Velkaneuvonta tarjoaa maksutonta apua talous- ja velkaongelmiin. Saat asiantuntevaa neuvontaa ja tukea velkojen järjestelyyn sekä raha-asioiden hallintaan.

Velkaongelmiin ei tarvitse jäädä yksin. Velkaneuvonta tarjoaa maksutonta apua ja asiantuntevaa tukea taloudellisten vaikeuksien selvittämiseen. Tutustutaan yhdessä velkaneuvonnan palveluihin ja siihen, miten voit päästä elämässä taas eteenpäin.

Velkaneuvonta on maksuton lakisääteinen palvelu, joka auttaa sinua selvittämään ja ratkaisemaan velkaongelmia. Se on tarkoitettu kaikille yksityishenkilöille, jotka tarvitsevat apua talous- ja velka-asioiden selvittelyssä.

Velkaneuvonnassa kartoitetaan kokonaisvaltaisesti taloudellinen tilanteesi ja etsitään sopivia ratkaisuja. Saat apua esimerkiksi:

• Velkojen ja tulojen kartoituksessa
• Maksusuunnitelman laatimisessa velkojien kanssa
• Velkajärjestelyasioissa ja hakemuksen tekemisessä
• Talouden suunnittelussa ja budjetoinnissa

Velkaneuvontaa saat ensisijaisesti kuntien talous- ja velkaneuvonnasta, jota järjestävät oikeusaputoimistot ympäri Suomen. Vuonna 2023 talous- ja velkaneuvontaan tuli yli 40 000 yhteydenottoa, mikä kertoo palvelun tarpeellisuudesta.

Palveluun pääsee varaamalla ajan puhelimitse tai verkossa. Ensimmäiseen tapaamiseen kannattaa ottaa mukaan kaikki velkoihin liittyvät paperit, tiliotteet ja tulotiedot. Mitä aikaisemmin haet apua, sitä enemmän vaihtoehtoja tilanteen ratkaisemiseksi on tarjolla.

Velkaneuvonta on täysin luottamuksellista ja neuvojia sitoo vaitiolovelvollisuus. Palvelu on saatavilla myös etänä, mikä helpottaa avun saamista kaikkialla Suomessa. Jos velkaongelmat painavat, älä epäröi ottaa yhteyttä - velkaongelmista selviytyminen on mahdollista ammattilaisten tuella.

Velkaongelmien merkit kannattaa tunnistaa ajoissa. Jos laskujen maksaminen on jatkuvasti myöhässä, otat uutta velkaa vanhojen maksamiseen tai tulosi eivät riitä välttämättömiin menoihin, on aika hakea apua.

Velkaneuvontaan voi ja kannattaa mennä jo ennen vakavien ongelmien syntymistä. Jos huomaat ensimmäisiä merkkejä maksuvaikeuksista tai olet epävarma taloutesi hallinnasta, ennaltaehkäisevä velkaneuvonta voi auttaa välttämään suuremmat ongelmat.

Tutkimusten mukaan jopa 70% velkaantuneista odottaa liian pitkään ennen avun hakemista. Varhainen puuttuminen tarjoaa enemmän vaihtoehtoja tilanteen ratkaisemiseksi - voit esimerkiksi selvittää mahdollisuutesi sosiaaliseen luototukseen tai neuvotella joustavampia maksuehtoja.

Erityisen tärkeää on hakeutua velkaneuvontaan, jos:

• Maksamattomia laskuja on kertynyt useita
• Luottotiedot ovat vaarassa
• Ulosotto uhkaa tai on jo alkanut
• Korot ja perintäkulut kasvattavat velkataakkaa merkittävästi
• Taloudellinen tilanne on muuttunut äkillisesti esimerkiksi työttömyyden tai sairastumisen vuoksi

Jos velkaongelmat tuntuvat ylivoimaisilta, yksityishenkilön velkajärjestely voi olla ratkaisu. Velkaneuvoja auttaa arvioimaan, onko tämä sinulle sopiva vaihtoehto. Muista, että avun pyytäminen on vahvuuden merkki - mitä aiemmin toimit, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on selviytyä.

Velkaneuvonnan prosessi alkaa ajanvarauksella, jonka voit tehdä puhelimitse tai verkossa. Ensimmäiseen tapaamiseen tulee varata noin 1-2 tuntia aikaa.

Tarvitset mukaasi seuraavat dokumentit:

• Tulotiedot (palkkalaskelmat, etuuspäätökset)
• Tiliotteet 2-3 kuukauden ajalta
• Verotuspäätös ja -todistus
• Velkojen tiedot (laskut, perintäkirjeet, ulosottopäätökset)
• Vuokrasopimus tai asunnon tiedot
• Lista säännöllisistä menoista

Prosessin kesto vaihtelee tilanteesi mukaan. Ensimmäinen tapaaminen järjestyy yleensä 2-4 viikon kuluessa yhteydenotosta. Velkaantumisen ennaltaehkäisyyn liittyvä neuvonta voi hoitua 1-2 tapaamisella, mutta laajempi velkojen järjestely vie tyypillisesti 3-6 kuukautta.

