Luottotietojen menetys vaikuttaa arkeen monin tavoin. Lue, mitä maksuhäiriömerkintä tarkoittaa ja miten voit hoitaa raha-asiasi kuntoon.

Luottotietojen menetys on vakava asia, joka voi vaikuttaa merkittävästi arkielämään ja talouteen. Perehdymme siihen, mitä luottotietojen menetys käytännössä tarkoittaa, miten se tapahtuu ja miten siitä voi selvitä.

Luottotiedot kertovat henkilön tai yrityksen maksukäyttäytymisestä ja taloudellisesta luotettavuudesta. Ne toimivat ikään kuin taloudellisena käyntikorttina, jota tarkastellaan esimerkiksi lainaa haettaessa tai vuokrasopimusta tehdessä.

Luottotietojen menetys tapahtuu, kun henkilö saa maksuhäiriömerkinnän. Merkintä voi syntyä, kun lasku on ollut maksamatta vähintään 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä ja velallinen on saanut maksumuistutuksen. Myös käräjäoikeuden velkomustuomio tai ulosotossa todettu varattomuus johtavat maksuhäiriömerkintään.

Suomessa luottotietorekisteriä ylläpitävät kaksi yksityistä yritystä: Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Nämä yhtiöt keräävät ja välittävät tietoja maksuhäiriöistä luotonantajille ja muille yhteistyökumppaneille maksuhäiriömerkintöjen käsittelyä varten.

Luottotietojen menetys vaikeuttaa merkittävästi arkielämää. Et voi saada uutta lainaa, luottokorttia tai osamaksusopimusta. Vuokra-asunnon saaminen vaikeutuu, ja jopa työpaikan saanti tietyillä aloilla voi estyä. Myös puhelinliittymän ja vakuutusten hankkiminen voi olla hankalampaa.

Jos olet vaarassa menettää luottotietosi, kannattaa hakea apua ajoissa velkaneuvonnasta. Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä yleensä 2-4 vuotta, mutta aika voi pidentyä uusien merkintöjen myötä.

Luottotietojen menetys voi vaikuttaa yllättävän moneen elämän osa-alueeseen. Vuokra-asunnon saaminen vaikeutuu merkittävästi, sillä useimmat vuokranantajat tarkistavat luottotiedot. Myös vakuutusyhtiöt voivat kieltäytyä myöntämästä vapaaehtoisia vakuutuksia tai vaatia vuosimaksun etukäteen.

Työelämässä vaikutukset näkyvät erityisesti raha- ja vakuutusalan työpaikoissa, missä puhtaat luottotiedot ovat usein työskentelyn edellytys. Myös monet muut työnantajat voivat tarkistaa luottotiedot, jos työ sisältää taloudellista vastuuta.

Merkinnän säilymisaika riippuu sen tyypistä:

• Yksipuolinen tuomio: 3 vuotta
• Ulosotossa todettu varattomuus: 4 vuotta
• Velkomustuomio: 3 vuotta
• Kulutusluottoon liittyvä maksuhäiriö: 2 vuotta

Luotonantajalla on lakisääteinen velvollisuus tarkistaa luotonhakijan luottotiedot ennen luoton myöntämistä. Tämä koskee niin pankkeja, rahoitusyhtiöitä kuin pikavippiyrityksistäkin.

Jos olet menettänyt luottotietosi, kannattaa tutustua luottotietojen palauttamisen mahdollisuuksiin. Merkintöjen poistumista voi nopeuttaa maksamalla velat pois ja hakemalla merkinnän poistoa. Velkaongelmista selviytymiseen on saatavilla myös maksutonta apua.

Luottotietojen menetys on vältettävissä, kun toimit ajoissa. Jos huomaat maksuvaikeuksien uhkaavan, ota välittömästi yhteyttä velkojiin. Useimmat velkojat ovat valmiita neuvottelemaan joustavammasta maksuaikataulusta, kun olet itse aktiivinen.

Maksusuunnitelman tekeminen kannattaa aloittaa listaamalla kaikki velat ja menot. Priorisoi välttämättömät maksut kuten vuokra ja sähkö. Velkaantumisen vaikutukset voivat olla pitkäkestoisia, joten järjestelmällinen toiminta on tärkeää.

Velkojien kanssa neuvotellessa:

• Ole rehellinen tilanteestasi
• Ehdota realistista maksusuunnitelmaa
• Pyydä laskujen yhdistämistä jos mahdollista
• Dokumentoi kaikki sovitut asiat kirjallisesti

Jos tilanne tuntuu hallitsemattomalta, maksutonta apua on saatavilla useista lähteistä:

• Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta
• Takuusäätiön velkalinja (puh. 0800 9 8009)
• Kirkon diakoniatyö
• Kela:n sosiaalityöntekijät

Velkajärjestely voi olla ratkaisu vakaviin velkaongelmiin. Vuonna 2023 noin 85% velkajärjestelyhakemuksista hyväksyttiin. Järjestelyyn pääseminen edellyttää, että velkaantuminen johtuu yllättävästä elämäntilanteen muutoksesta tai muusta hyväksyttävästä syystä.

