Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa moniin arkisiin asioihin. Lue miten merkintä syntyy, kuinka kauan se säilyy ja miten voit välttää sen saamisen.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa merkittävästi arkielämääsi ja talouteesi. Tässä oppaassa käymme läpi, mistä maksuhäiriömerkintä johtuu, miten se vaikuttaa elämääsi ja mitä voit tehdä tilanteen korjaamiseksi.

Maksuhäiriömerkintä on virallinen rekisterimerkintä maksujen laiminlyönnistä. Se kertoo, että henkilö tai yritys ei ole hoitanut maksujaan sovitusti ja merkintä tallennetaan luottotietorekisteriin.

Maksuhäiriömerkintä syntyy vasta pitkään jatkuneiden maksuvaikeuksien seurauksena. Tavallisesti prosessi alkaa maksumuistutuksista, jatkuu perintätoimiin ja lopulta käräjäoikeuden velkomustuomioon. Merkintä voi syntyä myös ulosoton toteaman varattomuuden tai pitkäkestoisen ulosoton seurauksena.

Merkinnän rekisteröinnistä vastaavat viralliset luottotietoyhtiöt, kuten Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Ne saavat tiedot suoraan viranomaisilta, kuten käräjäoikeuksilta ja ulosottoviranomaisilta.

Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä yleensä 2-4 vuotta, riippuen merkinnän tyypistä ja siitä, tuleeko henkilölle uusia merkintöjä. Jos velka maksetaan pois, merkintä ei poistu automaattisesti, mutta sen yhteyteen lisätään tieto velan maksamisesta.

Vuoden 2023 alussa Suomessa oli noin 370 000 maksuhäiriömerkintäistä henkilöä. Merkintä vaikeuttaa merkittävästi arkielämää - se voi estää luottotietojen menetyksen myötä esimerkiksi vuokra-asunnon saamisen, puhelinliittymän avaamisen tai vakuutusten ottamisen. Jos olet vaikeuksissa laskujesi kanssa, kannattaa hakea ajoissa apua velkaneuvonnasta.

Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa laajasti arkielämään ja rajoittaa monia peruspalveluita. Se voi estää vuokra-asunnon saamisen tai vaatia tavallista suuremman vuokravakuuden. Myös osamaksusopimusten ja luottokorttien saaminen estyy.

Merkintä vaikeuttaa monien arkisten sopimusten tekemistä. Et voi saada uutta puhelinliittymää ilman prepaid-maksua, ja vakuutusyhtiöt voivat kieltäytyä myöntämästä vapaaehtoisia vakuutuksia. Myös pankkipalvelut rajoittuvat - saatat joutua tyytymään peruspankkitiliin ilman verkkomaksukorttia.

Työnsaanti voi vaikeutua erityisesti raha- ja asiakasvastuullisissa tehtävissä, sillä työnantajalla on oikeus tarkistaa luottotiedot tietyissä työtehtävissä. Merkintä voi myös nostaa lainojen korkoja ja vakuutusmaksuja luottotietojen vaikuttaessa korkoihin merkittävästi.

Merkinnän kesto vaihtelee tyypistään riippuen:

• Yksipuolinen velkomustuomio: 3 vuotta
• Ulosotossa todettu varattomuus: 4 vuotta
• Velkajärjestely: 5 vuotta

Jos saat uuden merkinnän, vanhojen merkintöjen säilytysaika voi pidentyä. Velan maksaminen ei poista merkintää, mutta rekisteriin lisätään tieto maksusta. Voit kuitenkin nopeuttaa luottotietojen palautumista hoitamalla luottotietosi kuntoon suunnitelmallisesti.

Maksuhäiriömerkinnän välttäminen on mahdollista, kun toimit ajoissa. Jos huomaat laskun erääntyvän, ota välittömästi yhteyttä velkojaan. Useimmat velkojat suostuvat tekemään maksusuunnitelman, kun olet itse aktiivinen.

Tärkeimmät keinot välttää maksuhäiriömerkintä:

• Priorisoi välttämättömät laskut (vuokra, sähkö)
• Pyydä lisää maksuaikaa heti kun tiedät vaikeuksista
• Selvitä mahdollisuus laskujen yhdistämiseen järjestelylainalla
• Kartoita oikeutesi toimeentulotukeen tai muihin tukiin

Jos tarvitset apua maksuvaikeuksiin, sitä on saatavilla maksutta useista paikoista. Talous- ja velkaneuvonta tarjoaa henkilökohtaista apua velkojen järjestelyyn. Myös Takuusäätiön velkalinja palvelee maksutta puhelimitse arkisin.

