Finanssivalvonta on viranomainen, joka valvoo pankkeja, vakuutusyhtiöitä ja sijoituspalveluja. Lue, miten se suojaa sinun etujasi rahoitusalalla.

Finanssivalvonta (Fiva) on Suomen finanssimarkkinoiden keskeinen valvoja, joka varmistaa pankkien, sijoituspalveluiden ja vakuutusyhtiöiden vastuullisen toiminnan. Se suojelee sinun etujasi finanssimarkkinoilla ja ylläpitää luottamusta koko rahoitusjärjestelmään.

Finanssivalvonta eli Fiva toimii Suomen rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomaisena. Sen päätehtävänä on valvoa pankkeja, vakuutus- ja eläkeyhtiöitä sekä muita finanssialan toimijoita, jotta finanssimarkkinat toimisivat vakaasti ja luotettavasti.

Fivan valvonnan piiriin kuuluu laaja joukko toimijoita: pankit, vakuutusyhtiöt, sijoituspalveluyritykset, rahastoyhtiöt ja pörssi. Se valvoo myös lainan myöntämiskriteerien noudattamista ja finanssipalveluiden kuluttajansuojaa.

Käytännön valvontatyö sisältää:

• Säännöllisen raportoinnin ja tarkastusten tekemisen
• Finanssimarkkinoiden vakauden seurannan
• Asiakkaansuojan varmistamisen
• Määräysten ja ohjeiden antamisen

Tavalliselle kuluttajalle Fivan toiminta näkyy erityisesti finanssipalveluiden turvallisuutena ja luotettavuutena. Fiva käsittelee vuosittain noin 1000 kuluttajien tekemää valitusta finanssipalveluista ja antaa neuvontaa ongelmatilanteissa.

Finanssivalvonta tekee tiivistä yhteistyötä EU:n valvontaviranomaisten kanssa ja osallistuu finanssialan sääntelyyn. Se voi tarvittaessa määrätä hallinnollisia seuraamuksia, kuten rikemaksuja tai seuraamusmaksuja, jotka voivat olla jopa miljoonia euroja.

Finanssivalvonnalla on käytössään laaja valikoima työkaluja ja valtuuksia valvontatehtäviensä hoitamiseen. Se voi määrätä hallinnollisia seuraamuksia, joiden suuruus vaihtelee muutamista tuhansista euroista jopa 5 miljoonaan euroon tai 10 prosenttiin valvottavan liikevaihdosta.

Toimilupien myöntäminen on yksi Fivan keskeisistä tehtävistä. Prosessi on perusteellinen ja sisältää pankkien ja muiden toimijoiden taloudellisen aseman, johdon pätevyyden ja liiketoimintasuunnitelman arvioinnin. Toimiluvan saaminen edellyttää myös riittävää pääomitusta ja luotettavaa hallintoa.

Valvonnan työkaluihin kuuluvat:

• Paikan päällä tehtävät tarkastukset
• Jatkuva taloudellisen tilan seuranta
• Stressitestit ja riskiarviot
• Vastuullisen luotonannon valvonta

Fiva voi puuttua epäkohtiin monin tavoin. Lievimmillään se antaa huomautuksia ja korjauskehotuksia. Vakavammissa tapauksissa se voi asettaa uhkasakkoja, rajoittaa toimilupaa tai jopa peruuttaa sen kokonaan. Vuonna 2022 Fiva määräsi seuraamusmaksuja yhteensä 1,8 miljoonan euron edestä.

Erityisen vakavissa tapauksissa Fiva voi tehdä tutkintapyynnön poliisille. Se voi myös julkistaa valvontatoimensa ja seuraamuksensa, mikä toimii tehokkaana pelotteena säännösten rikkomista vastaan.

Fiva toimii aktiivisesti kuluttajien suojaamiseksi finanssimarkkinoilla. Se käsittelee vuosittain noin 1000 kuluttajavalitusta ja tarjoaa maksutonta neuvontaa finanssipalveluihin liittyvissä ongelmatilanteissa.

Sinun kannattaa olla yhteydessä Finanssivalvontaan, jos:

• Epäilet finanssipalvelun tarjoajan toimivan lainvastaisesti
• Kohtaat epäilyttävää sijoitus- tai rahoitusmarkkinointia
• Tarvitset neuvontaa finanssipalveluihin liittyvissä ongelmatilanteissa
• Haluat tarkistaa palveluntarjoajan toimiluvan

Ilmoituksen epäillystä väärinkäytöksestä voit tehdä Fivan verkkosivuilla olevan sähköisen ilmoituslomakkeen kautta. Ilmoituksen voi tehdä myös nimettömänä. Fiva käsittelee kaikki ilmoitukset luottamuksellisesti ja arvioi tarvittavat valvontatoimenpiteet.

