Luottotietorekisteri sisältää tietoa maksuhäiriöistä ja luottotiedoista. Lue miten rekisteri toimii ja miten se vaikuttaa sinun talouteesi.

Luottotietorekisteri on tärkeä työkalu, joka vaikuttaa monien suomalaisten arkeen. Se on kuin taloudellinen käyntikorttisi, joka kertoo luotettavuudestasi raha-asioiden hoidossa. Perehdytään yhdessä siihen, mistä luottotietorekisterissä on kyse ja miten se vaikuttaa elämääsi.

Luottotietorekisteri on tärkeä työkalu, joka auttaa arvioimaan henkilöiden ja yritysten maksukykyä. Suomessa rekisteriä ylläpitävät yksityiset yritykset, joista tunnetuimmat ovat Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy.

Rekisteriin tallennetaan tietoja maksuhäiriömerkinnöistä, velkajärjestelyistä ja ulosottoasioista. Merkinnät voivat säilyä rekisterissä 2-4 vuotta riippuen merkinnän tyypistä ja siitä, onko velka maksettu. Huomionarvoista on, että tavallisia laskujen maksutietoja tai tulotietoja ei tallenneta perinteiseen luottotietorekisteriin.

Luottotietorekisteriä tarvitaan erityisesti:

• Luotonantajien riskienhallinnan työkaluna
• Ylivelkaantumisen ehkäisemiseen
• Luotettavan kaupankäynnin varmistamiseen
• Vuokrasopimusten tekemisen tueksi

Rekisterin tietoja voivat tarkastella vain tahot, joilla on siihen laillinen peruste. Näitä ovat esimerkiksi pankit, vuokranantajat ja työnantajat tietyissä työtehtävissä. Luottotietojen tarkistaminen on mahdollista myös henkilölle itselleen kerran vuodessa maksutta.

Rekisterin ylläpitäjillä on velvollisuus varmistaa tietojen oikeellisuus ja ajantasaisuus. He noudattavat toiminnassaan luottotietolakia ja tietosuojalainsäädäntöä. Virheellisen tiedon korjaamista voi vaatia rekisterin ylläpitäjältä.

Luottotietorekisteriin voi tulla merkintä useista eri syistä. Yleisimmät syyt ovat maksamattomat laskut, jotka ovat edenneet käräjäoikeuteen ja johtaneet velkomustuomioon. Merkintä voi syntyä myös ulosotosta, velkajärjestelystä tai konkurssista.

Merkintöjen säilytysajat vaihtelevat merkinnän tyypin mukaan:

• Yksityishenkilön velkajärjestely: 3 vuotta
• Ulosottomerkintä: 3 vuotta
• Velkomustuomio: 2-3 vuotta
• Konkurssimerkintä: 5 vuotta

Maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat merkittävästi arkielämään. Ne voivat vaikeuttaa luottoluokitusta ja hankaloittaa esimerkiksi vuokra-asunnon saamista, puhelinliittymän avaamista tai vakuutuksen ottamista. Myös työpaikan saanti voi vaikeutua tietyissä ammateissa, kuten rahoitusalalla.

Merkintöjen vaikutuksia voi lieventää maksamalla velat pois. Tällöin merkinnän säilytysaika voi lyhentyä ja velallinen voi pyytää merkintään lisätietoa velan maksamisesta. Tämä voi helpottaa esimerkiksi vuokra-asunnon saamista, vaikka merkintä olisikin vielä voimassa.

On tärkeää huomata, että positiivinen luottorekisteri täydentää nykyistä järjestelmää tarjoamalla tietoa myös henkilön olemassa olevista luotoista ja tuloista, mikä auttaa kokonaisvaltaisemman maksukyvyn arvioinnissa.

Omien luottotietojen tarkistaminen on helppoa ja suositeltavaa tehdä säännöllisesti. Voit tarkistaa tietosi maksutta kerran vuodessa sekä Suomen Asiakastiedolta että Bisnodelta. Tarkistuksen voi tehdä myös useammin, mutta silloin siitä peritään noin 10-15 euron maksu.

Tarkistaminen onnistuu kätevimmin verkossa tunnistautumalla pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Voit myös tilata tiedot kirjallisesti postitse tai käydä paikan päällä yhtiöiden toimipisteissä. Tietojen toimitus kestää tavallisesti muutamasta päivästä viikkoon.

Jos huomaat tiedoissasi virheitä, sinulla on oikeus vaatia virheellisten tietojen korjaamista. Tee reklamaatio suoraan rekisterin ylläpitäjälle, joka on velvollinen tutkimaan asian ja korjaamaan mahdolliset virheet.

Säännöllinen luottotietojen tarkistaminen on erityisen tärkeää identiteettivarkauksien ennaltaehkäisemiseksi. Jos tiedoissasi tapahtuu muutoksia, saat siitä ilmoituksen postitse. On kuitenkin hyvä varmistaa tilanne myös omatoimisesti.

Tarkistuksessa näet:

• Voimassa olevat maksuhäiriömerkinnät
• Merkintöjen päivämäärät ja summat
• Merkintöjen säilytysajat
• Tiedot mahdollisista velkajärjestelyistä
• Merkinnän tehneen tahon yhteystiedot

Muista, että maksuhäiriömerkintä ei ole pysyvä, vaan se poistuu määräajan kuluttua. Merkinnän voimassaoloaikaa voi myös lyhentää maksamalla velan pois.

Luottotietojesi suojaaminen lähtee huolellisesta taloudenhallinnasta. Maksa laskut ajallaan ja seuraa säännöllisesti omaa talouttasi. Jos kohtaat maksuvaikeuksia, ota välittömästi yhteyttä velkojaan ja sovi maksusuunnitelmasta - useimmat velkojat ovat valmiita joustamaan.