Tutkimusten mukaan jopa 80 % maksuhäiriömerkinnöistä olisi voitu välttää hakemalla apua ajoissa. Erityisen tärkeää on reagoida perintäkirjeisiin ja maksuvaatimuksiin välittömästi - näin voit vielä neuvotella järjestelyistä ennen oikeudellista perintää.

Budjetointi ja menojen seuranta auttavat ennaltaehkäisemään ongelmia. Varaa kuukausittain rahaa yllättäviin menoihin ja pidä puskuria tilillä. Jos tulot eivät riitä välttämättömiin menoihin, selvitä mahdollisuutesi sosiaalietuuksiin Kelasta tai kunnalta.

Maksuhäiriömerkintää ei voi poistaa ennenaikaisesti, mutta sen vaikutuksia voi lieventää aktiivisella toiminnalla. Kun maksat velkasi pois, merkintään lisätään referenssitieto maksusta. Tämä parantaa asemaasi esimerkiksi vuokra-asuntoa hakiessa tai työpaikkaa etsiessä.

Velkojen maksamisen jälkeen on tärkeää pyytää velkojalta maksutodistus. Toimita tämä todistus luottotietorekisteriin, jotta tieto maksusta kirjataan merkinnän yhteyteen. Voit myös pyytää velkojaa tekemään ilmoituksen suoraan luottotietoyhtiölle.

Jos merkintä on virheellinen, voit vaatia sen korjaamista tai poistamista. Ota tällöin yhteyttä suoraan luottotietoyhtiöön ja toimita todisteet virheen oikaisemiseksi. Luottotietoyhtiöillä on lakisääteinen velvollisuus korjata virheelliset tiedot.

Palautuminen maksuhäiriömerkinnästä alkaa velkojen järjestelmällisellä hoitamisella:

• Laadi realistinen maksusuunnitelma kaikille veloille
• Priorisoi välttämättömät menot
• Kerää todisteet maksetuista veloista
• Rakenna säästöjä yllättävien menojen varalle
• Vältä uutta velkaantumista

Merkinnän poistumisen jälkeen on tärkeää ylläpitää hyvää maksukäyttäytymistä. Tutkimusten mukaan noin 40 % maksuhäiriömerkinnän saaneista onnistuu palauttamaan luottotietonsa pysyvästi kuntoon ensimmäisen merkinnän jälkeen.

Mistä maksuhäiriömerkintä tulee? Merkintä tulee, kun lasku on ollut maksamatta vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä ja velallinen on saanut maksumuistutukset

Miten maksuhäiriömerkinnän voi välttää? Sopimalla maksusuunnitelmasta ajoissa velkojan kanssa, hakemalla sosiaalista luottoa tai velkaneuvontaa

Voiko maksuhäiriömerkinnän poistaa? Kyllä, maksamalla velat kokonaan. Merkintä poistuu yleensä kuukauden sisällä maksamisesta

Saako maksuhäiriömerkinnällä vuokra-asunnon? Vuokra-asunnon saaminen vaikeutuu merkittävästi, mutta ei ole mahdotonta. Takuuvuokran korottaminen tai luotettava takaaja voivat auttaa

Vaikuttaako maksuhäiriömerkintä työpaikan saantiin? Voi vaikuttaa erityisesti finanssi- ja vakuutusalalla sekä tehtävissä, joissa käsitellään rahaa tai vaaditaan erityistä luotettavuutta

• Maksuhäiriömerkintä on virallinen merkintä luottotiedoissa maksamattomista veloista
• Merkintä vaikeuttaa merkittävästi arkielämää: vuokra-asunnon saamista, lainojen myöntämistä ja työpaikan saantia tietyillä aloilla
• Merkintä säilyy 2-4 vuotta tilanteesta riippuen, mutta sen voi saada poistettua maksamalla velat

• Maksuvaikeudet
• Laskun maksamatta jättäminen
• Perintätoimet
• Ulosotto
• Velkakierre
• Velkojen vanhentuminen
• Velkaantumisen ennaltaehkäisy
• Velkaongelmista selviytyminen
• Velkaongelmat ja työelämä
• Velkaantumisen vaikutus luottokelpoisuuteen

• Suomen Asiakastieto Oy
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Takuusäätiö
• Luottotietolaki
• Ulosottokaari

syyt seuraukset kesto

Luottotiedot ja luottoluokitus