Mitä oikeuksia velallisella on

Velallisella on Suomessa vahva oikeusturva ja useita lakisääteisiä suojamekanismeja. Näiden tunteminen on tärkeää, jotta osaat puolustaa oikeuksiasi velallisena ja vältyt kohtuuttomilta perintätoimenpiteiltä.

Velallisella on useita tärkeitä perusoikeuksia, jotka turvaavat reilun ja inhimillisen kohtelun velkojen perinnässä. Hyvä perintätapa velvoittaa velkojia toimimaan asiallisesti ja velallisen yksityisyyttä kunnioittaen - tämä on määritelty perintälaissa.

Keskeisimpiin oikeuksiin kuuluu velallisen oikeus saada ajantasaista tietoa velkojensa määrästä ja perusteista. Sinulla on myös oikeus riitauttaa perintä, jos siinä on epäselvyyksiä. Velkoja ei saa aiheuttaa sinulle kohtuuttomia kuluja tai tarpeetonta haittaa.

Yksityisyyden suoja on vahva: velkoja ei saa paljastaa velkatietojasi ulkopuolisille tai uhkailla niiden levittämisellä. Perintätoimissa on noudatettava hienovaraisuutta, eikä velasta saa ilmoittaa esimerkiksi työnantajallesi tai läheisillesi.

Sinulla on oikeus neuvotella maksuaikataulusta ja hakea velkajärjestelyä, jos et selviä veloistasi. Velkojalla on velvollisuus harkita kohtuullisia maksujärjestelyjä. Perintä tulee keskeyttää, jos pyydät sitä perustellusta syystä.

Velallisella on myös oikeus suojaosuuteen - tietty osa tuloistasi on aina jätettävä käyttöösi välttämättömiä elinkustannuksia varten. Vuonna 2024 suojaosuus on 766,80 euroa kuukaudessa yksinasuvalla, ja se nousee huollettavien määrän mukaan.

Perusoikeuksiin kuuluu lisäksi oikeus saada maksutta kerran vuodessa velkojalta erittely velasta ja sen perusteista. Tämä auttaa sinua pysymään ajan tasalla velkatilanteestasi.

Suojaosuus on se vähimmäissumma, joka sinun on saatava pitää kuukausittaisista tuloistasi ulosoton jälkeen. Vuonna 2024 perussuojaosuus on 766,80 euroa kuukaudessa velallista kohden. Jos sinulla on huollettavia perheenjäseniä, suojaosuuteesi lisätään 274,80 euroa jokaista huollettavaa kohden.

Ulosmittaus palkasta tehdään niin sanotun tulorajaulosmittauksen mukaan. Jos nettotulosi ylittää suojaosuuden, ulosmittaus lasketaan portaittain:

• Suojaosuuden ylittävästä tulosta ulosmitataan 2/3
• Jos nettotulo on yli 2 kertaa suojaosuus, ulosmitataan 1/3
• Suuremmista tuloista ulosmitataan vähintään 1/3

Ulosottomies laskee suojaosuutesi automaattisesti tulojesi ja perhetilanteesi perusteella. Suojaosuus lasketaan päiväkohtaisesti (25,56 € / päivä), ja se kerrotaan niiden päivien määrällä, joilta palkka maksetaan.

Suojaosuus koskee kaikkia ulosmitattavia tuloja, kuten:

• Palkkaa ja palkkaan rinnastettavia tuloja
• Eläkkeitä
• Työttömyyskorvauksia
• Sairauspäivärahaa

Jos taloudellinen tilanteesi muuttuu, voit hakea maksusuunnitelman muutosta ulosottomieheltä. Erityisistä syistä, kuten sairaudesta tai työttömyydestä johtuen, voit saada myös vapaakuukausia ulosmittauksesta.

Maksuvaikeuksiin joutuneella velallisella on lakisääteinen oikeus neuvotella joustavammista maksujärjestelyistä velkojansa kanssa. Voit pyytää maksuaikaa tai sopia uudesta maksuaikataulusta, jos et pysty maksamaan velkaa alkuperäisen suunnitelman mukaisesti.

Maksuajan pidentäminen edellyttää yleensä:

• Perustellun syyn esittämistä (esim. työttömyys, sairaus)
• Realistista arviota maksukyvystäsi
• Uskottavaa suunnitelmaa velan maksamiseksi

Velkojen vanhentuminen ei keskeydy maksusuunnitelmaa laadittaessa, joten velkojan kannattaa yleensä suostua kohtuullisiin järjestelyihin.

Maksusuunnitelman laatiminen on maksutonta, ja siinä sovitaan:

• Kuukausittaisen maksuerän suuruus
• Maksuaikataulu
• Mahdolliset lyhennysvapaat kuukaudet
• Toimenpiteet maksuhäiriötilanteissa

Jos velkoja ei suostu kohtuulliseen maksusuunnitelmaan, voit hakea apua velkaneuvojalta. Velallisella on myös oikeus yhdistää useita velkoja yhdeksi kokonaisuudeksi ja neuvotella niille yhteinen maksuohjelma.

Muista, että sovitusta maksusuunnitelmasta kannattaa pitää kiinni. Jos maksukykysi heikkenee yllättäen, ota heti yhteyttä velkojaan uusien järjestelyjen sopimiseksi. Näin vältät mahdolliset lisäkulut ja perintätoimet.

