Velkajärjestely auttaa velallista selviämään veloistaan. Lue, mitä velkajärjestely tarkoittaa, kenelle se sopii ja miten sitä haetaan.

Velkajärjestely voi olla ratkaisu, kun velkojen maksaminen tuntuu mahdottomalta. Se on lakisääteinen menettely, joka auttaa velallista selviämään veloistaan ja saamaan taloutensa tasapainoon.

Velkajärjestely on lakisääteinen menettely, jossa yksityishenkilön velkatilanne selvitetään kokonaisvaltaisesti ja järjestellään uudelleen. Sen tarkoituksena on auttaa vakaviin velkaongelmiin joutuneita ihmisiä saamaan taloutensa kuntoon ja velat maksettua maksukykynsä mukaisesti.

Velkajärjestelyä voi hakea henkilö, jolla on vakavia maksuvaikeuksia eikä hän pysty selviytymään veloistaan muilla keinoilla. Ennen velkajärjestelyyn pääsyä kannattaa selvittää muut vaihtoehdot, kuten velkaneuvonnan tarjoamat palvelut.

Velkajärjestelyssä velalliselle laaditaan maksuohjelma, jonka kesto on yleensä 3-5 vuotta. Ohjelman aikana velallinen käyttää velkojensa maksuun kaiken tulorajan ylittävän tulon. Velalliselle jätetään välttämättömät elinkustannukset kattava rahamäärä eli perusosa.

Velkajärjestelyllä voit saavuttaa:

• Velkojen kokonaismäärän kohtuullistamisen
• Korkojen ja perintäkulujen pysäyttämisen
• Selkeän aikataulun velkojen maksamiselle
• Uuden alun taloudelliselle elämälle

Velkajärjestely edellyttää, että velallinen sitoutuu noudattamaan maksuohjelmaa ja ilmoittaa tuloissaan tapahtuvista muutoksista. Maksuohjelman päätyttyä velallinen vapautuu lopuista veloistaan, mikä mahdollistaa puhtaalta pöydältä aloittamisen.

Vuosittain noin 3 500 suomalaista hakee velkajärjestelyä, ja noin 90 % hakemuksista hyväksytään. Velkajärjestely on viimesijainen keino velkaongelmien ratkaisuun, mutta monelle se tarjoaa konkreettisen mahdollisuuden päästä irti velkakierteestä.

Velkajärjestelyä voi hakea, kun olet maksukyvytön eli et pysty maksamaan velkojasi niiden erääntyessä eikä tilanteen odoteta paranevan lähiaikoina. Pelkkä maksuvaikeus ei riitä - velkojen määrän tulee olla merkittävä suhteessa maksukykyysi.

Maksukyvyttömyyden tulee johtua sosiaalisesta suoritusesteestä, kuten:

• Työttömyydestä
• Työkyvyttömyydestä
• Sairaudesta
• Muusta olosuhteiden olennaisesta muutoksesta

Ennen velkajärjestelyä sinun tulee selvittää mahdollisuudet ratkaista velkaongelmat muilla keinoilla, kuten neuvottelemalla velkojien kanssa tai hakemalla Takuusäätiön järjestelylainaa.

Velkajärjestelylle on myös esteitä, jotka voivat estää sen myöntämisen:

• Velat ovat syntyneet rikollisesta toiminnasta
• Velkaa on otettu velkajärjestelyä silmällä pitäen
• Velallinen on antanut vääriä tietoja taloudellisesta tilanteestaan
• Velallinen on heikentänyt taloudellista asemaansa velkojen vahingoksi
• On todennäköistä, ettei velallinen tulisi noudattamaan maksuohjelmaa

Velkajärjestelyn myöntäminen edellyttää myös, että olet selvittänyt mahdollisuudet päästä sovintoon velkojiesi kanssa. Tämä tarkoittaa, että olet yrittänyt neuvotella velkojien kanssa vapaaehtoisesta velkajärjestelystä ennen virallisen velkajärjestelyn hakemista.

Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudesta kirjallisella hakemuksella. Prosessi kannattaa aloittaa ottamalla yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan, jossa asiantuntijat auttavat maksutta hakemuksen laatimisessa.

Hakemukseen tarvitaan kattava selvitys taloudellisesta tilanteestasi:

• Velkaluettelo kaikista veloista ja velkojista
• Tiedot tuloista, menoista ja varallisuudesta
• Tositteet säännöllisistä menoista
• Verotuspäätös ja veroilmoitus
• Tiliotteet viimeiseltä 6 kuukaudelta
• Selvitys perhesuhteista ja asumisolosuhteista

Velkaneuvoja auttaa sinua kokoamaan tarvittavat dokumentit ja täyttämään hakemuksen oikein. Hakemus jätetään oman asuinpaikkasi käräjäoikeuteen, joka käsittelee sen noin 2-4 kuukauden kuluessa.

Velkajärjestelyhakemuksen käsittelymaksu on 273 euroa (2024), mutta voit hakea maksutonta oikeudenkäyntiä, jos tulosi ovat pienet. Talous- ja velkaneuvonta auttaa myös tämän hakemisessa.

Jos käräjäoikeus hyväksyy hakemuksen, sinulle määrätään selvittäjä. Hän laatii ehdotuksen maksuohjelmaksi, joka huomioi sekä velallisen että velkojien edut. Selvittäjän palkkio on keskimäärin 800-1000 euroa, mutta valtio voi maksaa sen osittain tai kokonaan, jos maksukykysi on heikko.

Velkajärjestelyn hakeminen on merkittävä päätös, joka kannattaa tehdä huolellisen harkinnan ja ammattilaisen kanssa käytyjen keskustelujen jälkeen. Prosessi vie aikaa, mutta se voi olla ratkaisevan tärkeä askel kohti velattomampaa elämää.

Maksuohjelman kesto on tyypillisesti 3-5 vuotta, mutta se voi olla myös lyhyempi tai pidempi riippuen tilanteestasi. Jos sinulla on omistusasunto, maksuohjelma voi kestää jopa 10 vuotta.

Maksuohjelman sisältö määräytyy maksukyvyn mukaan. Sinulle lasketaan maksuvara, joka on käytettävissä velkojen maksuun. Se muodostuu tulojen ja välttämättömien elinkustannusten erotuksesta. Välttämättömiin menoihin kuuluvat esimerkiksi asumiskulut, ruoka, vaatteet ja terveydenhoito.

Maksuohjelman aikana sinun tulee käyttää kaikki maksuvarasi velkojen maksamiseen. Jos tulosi nousevat merkittävästi, voit joutua maksamaan velkojille lisäsuorituksia. Toisaalta jos maksukykysi heikkenee olennaisesti, voit hakea maksuohjelman muuttamista.

Maksuohjelman noudattaminen on erittäin tärkeää. Jos laiminlyöt maksuja ilman hyväksyttävää syytä, velkajärjestely voidaan määrätä raukeamaan. Tällöin velat palautuvat alkuperäisiin määriinsä korkoineen.

Kun olet suorittanut maksuohjelman loppuun, vapaudut lopuista veloistasi. Tämä tarkoittaa, että saat puhtaan pöydän ja voit aloittaa taloudellisen elämäsi alusta. Velkajärjestely merkitään luottotietoihisi, ja merkintä poistuu yleensä 3 kuukauden kuluttua maksuohjelman päättymisestä.

Voit hakea sosiaalista luototusta pienempiin velkoihin jo ennen velkajärjestelyä, jos tilanne ei ole vielä kriittinen.

Velkajärjestely vaikuttaa merkittävästi arkeesi. Maksuohjelman aikana elät välttämättömien elinkustannusten mukaisella budjetilla, joka vuonna 2024 on yksinasuvalla 563 euroa kuukaudessa. Tämä summa kattaa ruoan, vaatteet, hygienian ja muut perustarpeet.

