Mikä on positiivinen luottorekisteri ja miten se vaikuttaa sinuun

Positiivinen luottorekisteri on mullistanut suomalaisten lainanhaun vuonna 2024. Se on tuonut läpinäkyvyyttä luottomarkkinoille ja auttaa sekä lainanantajia että -hakijoita. Mitä sinun pitää tietää tästä uudesta järjestelmästä?

Positiivinen luottorekisteri on Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämä kansallinen tietojärjestelmä, joka kerää tietoja suomalaisten lainoista ja muista luotoista. Rekisteri otettiin käyttöön helmikuussa 2024, ja sen päätavoitteena on ehkäistä ylivelkaantumista sekä edistää vastuullista luotonantoa.

Rekisteriin tallennetaan tietoja henkilön kaikista kulutusluotoista, osamaksusopimuksista ja muista luotoista. Keskeisiä tietoja ovat luoton määrä, jäljellä oleva velkasaldo, kuukausierät sekä luoton käyttötarkoitus. Myös tiedot lainan myöntämiskriteereistä ja maksuhistoriasta tallennetaan.

Positiivinen luottorekisteri eroaa perinteisestä luottotietorekisteristä siten, että se sisältää myös positiivisia tietoja henkilön taloudellisesta tilanteesta. Rekisterin tietoja voivat hyödyntää luotonantajat, kuten pankit ja rahoitusyhtiöt, arvioidessaan lainanhakijan maksukykyä.

Rekisterin käyttöönotto on merkittävä uudistus suomalaisessa luotonannossa. Sen avulla:

• Luotonantajat saavat kattavamman kuvan lainanhakijan taloudellisesta tilanteesta
• Ylivelkaantumisen riski pienenee
• Lainapäätökset nopeutuvat
• Luotonanto muuttuu vastuullisemmaksi

Tärkeää huomioida: Rekisteriin pääsevät käsiksi vain luvanvaraiset luotonantajat, ja yksityishenkilö voi tarkastella omia tietojaan Tulorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa.

Positiivinen luottorekisteri vaikuttaa merkittävästi lainanhakuprosessiisi. Kun haet lainaa, luotonantaja näkee suoraan kaikki voimassa olevat lainasi ja niiden kuukausierät, mikä nopeuttaa lainahakemusten käsittelyä huomattavasti.

Rekisteristä on sinulle useita konkreettisia hyötyjä:

• Lainapäätökset nopeutuvat, kun et joudu toimittamaan erillisiä selvityksiä muista lainoistasi
• Maksukykysi arviointi on tarkempaa, jolloin saat todennäköisemmin juuri sinun tilanteeseesi sopivan lainan
• Kilpailutus helpottuu, kun luotonantajat näkevät suoraan kokonaistilanteesi
• Ylivelkaantumisen riski pienenee, kun luotonantajat voivat arvioida maksukykysi tarkemmin

Rekisteristä ei ole sinulle haittaa, jos olet hoitanut lainasi vastuullisesti. Päinvastoin - hyvä maksuhistoria voi parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa paremmilla ehdoilla. On kuitenkin hyvä tietää, että rekisteri paljastaa kaikki luottosi, joten et voi ”piilottaa” olemassa olevia lainojasi uutta hakiessasi.

Rekisterin tiedot päivittyvät kuukausittain, ja voit tarkistaa omat tietosi maksutta Tulorekisterin asiointipalvelusta. Jos huomaat tiedoissasi virheitä, sinulla on oikeus pyytää niiden korjaamista. Tietojen oikeellisuus on tärkeää, sillä ne vaikuttavat suoraan lainansaantimahdollisuuksiisi.

Voit tarkistaa omat tietosi positiivisesta luottorekisteristä helposti Tulorekisterin sähköisen asiointipalvelun kautta. Kirjautuminen tapahtuu vahvalla tunnistautumisella, kuten pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Tietojen tarkistaminen on maksutonta, ja voit tehdä sen rajattomasti.

Jos huomaat tiedoissasi virheitä, sinulla on oikeus pyytää niiden korjaamista. Korjauspyynnöt tulee tehdä suoraan sille luotonantajalle, jonka ilmoittamissa tiedoissa virhe on. Luotonantajalla on velvollisuus korjata virheelliset tiedot viipymättä.

Tietojesi käyttö on tarkasti rajattua ja valvottua. Niitä voivat tarkastella vain:

• Luvanvaraiset luotonantajat lainahakemuksen yhteydessä
• Tulorekisteriyksikön valtuutetut virkamiehet
• Valvovat viranomaiset lakisääteisten tehtäviensä hoitamiseksi

Rekisteri tallentaa myös tiedot siitä, kuka tietojasi on katsonut ja milloin. Voit tarkistaa nämä lokitiedot asiointipalvelusta. Jos epäilet tietojasi käytetyn väärin, voit tehdä ilmoituksen luottotietojen väärinkäytöstä Tietosuojavaltuutetun toimistoon.

Tiedot päivittyvät rekisteriin kuukausittain, yleensä kuukauden 15. päivään mennessä. Tietoja säilytetään rekisterissä 12 kuukautta luoton päättymisen jälkeen, minkä jälkeen ne poistetaan automaattisesti.

Positiivinen luottorekisteri vaikuttaa merkittävästi lainapäätöksiin, sillä luotonantajat näkevät nyt kokonaiskuvan taloudellisesta tilanteestasi. Luotonantajat tarkastelevat erityisesti kuukausittaista velkarasitustasi ja sitä, miten olet hoitanut aiemmat lainasi.

