Maksusuunnitelma auttaa selviytymään laskuista ja veloista. Lue, miten teet toimivan maksusuunnitelman ja neuvottelet uuden maksuaikataulun.

Maksuvaikeudet voivat yllättää kenet tahansa, mutta maksusuunnitelma voi olla ratkaisu tilanteeseen. Tässä oppaassa käymme läpi, miten maksusuunnitelma toimii, kenelle se sopii ja miten pääset alkuun.

Maksusuunnitelma on käytännön järjestely, jossa sovit velkojan kanssa uudesta aikataulusta maksaa erääntynyt velka tai lasku. Se on joustava tapa hoitaa maksut kuntoon, kun alkuperäisessä aikataulussa pysyminen on haastavaa.

Maksusuunnitelma kannattaa tehdä heti, kun huomaat maksuvaikeuksien olevan edessä. Älä jää odottamaan tilanteen pahenemista. Useimmat velkojat suostuvat mielellään järjestelyihin, sillä se on heillekin edullisempaa kuin perinnän käynnistäminen.

Tyypillisesti maksusuunnitelmassa:

• Sovitaan kuukausittaisen maksuerän suuruus
• Määritellään maksuaikataulu
• Kirjataan mahdolliset lisäkulut ja korot
• Sovitaan seuraamukset, jos suunnitelmaa ei noudateta

Maksusuunnitelma voi koskea mitä tahansa velkaa tai laskua - oli kyseessä sitten lainan lyhennys tai puhelinlasku. Suunnitelman ehdot vaihtelevat velkojan mukaan, mutta yleensä kuukausierät pyritään mitoittamaan maksajan maksukyvyn mukaan.

Jos maksuvaikeudet koskevat useita velkoja, voit tarvittaessa hakea apua velkaneuvojalta. He auttavat kokonaistilanteen kartoittamisessa ja sopivan maksusuunnitelman laatimisessa. Tärkeintä on toimia ajoissa ja avoimesti velkojan suuntaan - näin vältät ylimääräiset kulut ja säilytät luottotietosi.

Maksusuunnitelman tekeminen alkaa ottamalla yhteyttä velkojaan - yleensä laskusta löytyvään asiakaspalvelunumeroon tai sähköpostiosoitteeseen. Voit myös käyttää velkojan verkkopalvelua, jos sellainen on tarjolla.

Tarvitset seuraavat tiedot suunnitelman tekemiseen:

• Tarkan velkasumman korkoineen ja kuluineen
• Oman kuukausittaisen maksukykysi (tulot ja välttämättömät menot)
• Realistisen arvion, milloin pystyt maksamaan koko velan
• Perustelut maksuvaikeuksille (esim. työttömyys, sairaus)

Maksusuunnitelmasta neuvottelet suoraan velkojan tai perintätoimiston kanssa. Jos velka on jo siirtynyt perintään, ole yhteydessä perintätoimistoon. Lainan kokonaiskustannukset kannattaa selvittää tarkkaan ennen neuvotteluja.

Ehdota velkojalle realistista kuukausierää, jonka pystyt varmasti maksamaan. Tyypillinen maksuaika on 3-12 kuukautta, mutta suuremmissa veloissa se voi olla pidempikin. Huomioi, että maksusuunnitelmasta voi tulla lisäkuluja ja korkoja.

Saatuasi ehdotuksen velkojalta, tarkista huolellisesti:

• Kuukausierien suuruus ja eräpäivät
• Mahdolliset lisäkulut ja korot
• Mitä tapahtuu, jos jätät maksuerän väliin
• Sopimuksen kesto ja päättymispäivä

Hyväksy suunnitelma vasta kun olet varma, että pystyt sitoutumaan siihen. Säilytä sopimuspaperi ja noudata sovittua aikataulua tarkasti.

Maksusuunnitelman ehdot vaihtelevat velkojittain, mutta yleensä niihin sisältyy kuukausittainen vähimmäismaksu ja sovittu maksuaikataulu. Tyypillisesti maksusuunnitelmasta peritään 5-20 euron käsittelymaksu sekä mahdollinen korko, joka on useimmiten 4-12 % vuodessa.

Maksusuunnitelmaa voi yleensä muuttaa perustellusta syystä. Jos kohtaat yllättäviä taloudellisia vaikeuksia, ota heti yhteyttä velkojaan ja kerro tilanteestasi. Useimmat velkojat suostuvat joustamaan ehdoissa, kunhan olet ollut aktiivinen ja avoin kommunikaatiossa.

Maksusuunnitelmasta voi aiheutua seuraavia kuluja:

• Käsittelymaksu (5-20 €)
• Kuukausittainen tilisiirtomaksu (0-5 €)
• Korko (4-12 % vuodessa)
• Mahdolliset muutosmaksut (10-30 €)

Jos jätät maksuerän maksamatta, velkoja voi purkaa koko maksusuunnitelman. Tällöin koko jäljellä oleva velka erääntyy maksettavaksi kerralla. Lisäksi voit joutua maksamaan viivästyskorkoa ja perintäkuluja.

Maksusuunnitelman kesto on tyypillisesti 3-12 kuukautta, mutta suuremmissa veloissa se voi olla jopa useita vuosia. Tärkeintä on sopia sellainen maksuaikataulu, josta pystyt varmasti pitämään kiinni. Jos tarvitset joustoa maksuaikoihin, voit selvittää myös lyhennysvapaiden mahdollisuutta.

