Takuusäätiön järjestelylaina auttaa yhdistämään useat velat yhdeksi lainaksi. Lue kenelle takaus myönnetään ja miten sitä haetaan.

Takuusäätiön takaama järjestelylaina voi olla ratkaisu, kun sinulla on useita velkoja eri paikoissa ja haluat yhdistää ne yhdeksi lainaksi. Tämä voi helpottaa velkojen hallintaa ja mahdollisesti pienentää kuukausittaisia maksuja.

Takuusäätiön takaama järjestelylaina on ratkaisu, jolla voit yhdistää useita pienempiä velkoja yhdeksi edullisemmaksi pankkilainaksi. Tämä laina vaatii Takuusäätiön myöntämän takauksen, jonka voit saada, jos sinulla on riittävä maksukyky ja velkaongelmasi ovat jo hallinnassa.

Takauksen voi saada 2 000 - 34 000 euron lainalle. Takuusäätiö arvioi takaushakemuksesi huolellisesti, ja prosessi kestää tyypillisesti 2-3 kuukautta. Takauksen saaminen edellyttää, että:

• Velkaantumisen syyt on selvitetty ja korjattu
• Tulosi ovat säännölliset ja riittävät lainan maksamiseen
• Olet motivoitunut hoitamaan raha-asiasi kuntoon
• Et ole saanut maksuhäiriömerkintää viimeisen 1-2 vuoden aikana

Järjestelylainan maksuaika on enintään 8 vuotta, ja korko on huomattavasti edullisempi kuin kulutusluotoissa. Lainaa haetaan pankista vasta, kun Takuusäätiön takaus on myönnetty. Ennen hakemista kannattaa tutustua velkaneuvonnan palveluihin, josta saat apua hakemuksen tekemiseen.

Huomaa, että järjestelylaina ei ole pikavippi tai kulutusluotto, vaan se on tarkoitettu nimenomaan vanhojen velkojen yhdistämiseen. Takuusäätiö perii takauksesta 0,5 prosentin suuruisen takausprovision kertaluonteisesti.

Järjestelylainan hakuprosessi alkaa ottamalla yhteyttä Takuusäätiön velkalinjaan tai täyttämällä sähköinen takaushakemus verkossa. Hakemukseen tarvitset seuraavat dokumentit:

• Velkojen saldotodistukset kaikilta velkojilta
• Viimeisimmän vahvistetun verotuspäätöksen
• Palkka- tai eläketodistukset viimeiseltä 3 kuukaudelta
• Tiliotteet kaikista pankkitileistä 3 kuukaudelta
• Tositteet asumiskuluista (vuokra/vastike, sähkö)

Hakuprosessi etenee kolmessa vaiheessa:

1. Takaushakemuksen käsittely (4-6 viikkoa)
2. Takuusäätiön päätös (1-2 viikkoa)
3. Pankin lainapäätös (1-2 viikkoa)

Kokonaiskestoltaan prosessi vie tavallisesti 2-3 kuukautta. Jos tarvitset apua velkaongelmista selviytymiseen, voit hakeutua maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.

Kun takaus on myönnetty, voit hakea järjestelylainaa mistä tahansa pankista. Huomaa, että pankki tekee vielä oman luottopäätöksensä. Lainan saatuasi maksat vanhat velkasi pois ja jatkossa hoidat vain yhtä lainaa, jonka kuukausierä on mitoitettu maksukykyysi sopivaksi.

Takuusäätiö seuraa lainan takaisinmaksua ja tarjoaa tarvittaessa maksutonta neuvontaa koko laina-ajan. Jos maksukykysi heikkenee, ota välittömästi yhteyttä sekä pankkiin että Takuusäätiöön.

Järjestelylainan korko on tyypillisesti 3-7 prosenttia, mikä on selvästi edullisempi kuin kulutusluotoissa. Tarkka korko määräytyy pankkikohtaisesti ja riippuu myös yleisestä korkotasosta. Korko on yleensä 12 kuukauden euribor + pankin marginaali.

Lainasta maksat koron lisäksi Takuusäätiölle kertaluonteisen 0,5 prosentin takausprovision myönnetyn takauksen määrästä. Pankki voi periä myös omia toimitusmaksujaan, jotka vaihtelevat pankista riippuen 100-400 euron välillä. Lisäksi pankit veloittavat yleensä kuukausittaisen tilinhoitomaksun, joka on noin 2-4 euroa.

Takaisinmaksuaika järjestelylainalle on enintään 8 vuotta. Laina-aika määritellään yksilöllisesti maksukyvyn mukaan, mutta sen tulee olla vähintään 2 vuotta. Keskimääräinen takaisinmaksuaika on noin 5 vuotta.

Voit tutustua myös sosiaaliseen luototukseen, joka on kuntien tarjoama vaihtoehto järjestelylainalle. Jos velkamäärä on suurempi kuin järjestelylainalla voidaan hoitaa, voit selvittää yksityishenkilön velkajärjestelyn mahdollisuutta.

Huomaa, että lainan kuukausierä määritellään aina niin, että se jättää riittävästi rahaa myös välttämättömiin elinkustannuksiin. Takuusäätiö edellyttää, että käytettävissäsi on lainanmaksun jälkeen vähintään toimeentulotuen perusosan verran rahaa kuukaudessa.