Finanssivalvonta suojelee kuluttajia monin tavoin:

• Valvoo finanssipalvelujen markkinointia ja sopimusehtojen kohtuullisuutta
• Varmistaa palveluntarjoajien vakavaraisuuden ja riskienhallinnan
• Puuttuu lainvastaiseen toimintaan ja määrää tarvittaessa sanktioita
• Tiedottaa aktiivisesti finanssimarkkinoiden riskeistä ja varoittaa huijauksista

Vuonna 2022 Fiva antoi 82 kirjallista huomautusta valvottaville ja määräsi seuraamusmaksuja yhteensä 1,8 miljoonan euron edestä. Kuluttajien tekemistä ilmoituksista noin 40% johti valvontatoimenpiteisiin.

Finanssivalvonta toimii tiiviissä yhteistyössä Euroopan finanssivalvontajärjestelmän (ESFS) kanssa. Se osallistuu aktiivisesti EU:n valvontaviranomaisten työryhmiin ja komiteoihin, erityisesti Euroopan pankkiviranomaisen (EBA), Euroopan vakuutus- ja lisäeläkeviranomaisen (EIOPA) sekä Euroopan arvopaperimarkkinaviranomaisen (ESMA) toiminnassa.

Fiva on osa yhteistä valvontamekanismia (SSM), jossa Euroopan keskuspankki (EKP) valvoo euroalueen merkittävimpiä pankkeja. Suomessa toimivista pankeista Nordea ja OP Ryhmä kuuluvat tähän suoraan EKP:n valvontaan. Fiva osallistuu näiden pankkien valvontaan osana yhteisiä valvontaryhmiä.

Kansainvälisessä yhteistyössä Fiva:

• Osallistuu vuosittain yli 200 EU-tason työryhmään
• Toimii yhteistyössä 30 eri maan valvontaviranomaisten kanssa
• Jakaa valvontatietoja rajat ylittävästä toiminnasta
• Koordinoi kriisinhallintaa kansainvälisissä finanssikriiseissä

Vuonna 2022 Fiva osallistui 15 kansainväliseen valvontakollegioon, joissa koordinoidaan monikansallisten finanssiryhmien valvontaa. Se myös toteutti 8 yhteistä tarkastusta muiden EU-maiden valvontaviranomaisten kanssa.

Fivan rooli korostuu erityisesti Pohjoismaiden finanssimarkkinoiden valvonnassa, sillä monet suuret pohjoismaiset pankit ja vakuutusyhtiöt toimivat myös Suomessa. Tämä edellyttää tiivistä yhteistyötä erityisesti Ruotsin, Norjan ja Tanskan valvontaviranomaisten kanssa.

Mitä Finanssivalvonta tekee käytännössä? Valvoo finanssialan toimijoita, myöntää toimilupia, antaa määräyksiä ja ohjeita, sekä määrää tarvittaessa sanktioita sääntöjen rikkomisesta

Miten Finanssivalvonta suojelee kuluttajia? Valvoo finanssipalvelujen ja -tuotteiden markkinointia, varmistaa tiedonantovelvollisuuden toteutumisen ja käsittelee kuluttajien ilmoituksia epäkohdista

Kuka rahoittaa Finanssivalvonnan toiminnan? Toiminta rahoitetaan pääosin valvottavilta kerättävillä valvontamaksuilla (95%) ja loput Suomen Pankin rahoituksella

Voiko Finanssivalvontaan tehdä ilmoituksen väärinkäytöksistä? Kyllä, kuka tahansa voi tehdä ilmoituksen epäillyistä finanssimarkkinoiden väärinkäytöksistä Finanssivalvonnan verkkosivujen kautta

• Finanssivalvonta on Suomen rahoitus- ja vakuutusvalvontaviranomainen, joka valvoo pankkeja, vakuutus- ja eläkeyhtiöitä sekä sijoituspalveluyrityksiä
• Sen tärkeimmät tehtävät ovat finanssimarkkinoiden vakauden turvaaminen ja asiakkaiden, sijoittajien sekä vakuutettujen etujen suojaaminen
• Finanssivalvonta toimii hallinnollisesti Suomen Pankin yhteydessä, mutta on päätöksenteossaan itsenäinen

• Rahanpesun estäminen
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Suomen Pankki
• Euroopan keskuspankki (EKP)
• Regtech-ratkaisut
• Pankkisalaisuus
• EU:n kuluttajansuojasäännökset
• Kansainväliset rahoituslaitokset
• Kuluttajariitalautakunta
• Tietosuojalainsäädäntö

• Finanssivalvonnan viralliset verkkosivut
• Laki Finanssivalvonnasta
• EU:n finanssivalvontajärjestelmä
• Suomen Pankin julkaisut
• Finanssialan keskusliiton materiaalit

valvonta sääntely kuluttajansuoja

Rahoituslaitokset ja palveluntarjoajat