Luottotietolaki säätelee luottotietojen käsittelyä ja rekisteröintiä. Lue mitä oikeuksia sinulla on ja miten laki suojaa henkilötietojasi.

Luottotietolaki säätelee luottotietojen käsittelyä ja turvaa oikeuksiasi. Se määrittelee, miten luottotietoja saa kerätä, tallentaa ja luovuttaa. Tutustutaan yhdessä lain tärkeimpiin kohtiin ja siihen, miten ne vaikuttavat sinun arkeesi.

Luottotietolain päätarkoitus on varmistaa luotettavien luottotietojen saatavuus, turvata yksityisyyden suoja luottotietojen käsittelyssä ja edistää hyvää luottotietotapaa. Laki toimii keskeisenä työkaluna sekä luotonantajien että kuluttajien oikeuksien turvaamisessa.

Lakia sovelletaan laajasti luottotietojen keräämiseen, tuottamiseen, tallentamiseen ja luovuttamiseen. Se koskee niin henkilöluottotietoja kuin yritysluottotietojakin. Erityisen tärkeää on huomata, että laki säätelee myös luottotietojen tarkistamista ja niiden käyttöä päätöksenteossa.

Laki velvoittaa useita eri toimijoita:

• Luottotietorekisterin ylläpitäjät
• Luottotietoja käyttävät yritykset ja yhteisöt
• Luotonantajat ja muut luottotietoja hyödyntävät tahot
• Tietojen käsittelijät ja välittäjät

Merkittävä osa lain soveltamisalaa on maksuhäiriömerkintöjen käsittely ja rekisteröinti. Laki määrittelee tarkat kriteerit sille, milloin maksuhäiriömerkintä voidaan tallentaa ja kuinka kauan sitä saa säilyttää.

Luottotietolaki asettaa myös tarkat vaatimukset tietojen ajantasaisuudelle ja virheettömyydelle. Rekisterinpitäjien on huolehdittava, että tiedot ovat paikkansapitäviä ja ajan tasalla. Laki antaa rekisteröidyille oikeuden tarkistaa omat tietonsa ja vaatia virheellisten tietojen korjaamista.

Luottotietojen käsittelyssä on noudatettava tiukkoja periaatteita. Kerättävät tiedot rajoittuvat vain välttämättömiin tietoihin, kuten maksuhäiriömerkintöihin, velkajärjestelyihin ja luottotietojen säilytysaikoihin liittyviin tietoihin.

Tietojen käsittelyssä on noudatettava huolellisuusvelvoitetta. Tämä tarkoittaa, että:

• Tietoja saa käyttää vain laillisiin ja perusteltuihin tarkoituksiin
• Tietojen on oltava virheettömiä ja ajantasaisia
• Käsittelyn tulee olla turvallista ja luottamuksellista
• Rekisteröidyn oikeuksia on kunnioitettava

Säilytysajat vaihtelevat merkintätyypin mukaan. Esimerkiksi yksittäinen maksuhäiriömerkintä säilyy tavallisesti 2-3 vuotta, mutta aika voi lyhentyä, jos velka maksetaan. Positiivinen luottorekisteri täydentää näitä tietoja tallentamalla myös tietoja henkilön lainoista ja tuloista.

Rekisterinpitäjän on varmistettava, että:

• Tiedot poistetaan heti säilytysajan päätyttyä
• Virheelliset tiedot korjataan viipymättä
• Tietojen käsittelijöillä on riittävä osaaminen
• Tietojärjestelmät ovat turvallisia

Kaikessa käsittelyssä on huomioitava rekisteröidyn oikeus tarkistaa omat tietonsa ja saada virheelliset tiedot korjattua. Tietojen luovuttaminen on sallittua vain laissa määritellyille tahoille ja perusteltuihin käyttötarkoituksiin.

Luottotietolaki takaa sinulle useita tärkeitä oikeuksia. Tärkeimmät oikeutesi ovat:

• Oikeus tarkistaa omat luottotietosi kerran vuodessa maksutta
• Oikeus saada virheelliset tiedot korjattua
• Oikeus saada tieto siitä, mihin tietojasi on luovutettu viimeisen 12 kuukauden aikana
• Oikeus saada merkintä omasta käsitykysestäsi maksuhäiriön syystä

Voit tarkistaa omat luottotietosi helposti ottamalla yhteyttä luottotietorekisterin ylläpitäjään. Suomessa keskeisiä toimijoita ovat Asiakastieto ja Bisnode. Tarkistus onnistuu:

• Verkkopalvelussa vahvalla tunnistautumisella
• Henkilökohtaisella käynnillä asiakaspalvelupisteessä
• Kirjallisella hakemuksella

Jos huomaat tiedoissasi virheitä, sinulla on oikeus vaatia niiden korjaamista välittömästi. Tee reklamaatio kirjallisesti ja liitä mukaan tarvittavat todisteet. Rekisterinpitäjän on käsiteltävä korjauspyyntö ilman aiheetonta viivytystä, yleensä noin kahden viikon kuluessa.