Tarkista luottotietosi vähintään kerran vuodessa maksutta. Jos huomaat virheellisen merkinnän, tee heti kirjallinen oikaisupyyntö rekisterin ylläpitäjälle. Liitä mukaan kaikki todisteet, jotka osoittavat merkinnän virheellisyyden. Ylläpitäjän on käsiteltävä pyyntösi kahden kuukauden kuluessa.

Ennaltaehkäise merkintöjä näillä keinoilla:

• Budjetoi menosi ja tulosi huolellisesti
• Aseta laskuille automaattiset maksut
• Pidä yhteystietosi ajan tasalla
• Älä ota enempää luottoa kuin pystyt maksamaan
• Varaa säästöjä yllättäviä menoja varten

Jos joudut taloudellisiin vaikeuksiin, hae apua ajoissa. Maksutonta talousneuvontaa tarjoavat esimerkiksi kuntien talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiö. Velkojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi lainaksi voi myös helpottaa tilannetta.

Suojaa henkilötietojasi huolellisesti identiteettivarkauksien välttämiseksi. Älä koskaan luovuta pankkitunnuksiasi tai henkilötietojasi epäilyttäville tahoille. Tuhoa tai arkistoi huolellisesti kaikki henkilökohtaiset dokumentit, jotka sisältävät arkaluontoisia tietoja.

Positiivinen luottotietorekisteri on vuonna 2024 käyttöön otettu järjestelmä, joka täydentää perinteistä luottotietorekisteriä. Sen merkittävin ero on, että se kerää tietoa myös henkilön olemassa olevista luotoista, tuloista ja muista taloudellisista sitoumuksista - ei pelkästään maksuhäiriöistä.

Rekisteri tarjoaa luotonantajille kattavamman kuvan henkilön todellisesta maksukyvystä. Se sisältää tiedot kaikista yli 100 euron luotoista, mukaan lukien asuntolainat, kulutusluotot ja luottokortit. Lisäksi rekisteriin kirjataan tiedot henkilön säännöllisistä tuloista.

Kuluttajalle positiivinen luottotietorekisteri tuo useita etuja:

• Helpottaa lainan saamista, jos talous on kunnossa
• Ehkäisee ylivelkaantumista
• Nopeuttaa luottopäätösten käsittelyä
• Mahdollistaa kilpailukykyisemmät lainaehdot

Rekisterin ylläpidosta vastaa Tulorekisteriviranomainen, ja sen käyttö on tarkasti säänneltyä. Tietoja voivat hyödyntää vain luotonantajat ja muut laissa määritellyt tahot. Kuluttajalla on oikeus tarkistaa omat tietonsa maksutta kerran vuodessa.

Positiivinen luottotietorekisteri on käytössä useissa Euroopan maissa, ja kokemukset ovat olleet myönteisiä. Esimerkiksi Ruotsissa rekisteri on auttanut vähentämään kotitalouksien ylivelkaantumista merkittävästi. Suomessa rekisterin arvioidaan ehkäisevän vuosittain tuhansia maksuhäiriömerkintöjä.

Mikä on luottotietorekisteri? Luottotietorekisteri on virallinen tietokanta, jonne kerätään tiedot henkilöiden maksuhäiriöistä ja luottokelpoisuudesta. Sitä ylläpitävät Suomessa Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy.

Miten maksuhäiriömerkintä syntyy? Merkintä syntyy, kun lasku on maksamatta vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä, velallinen on saanut useita maksumuistutuksia ja käräjäoikeus on antanut velkomustuomion.

Kuinka kauan merkintä säilyy rekisterissä? Yleensä 2-4 vuotta, riippuen merkinnän tyypistä. Jos velka maksetaan pois, merkintä voi poistua nopeammin. Uudet häiriöt pidentävät vanhojen merkintöjen säilytysaikaa.

Miten voin tarkistaa omat luottotietoni? Voit tarkistaa tietosi kerran vuodessa maksutta ottamalla yhteyttä rekisterinpitäjiin. Tarkistuksen voi tehdä verkossa vahvalla tunnistautumisella tai kirjallisella hakemuksella.

Mihin luottotietoja käytetään? Luottotietoja tarkistetaan esimerkiksi lainaa hakiessa, vuokra-asuntoa vuokratessa, puhelinliittymää avatessa ja jopa työpaikkaa hakiessa tietyissä tehtävissä.

Voiko virheellisen merkinnän poistaa? Kyllä, virheellisen merkinnän voi poistaa ottamalla yhteyttä rekisterinpitäjään ja toimittamalla todisteet merkinnän virheellisyydestä.

• Luottotietorekisteri on virallinen tietokanta, joka sisältää tiedot henkilöiden maksuhäiriöistä ja luottokelpoisuudesta
• Rekisteriin merkitään maksuhäiriöt vasta usean maksumuistutuksen ja käräjäoikeuden päätöksen jälkeen
• Merkinnät säilyvät rekisterissä 2-4 vuotta, mutta voivat poistua nopeammin velan maksun jälkeen

• Luottotietojen tarkistus
• Luottotietolaki
• Luottotietoyhtiöt
• Luottotietojen säilytysajat
• Luottotietojen vaikutus korkoihin
• Luottotietojen vaikutus työnhakuun
• Luottotietojen palauttaminen
• Luottotietojen suojaaminen
• Virheellisen luottotietomerkinnän oikaisu
• Luottotietopalvelut

• Suomen Asiakastieto Oy
• Bisnode Finland Oy
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Luottotietolaki
• Tietosuojavaltuutetun toimisto
• Suomen Pankki (positiivinen luottotietorekisteri)

sisältö ylläpitäjät tietojen käyttö

Luottotiedot ja luottoluokitus