Miten velkaongelmat vaikuttavat asumiseen

Asumiseen liittyvät velkaongelmat voivat aiheuttaa vakavaa huolta ja stressiä. Oli kyse sitten vuokra- tai omistusasunnosta, maksuvaikeudet uhkaavat pahimmillaan kodin menettämistä. Onneksi apua on saatavilla, ja tilanteeseen kannattaa tarttua heti.

Taloudellisten vaikeuksien ensimmäiset merkit näkyvät usein juuri asumiskuluissa. Jos huomaat maksavasi vuokran tai vastikkeen toistuvasti myöhässä tai jätät maksuja väliin, on aika pysähtyä tarkastelemaan tilannetta tarkemmin.

Vakavista maksuvaikeuksista kertovia varoitusmerkkejä:

• Joudut siirtämään välttämättömiä laskuja seuraavalle kuulle
• Käytät luottokorttia tai pikavippejä päivittäisiin menoihin
• Tililläsi ei ole lainkaan puskuria yllättäviin menoihin
• Maksat laskuja uudella velalla
• Vältät puheluihin vastaamista perintätoimistojen takia

Tutkimusten mukaan jopa 40% maksuvaikeuksiin joutuneista olisi voinut välttää pahimmat ongelmat hakemalla apua aikaisemmin. Siksi on tärkeää tunnistaa maksuvaikeudet ajoissa ja hakea niihin apua.

Jos huomaat useamman näistä merkeistä omassa taloudessasi, älä jää odottamaan tilanteen pahenemista. Ota yhteyttä velkaneuvontaan, jossa ammattilaiset auttavat sinua kartoittamaan tilanteen ja löytämään siihen ratkaisuja. Mitä aikaisemmin haet apua, sitä enemmän vaihtoehtoja tilanteen ratkaisemiseksi on käytettävissä.

Muista, että taloudelliset vaikeudet voivat kohdata ketä tahansa, eikä avun pyytäminen ole merkki epäonnistumisesta. Useimmat maksuvaikeudet ovat ratkaistavissa, kun niihin puututaan riittävän ajoissa.

Vuokranmaksun vaikeuksissa ensimmäinen ja tärkein askel on ottaa välittömästi yhteyttä vuokranantajaan. Useimmat vuokranantajat ovat valmiita neuvottelemaan maksuaikataulusta, kun otat asian puheeksi ajoissa ja rehellisesti.

Voit ehdottaa vuokranantajalle esimerkiksi:

• Maksuaikataulun pilkkomista pienempiin eriin
• Väliaikaista maksujärjestelyä
• Vuokran osittaista lykkäämistä sovitulle ajalle

Velkaongelmista selviytymisessä tärkeää on myös selvittää kaikki mahdolliset tukimuodot. Kelan asumistuen lisäksi voit hakea:

• Toimeentulotukea vuokranmaksuun
• Sosiaalista luottoa kunnasta
• Diakoniatyön tai sosiaalitoimen kriisiapua

Jos tilanne pitkittyy, asumiskulujen hallinta on syytä ottaa erityistarkasteluun. Tutkimusten mukaan noin 70% vuokravelkatilanteista ratkeaa neuvottelemalla, kun asia otetaan esille ennen häätöuhan syntymistä.

Muista, että vuokranantajallakaan ei ole intressiä häätöprosessiin - se on kallis ja työläs. Siksi avoin kommunikaatio ja realistiset maksusuunnitelmat ovat kaikkien etu. Jos tarvitset tukea neuvotteluihin, voit pyytää apua talous- ja velkaneuvonnasta tai asumisneuvonnasta, jotka ovat maksuttomia palveluita.

Jos asuntolainan maksamisessa alkaa olla vaikeuksia, ota välittömästi yhteyttä pankkiisi. Tutkimusten mukaan jopa 80% maksuvaikeuksista saadaan ratkaistua neuvottelemalla, kun asiaan tartutaan ajoissa.

Pankki voi tarjota useita joustavia ratkaisuja:

• Lyhennysvapaata 6-12 kuukaudeksi
• Laina-ajan pidentämistä
• Maksuerien pienentämistä
• Korkojen maksua määräajan

Jos maksuvaikeudet jatkuvat pidempään, harkitse asunnon myyntiä ennen kuin tilanne karkaa käsistä. Asunnon vapaaehtoinen myynti tuo yleensä paremman hinnan kuin pakkomyynti. Lisäksi vältyt ylimääräisiltä kuluilta ja luottotietomerkinnöiltä.

Asiantuntijat suosittelevat asunnon myyntiä, jos:

• Lainanhoitokulut vievät yli 45% nettotuloista
• Maksuvaikeudet ovat jatkuneet yli 6 kuukautta
• Taloudelliseen tilanteeseen ei ole näkyvissä parannusta

Jos tilanne on erityisen vaikea, yksityishenkilön velkajärjestely voi olla yksi vaihtoehto. Vuonna 2022 noin 30% velkajärjestelyyn hakeutuneista päätyi siihen asuntolainan maksuvaikeuksien takia.

Muista hakea kaikki mahdolliset tuet, kuten asumistuki tai toimeentulotuki. Älä myöskään epäröi pyytää apua talous- ja velkaneuvonnasta - se on maksuton palvelu, joka auttaa sinua kartoittamaan kaikki vaihtoehdot.