Rekisterinpitäjän on myös ilmoitettava korjauksesta niille tahoille, joille virheellisiä tietoja on luovutettu viimeisen 6 kuukauden aikana. Sinulla on lisäksi oikeus saada tieto siitä, mistä virheellinen merkintä on peräisin.

Muista, että luottotietojen tarkistaminen säännöllisesti on tärkeää - näin voit varmistaa tietojesi oikeellisuuden ja reagoida mahdollisiin virheisiin nopeasti.

Luottotietojasi saa pyytää ja käyttää vain laissa määriteltyihin tarkoituksiin. Tyypillisimpiä käyttäjiä ovat luotonantajat, vuokranantajat ja työnantajat tietyissä työtehtävissä. Kuluttajansuojalaki määrittelee tarkemmin luotonantajan velvollisuudet luottokelpoisuuden arvioinnissa.

Tietoja saa käyttää esimerkiksi:

• Luottopäätösten tekemiseen
• Vuokrasopimuksen solmimiseen
• Työsuhteen arviointiin (vain rahoitusalan ja taloudenhoidon tehtävissä)
• Perinnän suunnitteluun
• Sopimusehtojen määrittelyyn

Luottotietojen pyytäjällä pitää aina olla perusteltu syy tietojen tarkistamiseen. Tietoja ei saa luovuttaa esimerkiksi uteliaisuudesta tai markkinointitarkoituksiin. Rekisterinpitäjän on varmistettava, että tietojen pyytäjällä on lainmukainen peruste tietojen saamiseen.

Tietojen luovuttamisessa on huomioitava seuraavat rajoitukset:

• Tietoja saa luovuttaa vain välttämättömässä laajuudessa
• Luovutuksesta on jäätävä merkintä (kuka pyysi, milloin, mihin tarkoitukseen)
• Yli 5 vuotta vanhat maksuhäiriömerkinnät eivät saa vaikuttaa päätöksentekoon
• Tietoja ei saa luovuttaa, jos niiden käyttötarkoitus ei ole hyväksyttävä

Sinulla on oikeus saada kerran vuodessa maksutta tieto siitä, kenelle luottotietojasi on luovutettu viimeisen 12 kuukauden aikana. Tämä auttaa sinua seuraamaan tietojesi käyttöä ja varmistamaan, että niitä käytetään asianmukaisesti.

Milloin maksuhäiriömerkintä voidaan rekisteröidä? Kun maksu on myöhässä vähintään 60 päivää ja velalliselle on lähetetty maksuvaroitus 21 päivää ennen merkinnän tekemistä

Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä? Yleensä 2-3 vuotta, mutta aika voi lyhentyä velan maksamisella tai pidentyä uusista merkinnöistä

Miten voin tarkistaa omat luottotietoni? Maksutta kerran vuodessa luottotietorekisteristä kuten Asiakastiedosta tai Bisnodesta, joko verkossa tai kirjallisesti

Mitä voin tehdä jos luottotiedoissani on virhe? Voit tehdä oikaisuvaatimuksen luottotietoyhtiölle, joka on velvollinen tutkimaan asian ja korjaamaan virheelliset tiedot

Kuka saa tarkistaa luottotietoni? Vain tahot joilla on lainmukainen peruste, kuten vuokranantajat, työnantajat tietyissä tehtävissä ja luotonantajat

• Luottotietolaki säätelee henkilöluottotietojen keräämistä, käyttöä ja luovuttamista
• Laki takaa oikeuden tarkistaa omat luottotiedot maksutta kerran vuodessa
• Maksuhäiriömerkinnän saa vasta 60 päivän maksuviivästyksen jälkeen ja siitä pitää varoittaa etukäteen

• Sopimusehtojen kohtuullistaminen
• Tietosuojalainsäädäntö
• Perintälaki
• Ulosottolainsäädäntö
• Velkajärjestelylaki
• Takauslaki
• Pankkisalaisuus
• Rahanpesun estäminen
• Finanssivalvonta
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto

• Luottotietolaki (527/2007)
• Tietosuojavaltuutetun toimisto
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Suomen Asiakastieto Oy:n ohjeistukset

keskeiset säännökset rekisteröidyn oikeudet rekisterinpitäjän velvollisuudet

Luottotiedot ja luottoluokitus