Maksuvaikeuksiin on saatavilla apua. Lue, miten voit toimia maksuvaikeuksien ilmetessä ja mistä saat tukea tilanteen selvittämiseen.

Maksuvaikeudet voivat yllättää kenet tahansa elämäntilanteen muuttuessa. Nopea toiminta ja oikean avun hakeminen ajoissa ovat tärkeimpiä askeleita tilanteen ratkaisemiseksi.

Maksuvaikeuksien ensimmäisiä merkkejä kannattaa tarkkailla huolella. Tyypillisesti ongelmat alkavat näkyä, kun joudut siirtämään laskujen maksua toistuvasti tai käyttämään luottokorttia päivittäisiin ostoksiin. Erityisen hälyttävää on, jos maksat vanhoja laskuja uusilla luotoilla.

Välitöntä toimintaa tarvitaan, kun:

• Et pysty maksamaan välttämättömiä laskuja (vuokra, sähkö, vakuutukset)
• Luottokorttisi ovat maksimilimiitissä
• Saat maksumuistutuksia tai perintäkirjeitä
• Käytät yli 40% kuukausituloistasi lainojen hoitoon

Tilanteen vakavuutta voit arvioida laskemalla velkojen kokonaismäärän ja vertaamalla sitä vuosituloihisi. Jos velat ylittävät vuositulosi, on aika hakea velkaneuvonnan apua.

Tutkimusten mukaan jopa 70% maksuvaikeuksiin joutuneista olisi voinut välttää pahimmat ongelmat hakemalla apua aikaisemmin. Siksi on tärkeää tehdä heti maksusuunnitelma, kun huomaat ensimmäisiä merkkejä ongelmista.

Muista, että maksuvaikeudet eivät ole häpeä - ne voivat kohdata ketä tahansa elämäntilanteen muuttuessa. Tärkeintä on tunnistaa tilanne ajoissa ja toimia ennen kuin ongelmat kasautuvat liian suuriksi.

Kun huomaat maksuvaikeuksien merkkejä, ota välittömästi yhteyttä velkojiin. Suurin osa velkojista on valmiita neuvottelemaan joustavammasta maksuaikataulusta, kun otat heihin yhteyttä ajoissa.

Priorisoi maksut seuraavassa järjestyksessä:

• Asumiskulut (vuokra, vastike, sähkö)
• Välttämättömät vakuutukset
• Ruoka ja lääkkeet
• Työmatkakulut
• Muut velat

Tee heti konkreettinen suunnitelma velkojen hoitamiseksi. Käy läpi kaikki tulosi ja menosi - jopa pienet säästöt auttavat. Tutkimusten mukaan jo 50-100 euron kuukausittainen säästö voi estää velkakierteen syntymisen.

Älä ota uutta velkaa vanhojen velkojen maksamiseen. Tämä on yleisin syy velkakierteen syntymiseen, ja jopa 80% vakavista velkaongelmista alkaa tästä.

Maksuttomia neuvontapalveluja on tarjolla useita:

• Kunnan talous- ja velkaneuvonta
• Takuusäätiön velkalinja (puh. 0800 9 8009)
• Kirkon diakoniatyö
• Kela (toimeentulotukiasiat)

Selvitä myös mahdollisuutesi sosiaalisiin etuuksiin - monet jättävät hakematta tukia, joihin heillä olisi oikeus. Tilastojen mukaan jopa 30% tukiin oikeutetuista ei hae niitä.

Ensimmäinen askel velkojien kanssa neuvotteluun on ottaa heihin yhteyttä mahdollisimman aikaisin - tutkimusten mukaan jopa 80% velkojista on valmiita joustamaan maksuaikatauluissa, kun yhteydenotto tehdään ennen maksuhäiriömerkintöjä.

Lähesty velkojia sähköpostilla tai puhelimitse ja valmistaudu esittämään:

• Realistinen arvio maksukyvystäsi
• Ehdotus uudesta maksuaikataulusta
• Selvitys taloudellisesta tilanteestasi

Maksusuunnitelmia voi sopia monella tavalla:

• Kuukausierän pienentäminen
• Maksuajan pidentäminen
• Lyhennysvapaiden kuukausien sopiminen
• Korkojen kohtuullistaminen velkakierteen välttämiseksi

Neuvotteluja varten tarvitset seuraavat dokumentit:

• Ajantasainen lista kaikista veloista ja velkojista
• Tiliotteet 2-3 kuukaudelta
• Palkkalaskelmat tai todistus työttömyydestä
• Laskelma kuukausittaisista tuloista ja menoista
• Selvitys maksuvaikeuksien syistä

Tärkeää on pysyä sovitussa suunnitelmassa. Tilastojen mukaan 65% onnistuneesti neuvotelluista maksusuunnitelmista toteutuu, kun velallinen sitoutuu niihin alusta alkaen. Jos tilanne muuttuu, ota heti yhteyttä velkojaan uusien järjestelyjen sopimiseksi.

Maksuttomia tukipalveluja on saatavilla useista eri lähteistä. Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen, maksuton palvelu, joka auttaa sinua kartoittamaan kokonaistilanteen ja löytämään ratkaisuja. Palvelua tarjoavat oikeusaputoimistot ympäri Suomen.

