Opas lainan lyhennysvapaan hakemiseen. Lue milloin lyhennysvapaa kannattaa, mitä se maksaa ja miten haet sitä pankista. Selkeät ohjeet hakemiseen.

Kun taloudellinen tilanne kiristyy, lainan lyhennysvapaa voi tuoda kaivattua helpotusta kuukausimenoihin. Lyhennysvapaan aikana maksat vain lainan korot, mikä keventää kuukausittaista maksutaakkaa.

Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin maksat lainastasi vain korot ja muut kulut, mutta et lyhennä itse lainapääomaa. Tyypillisesti lyhennysvapaan kesto on 1-12 kuukautta, mutta joissakin tapauksissa jopa pidempi.

Lyhennysvapaa on järkevä ratkaisu erityisesti tilapäisissä maksuvaikeuksissa, kuten työttömyyden, sairauden tai muun yllättävän elämäntilanteen muutoksen kohdatessa. Se voi auttaa myös suurten kertaluontoisten menojen, kuten remontin tai muiden välttämättömien hankintojen rahoittamisessa.

On tärkeää ymmärtää, että lyhennysvapaa kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Kun lainapääomaa ei lyhennetä, maksat korkoa koko jäljellä olevalle lainasummalle. Lyhennysvapaiden vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin voi olla merkittävä pidemmällä aikavälillä.

Esimerkki: 100 000 euron asuntolainassa 6 kuukauden lyhennysvapaa 3% korolla voi kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia useilla sadoilla euroilla. Tämä johtuu siitä, että lainapääoma pysyy korkeampana pidempään.

Lyhennysvapaan hakeminen on kuitenkin parempi vaihtoehto kuin maksuvaikeuksiin joutuminen. Se antaa taloudellista joustovaraa ja mahdollisuuden sopeuttaa menoja muuttuneeseen tilanteeseen. Kannattaa silti harkita tarkkaan, onko lyhennysvapaa välttämätön vai löytyisikö muita keinoja talouden tasapainottamiseen.

Lyhennysvapaan hakeminen on tehty nykyään helpoksi - useimmissa pankeissa voit tehdä sen suoraan verkkopankissa. Tarvitset hakemukseen perustiedot lainastasi sekä perustelut lyhennysvapaan tarpeelle.

Hakemuksen tärkeimmät tiedot:

• Lainan numero ja nykyiset ehdot
• Toivottu lyhennysvapaan kesto (1-12 kk)
• Perustelut lyhennysvapaan tarpeelle
• Arvio taloudellisesta tilanteestasi lyhennysvapaan jälkeen

Pankit käsittelevät hakemukset yleensä nopeasti, tavallisesti 2-5 pankkipäivän kuluessa. Kiireellisissä tapauksissa kannattaa olla suoraan yhteydessä omaan pankkiisi - monet pankit tarjoavat nopeutettua käsittelyä akuuteissa tilanteissa.

Hakemuksen tueksi pankki saattaa pyytää lisädokumentteja, kuten:

• Viimeisimmän palkkakuitin
• Todistuksen työttömyydestä tai sairauslomasta
• Arvion tulevista tuloista ja menoista

Lainan lyhennystavalla on vaikutusta siihen, miten lyhennysvapaa vaikuttaa tuleviin maksueriin. Tasaerälainassa kuukausierä pysyy samana mutta laina-aika pitenee, kun taas tasalyhennyslainassa maksuerät kasvavat lyhennysvapaan jälkeen.

Muista, että voit hakea lyhennysvapaata myös ennaltaehkäisevästi, jos tiedät tulevasta taloudellisesti haastavasta ajanjaksosta. Näin vältyt mahdollisilta maksuhäiriöiltä ja saat rauhassa suunnitella talouttasi.

Lyhennysvapaan sijaan voit harkita useita muita vaihtoehtoja taloutesi tasapainottamiseen. Lainan maksuajan pidentäminen on yksi yleisimmistä - se pienentää kuukausierää pysyvästi, mutta kasvattaa kokonaiskustannuksia maltillisemmin kuin lyhennysvapaa.

Lyhennystavan muuttaminen voi myös tuoda helpotusta. Tasaerästä tasalyhennykseen vaihtaminen pienentää alkuvaiheen maksuja, kun taas annuiteettilaina tarjoaa tasaisemman maksusuunnitelman.

Lainojen yhdistäminen on järkevä vaihtoehto, jos sinulla on useita eri lainoja. Yhdistämällä ne yhdeksi suuremmaksi lainaksi voit saada paremman koron ja selkeämmän maksutavan. Säästö voi olla merkittävä - esimerkiksi 50 000 euron lainassa jopa satoja euroja vuodessa.

