Mitä takaajan vastuu tarkoittaa käytännössä

Lainan takaaminen on iso päätös, joka voi vaikuttaa merkittävästi takaajan talouteen. Takaaja sitoutuu maksamaan lainan, jos alkuperäinen velallinen ei siihen pysty. Käydään läpi, mitä takaaminen käytännössä tarkoittaa ja millaisia vastuita siihen liittyy.

Lainan takaamisessa takaaja sitoutuu maksamaan lainan takaisin, jos alkuperäinen velallinen ei siihen pysty. Kyseessä on juridinen sitoumus, joka kannattaa ymmärtää perusteellisesti ennen takaajana toimimista.

Takaajan vastuu alkaa heti takaussopimuksen allekirjoittamisesta. Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, jos velallinen jättää yhdenkin maksuerän maksamatta. Tämä on yleisin takausmuoto henkilölainoissa.

Toissijaisessa takauksessa takaajan maksuvelvollisuus alkaa vasta, kun velallinen on todettu maksukyvyttömäksi esimerkiksi ulosoton kautta. Tämä antaa takaajalle paremman suojan, mutta pankit hyväksyvät harvoin toissijaista takausta.

Takaajan vastuu kattaa:

• Alkuperäisen lainasumman
• Korot ja viivästyskorot
• Perintäkulut
• Mahdolliset oikeudenkäyntikulut

Takaajalla on oikeus saada tietoja takaamansa lainan tilanteesta suoraan pankilta. Jos velallinen laiminlyö maksuja, pankki ilmoittaa siitä myös takaajalle. Takaus on aina määräaikainen, ja sen vanhentumisaika on yleensä kolme vuotta velan erääntymisestä.

On tärkeää muistaa, että takausvastuu voi vaikuttaa merkittävästi takaajan omaan lainanottoon ja taloudelliseen tilanteeseen.

Takaajan vastuu on laaja ja kattaa koko lainasumman lisäksi myös kaikki lainaan liittyvät kulut. Tämä tarkoittaa korkojen, viivästyskorkojen ja perintäkulujen lisäksi myös mahdollisia ulosotto- ja oikeudenkäyntikuluja. Omavelkaisessa takauksessa vastuu realisoituu heti, kun velallinen jättää yhdenkin maksuerän maksamatta.

Takausvastuu kestää koko laina-ajan, kunnes velka on kokonaan maksettu. Yleinen vanhentumisaika takaukselle on kolme vuotta velan erääntymisestä, mutta vanhentuminen voidaan katkaista velkojan toimesta. Takauksen vanhentumista kannattaa seurata tarkasti.

Takauksesta irtisanoutuminen on pääsääntöisesti mahdotonta ilman velkojan suostumusta. Poikkeuksena ovat tilanteet, joissa velallisen maksukäyttäytyminen on olennaisesti heikentynyt tai vakuuksien arvo on laskenut merkittävästi. Tällöinkin irtisanoutuminen vaatii yleensä oikeuden päätöksen.

Takaajan on hyvä tietää, että:

• Takausvastuu säilyy, vaikka velallinen joutuisi konkurssiin
• Takaus voi estää oman asuntolainan saamisen
• Takaajalla on oikeus periä maksamansa summa takaisin velalliselta
• Useamman takaajan tapauksessa vastuu jaetaan pääluvun mukaan, ellei muuta ole sovittu

Takaamiseen liittyy merkittäviä taloudellisia riskejä, jotka voivat vaikuttaa pitkälle tulevaisuuteen. Suurin riski on joutua maksamaan toisen henkilön velka kokonaisuudessaan, mikä voi pahimmillaan johtaa omiin maksuvaikeuksiin. Takauksen ehdot määrittelevät tarkemmin vastuun laajuuden.

Ennen takaajaksi ryhtymistä on välttämätöntä:

• Tarkistaa velallisen maksukyky ja luottotiedot
• Arvioida realistisesti oma maksukyky koko laina-ajalle
• Perehtyä takauslain mukaisiin oikeuksiin ja velvollisuuksiin
• Varmistaa takauksen tarkka euromäärä ja kesto

Riskejä voi minimoida useilla tavoilla:

• Rajaamalla takaussumma vain osaan lainasta
• Vaatimalla toissijaista takausta omavelkaisen sijaan
• Sopimalla vastuunjaosta kirjallisesti, jos takaajia on useita
• Pyytämällä säännöllisesti tietoja lainan tilanteesta pankilta

Takaajan kannattaa myös varautua taloudellisesti mahdolliseen takausvastuun realisoitumiseen. Tilastojen mukaan noin 2-3 % takauksista johtaa maksuvaikeuksiin. Erityisen riskialttiita ovat kulutusluottojen takaukset, joissa maksuhäiriöiden todennäköisyys on jopa 5-7 %.