Velkajärjestely näkyy luottotiedoissasi merkintänä ”YVJ” (yksityishenkilön velkajärjestely). Merkintä säilyy koko maksuohjelman ajan ja poistuu tavallisesti 3 kuukautta maksuohjelman päättymisen jälkeen. Tänä aikana et voi saada uutta luottoa tai tehdä osamaksusopimuksia.

Velkajärjestelyn aikana et voi ottaa uutta velkaa ilman erityisen painavaa syytä. Poikkeuksena ovat välttämättömät hankinnat, kuten kodinkoneen rikkoutuminen, mutta näihinkin tarvitset selvittäjän luvan. Myös vuokra-asunnon vuokratakuu lasketaan velaksi.

Työelämässä velkajärjestely voi vaikuttaa tiettyihin työtehtäviin, erityisesti rahoitus- ja vakuutusalalla. Työnantajallasi on kuitenkin vaitiolovelvollisuus asiasta. Velkajärjestely ei vaikuta normaaleihin pankkipalveluihin - verkkopankki ja debit-kortti toimivat normaalisti.

Jos tulosi nousevat maksuohjelman aikana, joudut maksamaan velkojille lisäsuorituksia. Tulojen kasvu lasketaan kalenterivuosittain, ja lisäsuoritusvelvollisuus syntyy, jos tulosi nousevat yli 2000 euroa vuodessa.

Kuka voi hakea velkajärjestelyä? Yksityishenkilö, jolla on vakavia velkaongelmia ja maksukyvyn olennainen heikentyminen esimerkiksi työttömyyden, sairauden tai muun syyn vuoksi.

Mitä velkajärjestely maksaa? Velkajärjestelyn hakeminen käräjäoikeudesta maksaa 273 euroa. Lisäksi kuluja voi tulla selvittäjän palkkiosta, joka on yleensä 500-800 euroa.

Kuinka kauan velkajärjestely kestää? Tavallisesti maksuohjelma kestää 3 vuotta. Jos velallinen säilyttää omistusasuntonsa, ohjelma voi kestää pidempään, yleensä 5-10 vuotta.

Voiko velkajärjestelyä hakea uudelleen? Kyllä, mutta vain erityisen painavista syistä. Pääsääntöisesti velkajärjestely myönnetään vain kerran elämässä.

Miten velkajärjestelyä haetaan? Hakemus tehdään käräjäoikeuteen. Hakemuksen voi tehdä itse tai talous- ja velkaneuvonnan avustuksella, joka on maksuton palvelu.

Mitä velkajärjestely edellyttää velalliselta? Velallisen tulee sitoutua maksuohjelmaan, käyttää kaikki maksuvaransa velkojen maksuun ja ilmoittaa muutoksista taloudellisessa tilanteessaan.

• Velkajärjestely on lakisääteinen menettely, jolla yksityishenkilön velkatilanne voidaan ratkaista pysyvästi
• Velkajärjestelyyn pääseminen edellyttää maksukyvyn olennaista heikentymistä ja velkaongelman vakavuutta
• Prosessi sisältää maksuohjelman laatimisen ja noudattamisen, jonka jälkeen velallinen vapautuu lopuista veloistaan

• Velkakierre
• Velkaantumisen ennaltaehkäisy
• Velkojen vanhentuminen
• Velallisen suojasäännökset
• Velan anteeksianto
• Lainahakemuksen hylkäämisen syyt
• Velkajärjestelylaki
• Kuluttajansuojalaki
• Takuusäätiö
• Kuntien sosiaalinen luototus

• Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä
• Oikeusministeriö
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Takuusäätiö
• Oikeusaputoimistot

tuomioistuimen päätös maksuohjelma velkojen leikkaus

Maksuvaikeudet ja velkaongelmat