jos huomaat maksavasi laskuja toistuvasti myöhässä tai joudut siirtämään niiden eräpäiviä, on syytä pysähtyä tarkastelemaan tilannetta.

Vakavia varoitusmerkkejä ovat:

• Säästöjen jatkuva hupeneminen perusmenoihin
• Luottokortin käyttö välttämättömiin ostoksiin
• Laskujen maksaminen uudella velalla
• Epätietoisuus kokonaisvelan määrästä

Tutkimusten mukaan jopa 40% suomalaisista kokee jonkinasteista taloudellista stressiä. Ammattiapua kannattaa hakea heti, kun huomaat ensimmäiset merkit maksuvaikeuksista. Luottotietojen palauttaminen on huomattavasti vaikeampaa kuin ongelmien ennaltaehkäisy.

Erityisen hälyttäviä tilanteita ovat:

• Yli 30 päivää myöhässä olevat laskut
• Perintätoimistojen yhteydenotot
• Ulosottoviraston kirjeet
• Jatkuva tilinylitys

Maksuttomia neuvontapalveluja tarjoavat esimerkiksi Takuusäätiö ja kuntien talous- ja velkaneuvonta. Vuonna 2023 talousneuvontaa haki yli 50 000 suomalaista, ja määrä on kasvussa. Luottotietojen säilytysajat ovat pitkiä, joten varhainen puuttuminen on tärkeää.

Muista: Avun pyytäminen ei ole häpeä, vaan vastuullinen teko. Mitä aiemmin haet apua, sitä enemmän vaihtoehtoja tilanteen ratkaisemiseen on tarjolla.

Jos huomaat maksuvaikeuksia, toimi heti. Ota välittömästi yhteyttä velkojiin ja kerro tilanteestasi avoimesti - useimmat velkojat ovat valmiita neuvottelemaan joustavammasta maksuaikataulusta.

Laskujen myöhästyessä:

• Priorisoi välttämättömät maksut (vuokra, sähkö)
• Pyydä maksuaikaa kirjallisesti
• Tee realistinen maksusuunnitelma
• Vältä uuden velan ottamista

Velkojien kanssa neuvotellessa ole rehellinen taloustilanteestasi. Esitä konkreettinen suunnitelma, miten ja milloin pystyt maksamaan velkasi. Tutkimusten mukaan jopa 80% maksuvaikeuksista selviää neuvottelemalla, kun tilanne otetaan ajoissa haltuun.

Ammattiapua saat maksutta useista paikoista::

• Kuntien talous- ja velkaneuvonta
• Takuusäätiön velkalinja (0800 9 8009)
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston neuvontapalvelut
• Seurakunnan diakoniatyö

Jos tilanne tuntuu ylitsepääsemättömältä, hae apua välittömästi. Velkaneuvonnassa asioi vuosittain yli 40 000 suomalaista, ja heistä 70% löytää ratkaisun tilanteeseensa. Velkajärjestelyyn pääsee vuosittain noin 4000 henkilöä.

Muista, että velkojilla on velvollisuus noudattaa hyvää perintätapaa. Sinulla on oikeus pyytää perinnän keskeyttämistä ja neuvotella suoraan alkuperäisen velkojan kanssa. Perintäkulut eivät saa kohtuuttomasti kasvattaa velkataakkaasi.

Maksuhäiriömerkinnät säilyvät luottotietorekisterissä tyypillisesti 2-4 vuotta. Yksityishenkilön velkajärjestely voi pidentää säilytysaikaa jopa 5 vuoteen. Ulosottomerkinnät poistuvat yleensä 3 vuoden kuluttua.

Luottotietojen uudelleenrakentaminen alkaa kaikkien velkojen maksamisesta. Vaikka merkinnät säilyvätkin rekisterissä määräajan, voit osoittaa maksukykysi palautumisen esimerkiksi säästämällä säännöllisesti ja hoitamalla kaikki nykyiset maksut ajallaan.

Tutkimusten mukaan noin 60% maksuhäiriömerkinnän saaneista onnistuu palauttamaan luottotietonsa ensimmäisen merkinnän jälkeen. Keskeisiä askeleita luottotietojen palauttamisessa ovat:

• Velkojen priorisointi ja maksusuunnitelman laatiminen
• Säännöllinen säästäminen (suositus 10% tuloista)
• Tulojen ja menojen tarkka seuranta
• Uusien luottosopimusten välttäminen

Positiivinen luottorekisteri auttaa luottokelpoisuuden osoittamisessa heinäkuusta 2024 alkaen. Se huomioi myös hyvin hoidetut maksut, ei pelkästään maksuhäiriöitä.

Merkintöjen poistuttua kannattaa rakentaa luottokelpoisuutta asteittain. Aloita pienillä luotoilla, kuten osamaksulla tai luottokortilla, ja hoida ne tunnollisesti. Tilastojen mukaan 2 vuotta moitteetonta maksuhistoriaa riittää yleensä normaalin luottokelpoisuuden palautumiseen.

Miten voin tarkistaa omat luottotietoni? Voit tarkistaa luottotietosi maksutta kerran vuodessa luottotietorekisteristä (Suomen Asiakastieto tai Bisnode) tai milloin tahansa maksullisesti

Mitä teen jos huomaan luottotiedoissani väärinkäytöksiä? Tee välittömästi rikosilmoitus poliisille, ilmoita luottotietoyhtiölle ja ota yhteyttä pankkiisi korttien sulkemiseksi

Voiko luottotietoja suojata ennaltaehkäisevästi? Kyllä, voit asettaa vapaaehtoisen luottokiellon, käyttää vahvaa tunnistautumista ja välttää henkilötietojen jakamista epäluotettaville tahoille

Mikä on vapaaehtoinen luottokielto? Se on maksullinen palvelu, joka vaikeuttaa lainojen ottamista nimissäsi ja suojaa identiteettivarkauksilta

Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa? Tyypillisesti 2-4 vuotta, riippuen merkinnän tyypistä ja siitä, onko velka maksettu

• Luottotietojen suojaaminen on keskeinen osa henkilökohtaista taloudenhallintaa ja identiteettisuojaa
• Säännöllinen luottotietojen tarkistaminen ja vahva tunnistautuminen ovat tärkeimmät suojauskeinot
• Ennaltaehkäisevät toimet, kuten huolellinen henkilötietojen käsittely ja varovaisuus verkkopalveluissa, ehkäisevät väärinkäytöksiä

• Luottotietojen tarkistus
• Luottotietojen menetys
• Luottotietopalvelut
• Luottotietojen vaikutus työnhakuun
• Luottotiedot ja vakuutukset
• Luottotiedot ja vuokra-asuminen
• Luottotietojen vaikutus puhelinliittymiin ja vakuudettomiin palveluihin
• Luottotiedot ja perinnän vaikutukset
• Luottotietojen merkitys eri elämänvaiheissa
• Luottotietojen vaikutus sosiaalisiin suhteisiin

• Suomen Asiakastieto Oy
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Takuusäätiö
• Luottotietolaki
• Finanssivalvonta

identiteettivarkaudet tietoturva varotoimet

Luottotiedot ja luottoluokitus