Kattava tietopaketti pankeista ja niiden palveluista. Tutustu pankkien toimintaan, palveluihin ja siihen, miten valita itsellesi sopiva pankki.

Suomen pankkimarkkina on muuttunut voimakkaasti viime vuosina. Digitalisaatio, uudet toimijat ja muuttuvat asiakastarpeet ovat muokanneet perinteistä pankkisektoria. Tässä oppaassa käymme läpi kaiken olennaisen suomalaisista pankeista ja niiden palveluista.

Suomen pankkimarkkinoita hallitsevat kolme suurta toimijaa: OP Ryhmä, Nordea ja Danske Bank. OP Ryhmä on markkinajohtaja noin 35-40% markkinaosuudella, kun taas Nordea hallitsee noin 25-30% markkinasta. Danske Bank on kolmantena noin 15% osuudella.

Pankkimarkkina on kokenut merkittäviä muutoksia viime vuosikymmeninä. 1990-luvun pankkikriisin jälkeen ala on keskittynyt voimakkaasti, ja erityisesti asuntolainojen myöntämisessä kilpailu on intensiivistä. Digitalisaatio on mullistanut pankkipalvelut 2000-luvulla, ja konttoriverkosto on supistunut merkittävästi.

Ulkomaiset pankit ovat vakiinnuttaneet asemansa Suomessa. Nordea siirsi pääkonttorinsa Suomeen vuonna 2018, ja tanskalainen Danske Bank on toiminut maassa jo vuosikymmeniä. Pienemmistä toimijoista markkinoilla operoi muun muassa Handelsbanken, S-Pankki ja Aktia.

Uudet fintech-yritykset ja digitaaliset pankit, kuten Revolut ja N26, haastavat perinteisiä pankkeja erityisesti maksupalveluissa ja luottokorttien tarjonnassa. Perinteiset pankit ovat vastanneet haasteeseen kehittämällä omia digitaalisia palveluitaan.

Suomen pankkisektori on vakavarainen, ja pankkien vakavaraisuussuhteet ylittävät selvästi EU:n keskiarvon. Finanssivalvonnan mukaan suomalaisten pankkien ydinvakavaraisuussuhde on keskimäärin yli 17%, mikä on selvästi yli vaaditun minimitason.

Pankkien peruspalveluihin kuuluu käyttötili, verkkopankki, maksukortit ja mobiilipankki. Näiden lisäksi tarjolla on säästämisen ja sijoittamisen tuotteita sekä vakuudellisia lainoja erilaisiin tarpeisiin.

Pankkipalveluiden hinnoittelu perustuu tyypillisesti palvelupaketteihin, joiden kuukausimaksut vaihtelevat 0-15 euron välillä. Peruspankkipalvelut ovat edullisimmillaan ilmaisia nuorille ja opiskelijoille. Hinnoitteluun vaikuttaa usein asiakkaan kokonaisasiakkuus - mitä enemmän palveluita käytät, sitä edullisemmaksi yksittäiset palvelut tulevat.

Pankin valinnassa kannattaa huomioida:

• Palvelumaksujen suuruus omassa käyttöprofiilissa
• Verkko- ja mobiilipalveluiden toimivuus
• Konttoriverkoston kattavuus, jos tarvitset kasvokkain palvelua
• Opintolainojen ja muiden lainatuotteiden korkomarginaalit
• Bonusohjelmat ja keskittämisedut
• Asiakaspalvelun saatavuus eri kanavissa

Suomalaiset ovat siirtyneet voimakkaasti digitaalisten pankkipalveluiden käyttäjiksi. Finanssiala ry:n mukaan jo 93% suomalaisista hoitaa pankkiasiansa ensisijaisesti verkossa tai mobiilissa. Konttoriasioinnin osuus on laskenut alle 3 prosenttiin kaikista pankkitapahtumista.

Pankkien asiakastyytyväisyyttä mitataan säännöllisesti, ja erot pankkien välillä ovat pieniä. Keskimääräinen asiakastyytyväisyys on pysynyt tasaisesti 8/10 tasolla viime vuosina.

Digitaaliset pankkipalvelut ovat mullistaneet tavan hoitaa raha-asioita. Verkkopankki ja mobiilipankki ovat nykyään suomalaisten ensisijaisia pankkiasiointikanavia, joissa voit hoitaa lähes kaikki pankkipalvelut maksamisesta sijoittamiseen.

Tunnistautuminen digitaalisiin palveluihin tapahtuu pääasiassa kolmella tavalla:

• Pankkitunnuksilla (käyttäjätunnus, salasana ja vaihtuva tunnusluku)
• Mobiilivarmenteella
• Erillisellä tunnistautumissovelluksella (esim. OP:n avainlukulista)

Suosituimmat digitaaliset maksutavat ovat:

• Verkkomaksu (81% käyttää säännöllisesti)
• Mobiilimaksaminen (MobilePay, Siirto, Apple Pay)
• Lähimaksu kortilla (95% korttimaksuista)

Pankkien mobiilisovellukset tarjoavat laajan valikoiman palveluita:

• Tilien saldo- ja tapahtumatiedot
• Rahan siirrot ja laskujen maksu
• Korttien hallinta ja turvarajat
• Sijoitusten seuranta ja kaupankäynti
• Laina-asioiden hoito

Finanssiala ry:n tutkimuksen mukaan 88% 18-79-vuotiaista suomalaisista käyttää mobiilipankkia säännöllisesti. Erityisesti nuoremmissa ikäryhmissä (18-34-vuotiaat) käyttöaste on jopa 95%.