Takuusäätiön maksuttomaan velkalinjaan (0800 9 8009) voit soittaa anonyymisti. Velkalinja palvelee arkisin klo 10-14 ja sieltä saat neuvoja velkojen järjestelyyn. Tilastojen mukaan jopa 40% soittajista saa avun jo ensimmäisen puhelun aikana.

Kela tarjoaa useita tukimuotoja maksuvaikeuksiin joutuneille:

• Perustoimeentulotuki välttämättömiin menoihin
• Asumistuki
• Työttömyysturva
• Sairauspäiväraha

Kunnan sosiaalitoimi voi myöntää täydentävää tai ehkäisevää toimeentulotukea erityisiin menoihin, kuten:

• Vuokrarästeihin
• Sähkölaskuihin
• Muuttokustannuksiin
• Kodin välttämättömiin hankintoihin

Seurakunnan diakoniatyö tarjoaa keskusteluapua ja voi myöntää pienimuotoista taloudellista tukea akuutteihin tilanteisiin. Tutkimusten mukaan noin 15% maksuvaikeuksissa olevista saa apua diakoniatyöstä.

Myös järjestöt ja yhdistykset tarjoavat neuvontaa ja vertaistukea. Esimerkiksi Marttaliitto järjestää maksuttomia talousneuvontatilaisuuksia, ja Kuluttajaliitto tarjoaa verkossa taloustietoa ja -neuvontaa.

Maksuvaikeuksien pitkäaikaiseen ratkaisuun on useita vaihtoehtoja. Velkajärjestely on yksi tehokkaimmista keinoista, ja sitä kannattaa harkita, kun velat ylittävät maksukyvyn selvästi. Tutkimusten mukaan jopa 75% velkajärjestelyyn päässeistä onnistuu maksamaan velkansa sovitusti.

Sosiaalinen luototus on hyvä vaihtoehto, jos velkasi ovat alle 15 000 euroa ja tulosi riittävät luoton takaisinmaksuun. Tämä kunnallinen palvelu tarjoaa edullisempaa lainaa velkojen yhdistämiseen.

Takuusäätiön takaama järjestelylaina sopii, kun velkamäärä on 2 000 - 34 000 euroa. Tilastojen mukaan 85% järjestelylainan saaneista selviää veloistaan suunnitellusti.

Uusien maksuvaikeuksien ehkäisemiseksi on tärkeää:

• Laatia realistinen kuukausibudjetti
• Pitää säästötiliä yllättäviä menoja varten (suositus 2-3 kk:n menot)
• Välttää pikavippejä ja korkeakorkoisia kulutusluottoja
• Seurata menoja säännöllisesti

Talouden tasapainottaminen vaatii usein elämäntapamuutoksia. Tutkimusten mukaan 60% maksuvaikeuksista selvinneiden mielestä tärkeintä oli oppia uusi tapa suhtautua rahankäyttöön.

Ammattimainen velkaneuvonta on avainasemassa pysyvien ratkaisujen löytämisessä. Tilastojen mukaan 70% velkaneuvonnan asiakkaista löytää kestävän ratkaisun tilanteeseensa ensimmäisen vuoden aikana.

Mitä teen kun laskut jäävät maksamatta? Ota välittömästi yhteyttä velkojaan ja kerro tilanteestasi. Sovi uudesta maksuaikataulusta tai -järjestelystä.

Mistä saan apua maksuvaikeuksiin? Talous- ja velkaneuvonnasta, Takuusäätiöstä, Kelasta sekä oman kunnan sosiaalipalveluista.

Voiko laskuille saada lisää maksuaikaa? Kyllä, useimmat velkojat myöntävät lisäaikaa tai tekevät maksusopimuksen, kun otat heihin ajoissa yhteyttä.

Miten voin estää velkaongelmien pahenemisen? Tee budjetti, priorisoi välttämättömät menot, lopeta uuden velan ottaminen ja hae apua ajoissa.

Mitä on velkajärjestely? Tuomioistuimen vahvistama järjestely, jossa velallisen velat järjestellään hänen maksukykyään vastaavaksi.

• Maksuvaikeuksiin kannattaa hakea apua heti ongelmien ilmetessä - varhainen puuttuminen estää tilanteen pahenemisen
• Velkojien kanssa voi yleensä neuvotella joustavammista maksujärjestelyistä
• Maksuttomia neuvontapalveluja on tarjolla esimerkiksi Takuusäätiössä ja kuntien talous- ja velkaneuvonnassa

• Laskun maksamatta jättäminen
• Lainan lyhennysvapaiden hakeminen
• Takuusäätiön takaama järjestelylaina
• Sosiaalinen luototus
• Yksityishenkilön velkajärjestely
• Ulosotto
• Luottotietojen menetys
• Pikavippikierre
• Velkojen vanhentuminen
• Perintätoimet

• Takuusäätiö
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Kela
• Oikeusministeriö
• Talous- ja velkaneuvonta
• Sosiaalitoimi

tilapäiset ongelmat pitkäaikaiset ongelmat syyt

Maksuvaikeudet ja velkaongelmat