Lainanantajat näkevät rekisteristä kaikki voimassa olevat lainasi, niiden kuukausierät, jäljellä olevat saldot ja alkuperäiset lainasummat. Myös tiedot mahdollisista maksuviiveistä ja lainojen käyttötarkoituksista ovat nähtävissä. Lainan myöntämiskriteerien mukaisesti he arvioivat, onko sinulla varaa uuteen lainaan.

Valmistautuessasi lainanhakuun kannattaa:

• Tarkistaa omat tietosi rekisteristä etukäteen
• Varmistaa, että kaikki tiedot ovat ajan tasalla
• Laskea todellinen maksuvarasi huolellisesti
• Varautua kertomaan uuden lainan käyttötarkoitus

Jos maksuhistoriasi on hyvä ja tulotasosi riittävä suhteessa lainoihisi, rekisteri voi nopeuttaa lainapäätöstä merkittävästi. Keskimäärin lainapäätökset nopeutuvat 30-50%, kun erillisiä selvityksiä ei tarvita.

Huomioi, että rekisterin tiedot päivittyvät kuukausittain. Jos olet juuri maksanut jonkin lainan pois, uudet tiedot näkyvät rekisterissä vasta seuraavan päivityksen jälkeen. Tarvittaessa voit toimittaa pankille erillisen todistuksen lainan maksamisesta.

Positiivinen luottorekisteri kehittyy vaiheittain tulevina vuosina. Vuoden 2024 aikana rekisteriin lisätään tiedot asuntoluotoista ja -lainoista, mikä laajentaa merkittävästi rekisterin kattavuutta. Tämä muutos tuo arviolta 1,5 miljoonaa uutta luottoa järjestelmään.

Vuonna 2025 rekisteriin on suunniteltu lisättävän tili- ja korttiluotot sekä muut jatkuvat luotot. Tämä laajennus kattaa arviolta 3,2 miljoonaa luottosopimusta. Luottoluokituksen tarkkuus paranee huomattavasti, kun kaikki luottomuodot ovat mukana järjestelmässä.

Luottomarkkinoilla odotetaan merkittäviä muutoksia:

• Lainojen hinnoittelu muuttuu yksilöllisemmäksi
• Kilpailu kiristyy, kun luotonantajat näkevät asiakkaiden kokonaistilanteen
• Lainaprosessit nopeutuvat 30-50% nykyisestä
• Ylivelkaantuminen vähenee arviolta 15-20%

Tulevaisuudessa rekisteriin saatetaan lisätä myös tulotiedot suoraan tulorekisteristä, mikä tekisi luottopäätöksistä entistä automaattisempia. Lisäksi suunnitteilla on rajat ylittävä tietojenvaihto EU-maiden välillä, mikä helpottaisi luotonantoa kansainvälisesti.

Tekninen kehitys tuo mukanaan tekoälypohjaiset luottoanalyysit ja reaaliaikaisemman tietojen päivityksen. Tavoitteena on päästä nykyisestä kuukausittaisesta päivityksestä viikoittaiseen tai jopa päivittäiseen päivitystahtiin vuoteen 2026 mennessä.

Mitä tietoja positiiviseen luottorekisteriin tallennetaan? Rekisteriin tallennetaan tiedot henkilön kaikista luotoista, lainoista, niiden määristä, lyhennyksistä ja maksukäyttäytymisestä

Kuka ylläpitää positiivista luottorekisteriä? Tulorekisteriyksikkö Verohallinnossa ylläpitää rekisteriä

Miten positiivinen luottorekisteri eroaa nykyisestä luottotietorekisteristä? Nykyinen rekisteri näyttää vain maksuhäiriöt, positiivinen luottorekisteri sisältää tiedot kaikista luotoista riippumatta maksuhäiriöistä

Voiko rekisteristä kieltäytyä? Ei voi, rekisteri on lakisääteinen ja koskee kaikkia luotonottajia

Miten voin tarkistaa omat tietoni rekisteristä? Tiedot voi tarkistaa maksutta tulorekisterin sähköisestä asiointipalvelusta käyttöönoton jälkeen

Näkyvätkö vanhat lainat rekisterissä? Kyllä, myös ennen rekisterin käyttöönottoa otetut lainat siirtyvät rekisteriin

• Positiivinen luottorekisteri on heinäkuussa 2024 käyttöönotettava järjestelmä, joka kokoaa tiedot henkilön kaikista luotoista ja lainoista
• Rekisteri auttaa ehkäisemään ylivelkaantumista ja helpottaa lainapäätösten tekemistä näyttämällä kokonaiskuvan taloudellisesta tilanteesta
• Tiedot ovat vain luotonantajien ja viranomaisten käytössä, ja jokaisella on oikeus tarkistaa omat tietonsa

• Maksuvaikeudet
• Vastuullinen luotonanto
• Lainahakemuksen hylkäämisen syyt
• Lainan kokonaiskustannukset
• Luottotietojen vaikutus korkoihin
• Luottotietojen säilytysajat
• Luottotietoyhtiöt
• Luottotietojen palauttaminen
• Virheellisen luottotietomerkinnän oikaisu
• Luottotietojen vaikutus digitaalisiin palveluihin

• Tulorekisteri.fi - Viralliset sivut
• Finanssivalvonta - Ohjeistukset ja määräykset
• Suomen Pankki - Rahoitusmarkkinaraportit
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto - Kuluttajansuoja
• Finlex - Laki positiivisesta luottorekisteristä
• Valtiovarainministeriö - Tiedotteet ja raportit

tarkoitus käyttöönotto hyödyt ja haitat

Luottotiedot ja luottoluokitus