Perintäkuluille on säädetty laissa tarkat enimmäismäärät. Kuluttajasaatavan perinnässä kirjallisesta maksumuistutuksesta saa veloittaa enintään 5 euroa. Maksuvaatimuksesta voidaan veloittaa 14-50 euroa velan suuruudesta riippuen.

Perintäkulujen kokonaismäärä ei saa ylittää:

• 60 euroa, kun velka on alle 100 euroa
• 120 euroa, kun velka on 100-1000 euroa
• 210 euroa, kun velka on yli 1000 euroa

Jos perintätoimisto vaatii suurempia kuluja, sinulla on oikeus riitauttaa ne. Lähetä kirjallinen reklamaatio, jossa viittaat perintälain mukaisiin enimmäismääriin. Perintäkulut ovat kohtuuttomat myös silloin, jos velkoja lähettää useita maksumuistutuksia lyhyen ajan sisällä.

Maksumuistutuksia saa lähettää aikaisintaan 14 päivän kuluttua eräpäivästä. Seuraavan muistutuksen saa lähettää vasta, kun edellisestä on kulunut vähintään 14 päivää.

Jos epäilet perintäkulujen oikeellisuutta, voit:

• Pyytää velkojalta erittelyn kuluista
• Riitauttaa kulut kirjallisesti
• Kääntyä kuluttajariitalautakunnan puoleen
• Hakea oikeudellista neuvontaa

Perintätoimiston on keskeytettävä perintä, jos riitautat sen perustellusti. Tällöin asia voidaan siirtää suoraan oikeudelliseen perintään ilman lisäkuluja.

Jos koet tulleesi kohdelluksi väärin perinnässä, sinulla on käytössäsi useita oikeussuojakeinoja. Ensimmäinen askel on aina reklamoida suoraan velkojalle tai perintätoimistolle kirjallisesti.

Voit tehdä maksuttoman valituksen seuraaviin viranomaisiin:

• Kuluttajariitalautakunta käsittelee kuluttajavelkoihin liittyviä riitoja
• Aluehallintovirasto valvoo perintätoimistojen toimintaa
• Finanssivalvonta käsittelee pankkien toimintaan liittyviä valituksia

Jos asia ei ratkea valituksella, voit hakea oikeudellista apua. Oikeusaputoimistosta saat maksutonta neuvontaa tuloistasi riippuen. Oikeudellinen apu on tarpeen erityisesti:

• Kun kyseessä on merkittävä rahasumma
• Jos velkoja uhkaa oikeustoimilla
• Kun tarvitset apua velkajärjestelyn hakemisessa

Tärkeää on toimia nopeasti - reklamaatio kannattaa tehdä 30 päivän kuluessa virheellisestä toiminnasta. Dokumentoi kaikki yhteydenotot ja säilytä kirjeenvaihto mahdollista myöhempää tarvetta varten.

Muista, että sinulla on myös oikeus pyytää perintäkulujen kohtuullistamista tuomioistuimelta. Jos velallisen asemasi on heikentynyt merkittävästi esimerkiksi työttömyyden tai sairauden vuoksi, voit hakea maksuvapautusta tai helpotusta maksuehtoihin.

Mitä omaisuutta ei voida ulosmitata? Tavanomaista koti-irtaimistoa, välttämättömiä työvälineitä ja henkilökohtaisia tavaroita ei voida ulosmitata.

Paljonko palkasta voidaan ulosmitata? Palkasta voidaan ulosmitata enintään 1/3 nettotulosta suojaosuuden ylittävältä osalta.

Voiko ulosottoa keskeyttää? Kyllä, ulosottoon voi hakea vapaakuukausia enintään 3 kertaa vuodessa, jos ulosotto on jatkunut yhtäjaksoisesti vuoden.

Mitä oikeuksia minulla on velkojiin nähden? Oikeus saada ajantasaista tietoa veloista, neuvotella maksusuunnitelmista ja vaatia perusteet velan määrälle ja koroille.

Milloin voin hakea velkajärjestelyä? Kun velkaantuminen on pysyvää eikä sitä pysty hoitamaan nykyisillä tuloilla, eikä velkaantuminen johdu kevytmielisyydestä.

Vanhentuvatko velat koskaan? Kyllä, useimmat velat vanhenevat 3 vuodessa, jos niitä ei ole peritty. Ulosottoperusteinen velka vanhenee lopullisesti 15 tai 20 vuodessa.

• Velallisella on lakisääteisiä suojasäännöksiä, jotka turvaavat perustoimeentulon ja kohtuullisen elämän velkojen maksusta huolimatta
• Ulosotossa on suojaosuus, joka jää velalliselle kuukausittain käyttöön, vuonna 2024 se on 906,29 euroa yksinasuvalle
• Velallisella on oikeus saada tietoa veloistaan, sopia maksusuunnitelmista ja hakea velkajärjestelyä

• Luottotietorekisteri
• Maksuhäiriömerkintä
• Kuluttajansuojalaki
• Velkaneuvonta
• Takuusäätiön takaama järjestelylaina
• Sosiaalinen luototus
• Vastuullinen luotonanto
• Velkaantumisen ennaltaehkäisy
• Velkaongelmat ja asuminen
• Velkaongelmista selviytyminen

• Ulosottokaari (705/2007)
• Laki saatavien perinnästä (513/1999)
• Kuluttajansuojalaki (38/1978)
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Oikeusministeriön oppaat
• Ulosoton suojaosuudet 2024

kohtuullistaminen sovittelu kuluttajansuoja

Maksuvaikeudet ja velkaongelmat