Suomessa on kattava verkosto maksuttomia tukipalveluita taloudellisiin vaikeuksiin. Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen palvelu, jota tarjoavat oikeusaputoimistot ympäri maata. Vuonna 2022 velkaneuvontaan hakeutui yli 40 000 henkilöä, joista 70% sai apua tilanteeseen jo ensimmäisen tapaamisen aikana.

Velkaneuvontaan voit hakeutua soittamalla valtakunnalliseen numeroon tai täyttämällä sähköisen yhteydenottolomakkeen. Palvelussa kartoitetaan kokonaistilanteesi ja etsitään juuri sinulle sopivat ratkaisut. Kunnalliset sosiaalipalvelut tarjoavat myös taloudellista neuvontaa ja voivat myöntää täydentävää tai ehkäisevää toimeentulotukea akuutteihin tilanteisiin.

Muita keskeisiä tukipalveluita ovat:

• Kelan palveluneuvonta etuusasioissa
• Takuusäätiön velkalinja ja chat-palvelu
• Seurakunnan diakoniatyö (taloudellinen ja henkinen tuki)
• Kuntien sosiaalinen luototus

Varhainen avun hakeminen on tärkeää - tutkimusten mukaan 80% velkakierteistä olisi vältettävissä oikea-aikaisella tuella. Viranomaispalveluiden lisäksi monet järjestöt tarjoavat vertaistukea ja neuvontaa. Esimerkiksi Takuusäätiön vertaistukiryhmissä käy vuosittain yli 5000 henkilöä jakamassa kokemuksiaan ja saamassa tukea tilanteeseensa.

Muista, että kaikki tukipalvelut ovat maksuttomia ja luottamuksellisia. Ammattilaiset ovat sitoutuneet auttamaan sinua tilanteesta riippumatta.

Tutkimusten mukaan kestävä asumisbudjetti vie korkeintaan 35-40% kotitalouden nettotuloista. Suunnittele asumiskulusi tämän rajan alle, jotta sinulle jää riittävä puskuri muihin menoihin ja säästämiseen.

Ennaltaehkäisyn kannalta keskeistä on luoda realistinen kuukausibudjetti, jossa huomioit:

• Kaikki säännölliset asumiskulut (vuokra/vastike, sähkö, vesi, vakuutukset)
• 10% puskuri yllättäviin menoihin
• Vähintään yhden kuukauden asumiskuluja vastaava säästö

Asiantuntijat suosittelevat varautumaan myös korkojen nousuun ja muihin taloudellisiin muutoksiin. Pyri kerryttämään 3-6 kuukauden menoja vastaava hätävara erilliselle säästötilille. Vuonna 2022 tehdyn tutkimuksen mukaan vain 45% suomalaisista oli varautunut yllättäviin menoihin riittävällä säästöpuskurilla.

Velkaongelmien ennaltaehkäisyssä tärkeää on myös:

• Vakuutusturvan pitäminen ajan tasalla
• Säännöllinen tulojen ja menojen seuranta
• Realistinen arvio omasta maksukyvystä asuntoa hankkiessa
• Korkosuojauksen harkinta asuntolainaan

Jos tulosi laskevat merkittävästi, reagoi tilanteeseen heti. Tutkimusten mukaan nopea reagointi ja avun hakeminen ajoissa ehkäisevät tehokkaasti vakavien velkaongelmien syntymistä - jopa 80% tapauksista saadaan ratkaistua varhaisella puuttumisella.

Mitä teen, jos en pysty maksamaan vuokraa? Ota välittömästi yhteyttä vuokranantajaan ja sovi maksusuunnitelmasta. Hae toimeentulotukea Kelasta ja ota yhteyttä kunnan sosiaalipalveluihin.

Voiko häätö tulla yllättäen? Ei, häätöprosessi vaatii aina käräjäoikeuden päätöksen ja kestää useita kuukausia. Saat viralliset ilmoitukset prosessin eri vaiheissa.

Mistä saan apua asumisen velkaongelmiin? Talous- ja velkaneuvonnasta, Takuusäätiöstä, kunnan sosiaalipalveluista ja Kelasta. Palvelut ovat maksuttomia.

Vaikuttavatko maksuhäiriömerkinnät vuokra-asunnon saantiin? Kyllä voivat vaikuttaa, mutta monet vuokranantajat hyväksyvät vuokralaisen maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta, jos tilanne on hallinnassa ja vakuudet kunnossa.

Miten voin turvata asumiseni velkaongelmista huolimatta? Priorisoi vuokranmaksu, hae ajoissa tukia, sovi maksusuunnitelmia ja hanki tarvittaessa velkaneuvontaa. Vältä uuden velan ottamista vanhan maksamiseen.

• Velkaongelmat voivat vaarantaa asumisen, mutta tilanteeseen on saatavilla monenlaista apua
• Vuokra- ja asumiskulut kannattaa priorisoida muiden velkojen edelle häätöjen välttämiseksi
• Varhainen yhteydenotto velkojiin ja auttaviin tahoihin parantaa mahdollisuuksia säilyttää asunto

• Taloyhtiölainat
• Käänteinen asuntolaina
• Remonttiluotot
• Asuntovakuus
• Asunnon vaihto
• Remontti ja rahoitus
• Asuntolainat
• Hätävararahaston luominen
• Ensiasunnon ostajan rahoitus
• Asuntolainan vertailutyökalut

• Takuusäätiö
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Kela
• Sosiaalitoimi
• Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus ARA
• Suomen Vuokranantajat
• Finanssivalvonta
• Talous- ja velkaneuvonta

vuokrarästit asunnon menetys häätö

Maksuvaikeudet ja velkaongelmat