Muista, että luottotietojen menetys ei ole väistämätöntä, vaikka olisitkin maksuvaikeuksissa. Mitä aikaisemmin haet apua, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on selviytyä tilanteesta ilman maksuhäiriömerkintää.

Arjen pyörittäminen maksuhäiriömerkinnän kanssa vaatii suunnitelmallisuutta. Käteismaksu on usein ainoa vaihtoehto, sillä laskulla maksaminen tai osamaksuostokset eivät yleensä onnistu. Varaudu maksamaan myös vuokravakuudet ja vakuutusmaksut etukäteen.

Taloudellisen tilanteen parantamiseksi kannattaa laatia tarkka kuukasibudjetti. Listaa kaikki tulot ja menot, priorisoi välttämättömät maksut. Säästäminen voi tuntua mahdottomalta, mutta pienikin summa kuukaudessa auttaa puskurirahaston kerryttämisessä.

Luottotiedot palautuvat automaattisesti, kun merkinnän säilytysaika päättyy. Tavallisimmin tämä kestää 2-4 vuotta. Huomaa kuitenkin, että uudet merkinnät pidentävät aikaa. Voit nopeuttaa prosessia:

• Maksamalla velat pois kokonaan
• Sopimalla velkojien kanssa maksusuunnitelmasta
• Hakemalla merkinnän poistoa, kun velka on maksettu

Säännöllinen työpaikka on avainasemassa talouden tasapainottamisessa. Vaikka jotkin työpaikat vaativat puhtaat luottotiedot, useimmat työnantajat eivät tarkista niitä lainkaan.

Maksuhäiriömerkintä ei estä peruspankkipalveluiden käyttöä. Sinulla on oikeus pankkitiliin ja debit-korttiin. Myös lakisääteiset vakuutukset kuten liikennevakuutus on myönnettävä maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.

Mistä luottotietojen menetys johtuu? Yleisimmät syyt ovat maksamattomat laskut, ulosottoon edenneet velat tai tuomioistuimen vahvistamat velkomistuomiot

Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä säilyy? Merkintä säilyy tyypillisesti 2-4 vuotta, riippuen merkinnän tyypistä ja siitä, onko velka maksettu

Voiko luottotiedot saada takaisin? Kyllä, merkintä poistuu automaattisesti määräajan jälkeen. Velan maksaminen voi lyhentää säilytysaikaa

Mihin kaikkeen luottotietojen menetys vaikuttaa? Vaikuttaa lainojen ja luottokorttien saantiin, vuokra-asunnon hankintaan, puhelinliittymiin, vakuutuksiin ja jopa työnsaantiin tietyillä aloilla

Miten voin välttää luottotietojen menetyksen? Maksamalla laskut ajallaan, sopimalla maksujärjestelyistä ajoissa ja pitämällä talous hallinnassa

Mitä teen jos olen menettämässä luottotietoni? Ota välittömästi yhteyttä velkojiin, sovi maksujärjestelyistä ja hae tarvittaessa apua talous- ja velkaneuvonnasta

• Luottotietojen menetys tarkoittaa maksuhäiriömerkintää, joka vaikeuttaa merkittävästi arkielämää ja taloudellisia toimia
• Merkintä voi säilyä 2-4 vuotta ja vaikuttaa mm. asunnon vuokraukseen, lainoihin, työpaikkaan ja vakuutuksiin
• Luottotiedot voi menettää maksamattomien laskujen, velkojen tai muiden taloudellisten velvoitteiden laiminlyönnin seurauksena

• Luottotietojen säilytysajat
• Luottotietojen vaikutus työnhakuun
• Luottotiedot ja vuokra-asuminen
• Luottotietojen vaikutus korkoihin
• Luottotiedot ja perinnän vaikutukset
• Luottotietojen vaikutus puhelinliittymiin ja vakuudettomiin palveluihin
• Luottotietojen merkitys eri elämänvaiheissa
• Luottotietojen vaikutus sosiaalisiin suhteisiin
• Luottotietojen suojaaminen
• Luottotietolaki

• Suomen Asiakastieto Oy
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Luottotietolaki
• Takuusäätiö
• Ulosottovirasto

maksuhäiriömerkintä vaikutukset kesto

Maksuvaikeudet ja velkaongelmat