Jos maksuvaikeudet ovat pidempiaikaisia, kannattaa selvittää mahdollisuus lainan uudelleenjärjestelyyn. Tämä voi sisältää:

• Koron tarkistamisen ja kilpailuttamisen
• Vakuuksien uudelleenjärjestelyn
• Maksuohjelman räätälöinnin

Vertaile eri vaihtoehtoja laskemalla niiden kokonaisvaikutus:

• Kuukausittainen maksurasite
• Laina-ajan muutos
• Kokonaiskustannukset
• Vaikutus muuhun talouteen

Muista myös selvittää sosiaalietuudet ja tukimahdollisuudet. Monissa kunnissa on tarjolla maksutonta talousneuvontaa, joka auttaa löytämään parhaan ratkaisun juuri sinun tilanteeseesi.

Lyhennysvapaan päättyessä lainanhoito palaa normaaliin rytmiin, mutta kuukausierät voivat olla aiempaa suurempia. Tasalyhenteisessä lainassa kuukausierät kasvavat, koska sama lainapääoma pitää maksaa lyhyemmässä ajassa. Tasaerälainassa laina-aika tyypillisesti pitenee, mutta kuukausierä pysyy samana.

Voit hakea lyhennysvapaalle jatkoa, jos taloudellinen tilanteesi sitä vaatii. Pankit arvioivat jatkohakemukset aina tapauskohtaisesti, ja yleensä vaaditaan perusteelliset selvitykset taloudellisesta tilanteestasi. Tyypillisesti lyhennysvapaata voi saada yhteensä 12-24 kuukautta lainan koko aikana.

Tuleviin maksuihin kannattaa varautua hyvissä ajoin ennen lyhennysvapaan päättymistä:

• Tarkista tuleva kuukausierä pankistasi
• Päivitä talousbudjettisi uuden maksuerän mukaiseksi
• Varaa säästöjä puskuriksi 2-3 kuukauden menoja varten
• Harkitse koron kiinnittämistä, jos pelkäät korkojen nousua

Jos lyhennysvapaan jälkeinen maksuerä tuntuu liian suurelta, keskustele pankin kanssa laina-ajan pidentämisestä tai muista järjestelyistä. Lainan kokonaiskustannukset kasvavat pidemmällä maksuajalla, mutta kuukausittainen maksurasite kevenee.

Muista myös seurata korkomarkkinoiden kehitystä - korkojen muutokset voivat vaikuttaa merkittävästi tuleviin maksueriin. Pankit suosittelevat yleensä varautumaan vähintään 2 prosenttiyksikön koronnousuun.

Mikä on lyhennysvapaa? Lyhennysvapaa on jakso, jolloin maksat vain lainan korot mutta et lyhennä lainan pääomaa

Kuinka pitkäksi aikaa lyhennysvapaata voi saada? Tyypillisesti 6-12 kuukautta, mutta pankista riippuen jopa 2 vuotta

Mitä lyhennysvapaa maksaa? Useimmat pankit veloittavat muutoksesta palvelumaksun (noin 50-200€) ja laina-aika yleensä pitenee

Milloin lyhennysvapaata kannattaa hakea? Kun kohtaat tilapäisiä maksuvaikeuksia esim. työttömyyden, sairauden tai muun yllättävän tilanteen vuoksi

Vaikuttaako lyhennysvapaa lainan kokonaiskustannuksiin? Kyllä, koska laina-aika pitenee ja korkoja maksetaan pidempään, kokonaiskustannukset nousevat

• Lyhennysvapaa tarkoittaa taukoa lainan pääoman maksamisesta, mutta korot maksetaan normaalisti
• Lyhennysvapaata haetaan suoraan omasta pankista - useimmiten verkkopankissa tai konttorissa
• Lyhennysvapaan myöntäminen edellyttää yleensä hyvää maksuhistoriaa ja perusteltua syytä

• Lainahakemusten pisteytys
• Lainahakemuksen hylkäämisen syyt
• Lainan muutoskulut
• Maksuvaikeudet
• Maksusuunnitelma
• Velkaneuvonta
• Asuntolainat
• Yrityslainat
• Lainasopimuksen tekeminen
• Lainatarjouksen pyytäminen

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien lainaehdot ja käytännöt
• Kuluttajaliiton oppaat
• Takuusäätiön neuvontapalvelut
• Suomen Pankin tilastot ja tutkimukset

pankin kanssa neuvottelu vaikutukset laina-aikaan kustannukset

Maksuvaikeudet ja velkaongelmat