Velkojen yhdistäminen järjestelylainalla tuo merkittäviä taloudellisia etuja. Saat kaikki velkasi yhden lainan alle 3-7 prosentin korolla, mikä on huomattavasti edullisempaa kuin tyypilliset kulutusluottojen 10-20 prosentin korot. Yhdistelmälainan avulla voit säästää korkokuluissa jopa satoja euroja kuukaudessa.

Kuukausittainen maksurasite kevenee, kun useiden eri velkojen sijaan maksat vain yhtä lainaa. Tämä helpottaa myös talouden hallintaa ja budjetointia. Järjestelylainan kuukausierä mitoitetaan aina maksukykyysi sopivaksi, joten sinulle jää riittävästi rahaa myös elämiseen.

Järjestelylaina tuo muitakin etuja kuin pelkät säästöt:

• Selkeämpi kokonaiskuva veloistasi
• Vain yksi laskuttaja ja eräpäivä
• Ammattimainen tuki Takuusäätiöltä
• Mahdollisuus saada maksuton velkaneuvonta koko laina-ajalle
• Stressitason lasku, kun velat ovat hallinnassa

Esimerkiksi 20 000 euron velkojen yhdistäminen järjestelylainaksi 5 prosentin korolla 5 vuoden maksuajalla tarkoittaa noin 377 euron kuukausierää. Vastaava summa useissa kulutusluotoissa 15 prosentin korolla maksaisi noin 475 euroa kuukaudessa. Säästöä kertyy siis lähes 100 euroa joka kuukausi.

Järjestelylaina auttaa myös välttämään mahdolliset maksuhäiriömerkinnät, kun velkojen hoito on suunnitelmallista ja hallittua. Samalla pääset eroon useiden velkojien perintäkuluista ja viivästyskoroista.

Järjestelylainalle on useita vaihtoehtoja velkojen yhdistämiseen. Yhdistelmälaina pankista on yksi yleisimmistä - se toimii samalla periaatteella mutta ilman Takuusäätiön takausta. Korko on tyypillisesti 6-12 prosenttia, riippuen luottoluokituksestasi.

Sosiaalinen luototus on kuntien tarjoama vaihtoehto pienituloisille. Lainasumma on yleensä 100-10 000 euroa, ja korko on matala, noin 2-3 prosenttia. Saatavuus vaihtelee kunnittain.

Velkajärjestely on ratkaisu vakaviin velkaongelmiin, kun velkamäärä ylittää maksukyvyn merkittävästi. Se vaatii käräjäoikeuden päätöksen ja tiukat kriteerit täyttyvät harvoin. Maksuohjelma kestää tavallisesti 3-5 vuotta.

Vertaile vaihtoehtoja erityisesti näiden tekijöiden osalta:

• Lainasumman suuruus suhteessa tarpeeseen
• Korkotaso ja muut kulut
• Takaisinmaksuajan pituus ja joustavuus
• Myöntämiskriteerit ja prosessin kesto
• Saatavilla oleva tuki ja neuvonta

Harkitse muita vaihtoehtoja erityisesti, jos:

• Velkamäärä on alle 2000 tai yli 34 000 euroa
• Tarvitset nopeamman ratkaisun kuin 2-3 kuukautta
• Maksuhäiriömerkintä estää Takuusäätiön takauksen
• Tulosi eivät riitä järjestelylainan kriteereihin

Kenelle Takuusäätiön järjestelylaina on tarkoitettu? Henkilöille, joilla on useita vakuudettomia velkoja ja kyky maksaa järjestelylainaa säännöllisesti takaisin, mutta ei mahdollisuutta saada tavallista pankkilainaa

Mitä järjestelylainan saaminen edellyttää? Säännölliset tulot, riittävä maksukyky lainan hoitamiseen, velkaongelman hallintaan saaminen ja sitoutuminen talouden tasapainottamiseen

Miten järjestelylainaa haetaan? Ensin tehdään hakemus Takuusäätiölle, joka myöntää takauksen. Tämän jälkeen pankki myöntää varsinaisen lainan

Mitä velkoja järjestelylainalla voi yhdistää? Kaikki vakuudettomat velat kuten kulutusluotot, osamaksut, luottokorttivelat ja pikavipit

Paljonko järjestelylainan korko on? Korko määräytyy pankin kanssa, mutta on yleensä huomattavasti edullisempi kuin kulutusluotoissa tai pikavipeissä

Voiko järjestelylainaa saada, jos luottotiedot ovat menneet? Kyllä voi, maksuhäiriömerkintä ei ole este takauksen tai lainan saamiselle, jos muut edellytykset täyttyvät

• Takuusäätiön takaama järjestelylaina yhdistää kaikki vakuudettomat velat yhdeksi lainaksi, jossa on kohtuullinen korko
• Laina-aika on enintään 8 vuotta ja lainamäärä 2 000 - 34 000 euroa
• Takauksen saaminen edellyttää säännöllisiä tuloja, maksukykyä ja velkaongelman hallintaan saamista

• Lainahakemuksen tekeminen
• Lainan myöntämiskriteerit
• Vakuudet lainalle
• Takaajana toimiminen
• Lainan kokonaiskustannukset
• Korko
• Lainanhoitokulut
• Lyhennystapa
• Takuusäätiö
• Lainan nostaminen

• Takuusäätiön verkkosivut ja oppaat
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien järjestelylainatiedot
• Velkaneuvonnan materiaalit

ehdot hakeminen takaisinmaksu

Maksuvaikeudet ja velkaongelmat