On suositeltavaa dokumentoida kaikki takaukseen liittyvä viestintä ja sopia kirjallisesti velallisen kanssa mahdollisista takaisinmaksujärjestelyistä, jos takausvastuu realisoituu.

Jos velallinen ei pysty maksamaan lainaansa, ota välittömästi yhteyttä pankkiin. Pankilla on velvollisuus ilmoittaa maksuhäiriöistä takaajalle, mutta proaktiivinen toiminta on aina eduksi.

Pankin kanssa voit neuvotella useista vaihtoehdoista:

• Lainan maksuajan pidentäminen
• Lyhennysvapaat kuukaudet
• Maksuerien uudelleenjärjestely
• Koron tarkistaminen

Noin 80 % maksuvaikeustilanteista ratkeaa neuvottelemalla pankin kanssa. Tärkeintä on toimia ajoissa ja avoimesti - älä jää odottamaan tilanteen pahenemista.

Jos tarvitset apua neuvotteluihin tai taloudenhallintaan, voit kääntyä:

• Talous- ja velkaneuvonnan puoleen (maksuton palvelu)
• Takuusäätiön neuvontapalveluiden puoleen
• Kuluttajaliiton asiantuntijoiden puoleen

Muista, että takaajalla on oikeus saada kaikki tarpeelliset tiedot lainan tilanteesta suoraan pankilta. Pyydä kirjallinen selvitys velan määrästä ja maksuhistoriasta.

Jos joudut maksamaan takausvastuun, sinulla on oikeus periä maksamasi summa takaisin velalliselta. Tätä varten kannattaa:

• Dokumentoida kaikki maksut
• Tehdä kirjallinen maksusuunnitelma velallisen kanssa
• Harkita ammattimaisen perintätoimiston käyttöä

Tilastojen mukaan noin 70 % takaajien maksamista veloista saadaan lopulta perittyä takaisin velalliselta, mutta prosessi voi kestää useita vuosia.

Mitä takaaminen käytännössä tarkoittaa? Takaaminen tarkoittaa sitoutumista toisen henkilön lainan maksamiseen, jos alkuperäinen velallinen ei pysty suoriutumaan maksuistaan

Milloin takaajan vastuu alkaa? Takaajan vastuu alkaa takaussopimuksen allekirjoittamisesta ja aktivoituu, kun velallinen ei hoida maksujaan sovitusti

Voiko takauksesta kieltäytyä myöhemmin? Takauksesta ei voi yksipuolisesti irtisanoutua sen jälkeen kun takaussopimus on allekirjoitettu

Mitä eroa on omavelkaisella ja toissijaisella takauksella? Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, toissijaisessa vasta kun velallinen todettu maksukyvyttömäksi

Miten kauan takaajan vastuu kestää? Takaajan vastuu kestää niin kauan kunnes laina on kokonaan maksettu tai kunnes takaus erikseen vapautetaan

Voiko takaus vaikuttaa omaan lainansaantiin? Kyllä, takaus näkyy luottotiedoissa ja voi vaikuttaa omaan lainansaantiin ja maksukykylaskelmiin

• Takaus on sitoumus, jossa takaaja ottaa vastuun toisen henkilön lainasta, jos lainanottaja ei pysty maksamaan
• Takaajalla on sama maksuvelvollisuus kuin alkuperäisellä velallisella, ja vastuu voi kestää koko laina-ajan
• Takaajaksi ryhtymistä kannattaa harkita tarkkaan, sillä se on juridisesti sitova ja merkittävä taloudellinen vastuu

• Lainan myöntämiskriteerit
• Lainasopimuksen tekeminen
• Velallisen suojasäännökset
• Sopimusehtojen kohtuullistaminen
• Pankkitakaus
• Valtiontakaus
• Vastuullinen luotonanto
• Velkakierre
• Velkojen vanhentuminen
• Perintälaki

• Takauslaki
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Pankkien takaussopimusehdot
• Takuu-Säätiön materiaalit

regressioikeus vapautuminen rajoitukset

Maksuvaikeudet ja velkaongelmat