Maksusuunnitelman onnistuminen vaatii tarkkaa taloudenhallintaa ja sitoutumista. Voit hyödyntää lainanmaksulaskureita budjetoinnin tukena ja varmistaa, että pystyt hoitamaan sovitut maksuerät ajallaan.

Tee itsellesi selkeä maksupäiväkalenteri ja aseta muistutukset eräpäivistä. Varaa maksuerät etukäteen tilillesi ja pidä vähintään yhden kuukauden maksuerä puskurina yllättävien tilanteiden varalta.

Jos huomaat, ettet pysty noudattamaan suunnitelmaa:

• Ota välittömästi yhteyttä velkojaan
• Kerro rehellisesti muuttuneesta tilanteestasi
• Ehdota uutta maksuaikataulua
• Toimita tarvittaessa todisteet muuttuneista olosuhteista

Maksusuunnitelman laiminlyönnin seuraukset ovat vakavat:

• Koko velka voi erääntyä kerralla maksettavaksi
• Viivästyskorko (tyypillisesti 7-20%)
• Lisäperintäkulut (50-190€ velan suuruudesta riippuen)
• Mahdollinen merkintä luottotietoihin 60 päivän maksuviiveen jälkeen

Noin 85% maksusuunnitelmista onnistuu, kun ne on mitoitettu realistisesti maksajan maksukykyyn. Jos kohtaat vaikeuksia, velkojat suhtautuvat yleensä myönteisesti suunnitelman muutoksiin - kunhan olet aktiivinen ja avoin tilanteestasi. Tärkeintä on välttää täydellinen maksukatkos ja pitää kommunikaatio velkojan kanssa toimivana.

Jos maksusuunnitelma ei tunnu sopivalta ratkaisulta, voit harkita useita muita vaihtoehtoja velkatilanteen hoitamiseen. Sosiaalinen luotto on yksi vaihtoehto pienituloisille - sitä myöntävät kunnat jopa 10 000 euroon asti kohtuullisella 4-6% korolla.

Velkajärjestely on ratkaisu vakaviin velkaongelmiin, kun velkojen maksaminen ei ole realistista nykyisillä tuloilla. Se edellyttää pysyvästi heikentynyttä maksukykyä ja yleensä yli 17 000 euron velkoja. Noin 30% hakemuksista hyväksytään.

Voit myös selvittää mahdollisuutta:

• Lainojen yhdistämiseen yhdeksi edullisemmaksi lainaksi
• Takuusäätiön takaukseen (1 000 - 34 000 €)
• Velkaneuvonnan kautta saatavaan apuun
• Määräaikaiseen lyhennysvapaaseen

Näitä vaihtoehtoja kannattaa harkita erityisesti, jos:

• Velkoja on useita eri velkojille
• Kokonaisvelkasumma on yli 10 000 euroa
• Maksukyky on pysyvästi heikentynyt
• Tarvitset ammattimaista apua velkojen järjestelyyn

Vuonna 2022 noin 45% maksuvaikeuksissa olevista päätyi muuhun ratkaisuun kuin maksusuunnitelmaan. Erityisesti lainojen yhdistäminen on kasvattanut suosiotaan - se voi laskea kuukausittaisia maksuja jopa 40%. Valitse ratkaisu, joka sopii parhaiten omaan tilanteeseesi ja maksukykyysi pitkällä aikavälillä.

Mikä on maksusuunnitelma? Maksusuunnitelma on velkojan kanssa sovittu aikataulu ja järjestely erääntyneiden maksujen hoitamiseksi. Se sisältää tarkat eräpäivät ja maksuerät.

Milloin maksusuunnitelmaa kannattaa pyytää? Heti kun huomaat, ettet pysty maksamaan laskua eräpäivänä. Mitä aikaisemmin otat yhteyttä, sitä helpompaa asian järjestely on.

Mitä maksusuunnitelman tekeminen maksaa? Maksusuunnitelman tekemisestä voi tulla pieni käsittelymaksu. Summa vaihtelee velkojasta riippuen, tyypillisesti 5-30 euroa.

Miten maksusuunnitelma tehdään? Ota yhteyttä velkojaan puhelimitse tai sähköpostilla. Kerro tilanteesi ja maksukykysi. Velkoja tekee kirjallisen sopimuksen, jonka molemmat osapuolet hyväksyvät.

Mitä jos en pysty noudattamaan maksusuunnitelmaa? Ota välittömästi yhteyttä velkojaan ja kerro tilanteestasi. Usein suunnitelmaa voidaan muokata, jos ilmoitat ongelmista ajoissa.

• Maksusuunnitelma on joustava tapa hoitaa erääntyneet maksut sovitussa aikataulussa
• Maksusuunnitelman tekeminen kannattaa aloittaa heti maksuvaikeuksien ilmetessä
• Suunnitelma tehdään aina velallisen maksukyvyn mukaan ja siitä sovitaan kirjallisesti

• Maksuvaikeudet
• Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
• Viivästyskorko
• Perintäkulut
• Velkaneuvonta
• Takuusäätiön takaama järjestelylaina
• Sosiaalinen luototus
• Velkojen hallinta
• Yllättäviin menoihin varautuminen
• Taloudellisten kriisien hallinta

• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Takuusäätiö
• Ulosottolaitos
• Kuluttajaliitto
• Velkalinja

neuvottelu velkojan kanssa uusi aikataulu joustavuus

Maksuvaikeudet ja velkaongelmat