Velkaneuvoja kartoittaa ensin kokonaistilanteesi ja laatii sen pohjalta toimintasuunnitelman. Seuraavaksi käydään läpi eri vaihtoehdot velkojen järjestelyyn, kuten sovintoratkaisut velkojien kanssa tai velkajärjestelyn hakeminen.

Prosessiin kuuluu usein myös:

• Tulojen ja menojen yksityiskohtainen läpikäynti
• Maksuvaralaskelman tekeminen
• Yhteydenotot velkojiin
• Tarvittavien hakemusten laatiminen
• Talouden hallinnan suunnittelu

Velkaneuvoja toimii tukenasi koko prosessin ajan ja varmistaa, että ymmärrät kaikki vaiheet ja vaihtoehdot. Säännölliset tapaamiset auttavat seuraamaan tilanteen edistymistä.

Velkaneuvonta tarjoaa useita konkreettisia ratkaisuvaihtoehtoja velkaongelmiin. Yleisimpiä ovat vapaaehtoinen velkajärjestely, jossa neuvotellaan velkojien kanssa uusista maksuehdoista, sekä lakisääteinen velkajärjestely, johon pääsee käräjäoikeuden päätöksellä.

Lakisääteisessä velkajärjestelyssä velallinen maksaa velkojaan maksuohjelman mukaisesti tyypillisesti 3-5 vuoden ajan. Vuonna 2022 velkajärjestelyhakemuksia jätettiin noin 3 200 kappaletta. Maksuohjelman päätyttyä loput velat annetaan anteeksi.

Muita tärkeitä apukeinoja ovat:

• Sosiaalinen luototus pienituloisille
• Takuusäätiön takaus yhdistelmäluotolle (jopa 34 000 euroon asti)
• Kirkon diakoniarahaston avustukset
• Velkojien kanssa tehtävät erilliset maksusopimukset

Takuusäätiön neuvontapuhelin palvelee vuosittain yli 20 000 soittajaa tarjoten maksutonta neuvontaa velka-asioissa. Järjestö myöntää myös takauksia velkojen yhdistämiseen pienemmällä korolla.

Tärkeää on muistaa, että mitä aikaisemmin haet apua, sitä enemmän vaihtoehtoja on käytettävissä. Velkaneuvoja auttaa löytämään juuri sinun tilanteeseesi sopivimman ratkaisun ja tukee koko prosessin ajan. Noin 80% velkaneuvonnan asiakkaista kokee saaneensa merkittävää apua tilanteeseensa.

Milloin kannattaa hakeutua velkaneuvontaan? Heti kun huomaat maksuvaikeuksien alkavan tai et pysty hoitamaan velkojasi sovitusti

Mitä velkaneuvonnassa tapahtuu? Kartoitetaan kokonaisvelkatilanne, käydään läpi tulot ja menot, sekä etsitään sopivin ratkaisu tilanteeseen

Onko velkaneuvonta maksullista? Ei, kunnallinen talous- ja velkaneuvonta on aina maksutonta

Mitä dokumentteja tarvitsen mukaan velkaneuvontaan? Tiliotteet, velkakirjat, laskut, perintäkirjeet ja muut velkoja koskevat asiakirjat

Voiko velkaneuvontaan mennä vaikka velat olisivat jo ulosotossa? Kyllä, velkaneuvontaan voi ja kannattaa mennä missä tahansa velkaongelman vaiheessa

• Velkaneuvonta on maksuton palvelu, joka auttaa velkaongelmien selvittämisessä ja ratkaisujen löytämisessä
• Velkaneuvontaa tarjoavat kuntien talous- ja velkaneuvontapalvelut sekä useat järjestöt
• Mitä aikaisemmin haet apua, sitä helpompaa velkaongelmien ratkaiseminen on

• Luottotietojen menetys
• Velkakierre
• Perintätoimet
• Ulosotto
• Velkojen vanhentuminen
• Velan anteeksianto
• Velkaongelmat parisuhteessa
• Mielenterveys ja velkaongelmat
• Velkaongelmat ja työelämä
• Velkaongelmat ja asuminen

• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Takuusäätiö
• Oikeusaputoimistot
• Sosiaali- ja terveysministeriö
• Suomen Asiakastieto

kunnalliset palvelut järjestöt maksuttomuus

Maksuvaikeudet ja velkaongelmat