Digitaalisten palveluiden turvallisuutta on kehitetty jatkuvasti, ja vahva tunnistautuminen on pakollista kaikissa merkittävissä pankkitapahtumissa. Pankit investoivat kyberturvallisuuteen vuosittain kymmeniä miljoonia euroja.

Suomalaiset pankit tarjoavat monipuolisia säästämisen ja sijoittamisen palveluita. Säästötilit ovat perustuote, joiden korko vaihtelee tyypillisesti 0-2% välillä. Määräaikaistalletuksissa korko on hieman korkeampi, keskimäärin 2-4% riippuen talletusajasta.

Rahastosäästäminen on suosituin sijoitusmuoto, ja pankit tarjoavat sekä aktiivisesti että passiivisesti hoidettuja rahastoja. Rahastojen hallinnointipalkkiot vaihtelevat 0,2-2,5% välillä vuodessa. Osakerahastoissa kulut ovat tyypillisesti korkeammat kuin korkorahastoissa.

Suorat osakesijoitukset onnistuvat pankkien arvopaperivälityksen kautta. Kaupankäyntikulut ovat yleensä 0,2-0,25% kauppasummasta, minimiveloituksen ollessa 8-15 euroa. Monet pankit tarjoavat myös kuukausisäästösopimuksia, joissa kulut ovat merkittävästi pienemmät.

Sijoitusneuvonta kuuluu useimpien pankkien palveluihin. Private Banking -palvelut ovat saatavilla tyypillisesti yli 100 000 euron sijoitusvarallisuudella, ja niissä henkilökohtainen varainhoitaja laatii räätälöidyn sijoitussuunnitelman.

Digitaaliset sijoituspalvelut ovat yleistyneet voimakkaasti. Finanssiala ry:n mukaan jo 65% suomalaisista sijoittajista käyttää mobiilisovelluksia sijoitustensa seuraamiseen ja kaupankäyntiin. ETF-rahastot ja robottivarainhoito ovat kasvattaneet suosiotaan erityisesti nuorten sijoittajien keskuudessa niiden matalien kulujen ansiosta.

Suomalaiset pankit tarjoavat kattavan valikoiman lainatuotteita erilaisiin tarpeisiin. Asuntolainat ovat yleisin lainamuoto, ja niiden keskimääräinen laina-aika on 20-25 vuotta. Tyypillinen korkomarginaali vaihtelee 0,4-1,2% välillä riippuen asiakkaan maksukyvystä ja vakuuksista.

Yrityslainat ja investointirahoitus muodostavat merkittävän osan pankkien luotonannosta. Näissä korkomarginaalit ovat tyypillisesti 1,5-4% yrityksen taloudellisesta tilanteesta riippuen.

Asuntolainaprosessi etenee tyypillisesti seuraavasti:

• Lainahakemus ja tarvittavien dokumenttien toimitus
• Maksukyvyn arviointi (tulot, menot, muut lainat)
• Vakuuksien arviointi
• Lainatarjous ja neuvottelu ehdoista
• Lainapäätös ja sopimusten allekirjoitus

Lainojen vakuuksina käytetään yleisimmin:

• Asuntoa (70-80% asunnon arvosta)
• Muuta kiinteää omaisuutta
• Osakkeita tai rahastoja (40-70% markkina-arvosta)
• Valtiontakausta (esim. ASP-lainoissa)

Kulutusluottojen määrä on kasvanut viime vuosina, ja niiden korko vaihtelee 4-20% välillä. Vakuudettomissa luotoissa korko on tyypillisesti korkeampi. Finanssivalvonnan mukaan kulutusluottojen keskikorko on noin 9,5%.

Pankit tarjoavat myös joustavia limiittiluottoja ja luottokortteja, joiden vuosikorot vaihtelevat 8-16% välillä. Näissä tuotteissa ei yleensä vaadita erillistä vakuutta, mutta asiakkaan maksukyvyn tulee olla riittävä.

Suomalaisten pankkien toimintaa valvoo Finanssivalvonta, joka varmistaa pankkien vakavaraisuuden ja asiakkaiden varojen turvallisuuden. Pankkien toimintaa säädellään tiukasti sekä kansallisella että EU-tasolla, ja vakavaraisuusvaatimukset ovat merkittävästi tiukentuneet vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen.

Asiakkaiden talletukset on suojattu talletussuojarahastolla 100 000 euroon asti pankkikohtaisesti. Tämä tarkoittaa, että vaikka pankki ajautuisi maksukyvyttömäksi, tallettajat saavat rahansa takaisin tähän rajaan saakka. Rahoitusvakausvirasto hallinnoi talletussuojarahastoa ja maksaa korvaukset 7 työpäivän kuluessa pankin maksukyvyttömyydestä.

Ongelmatilanteissa asiakkaan tulee ensin olla yhteydessä pankin asiakaspalveluun. Jos ongelma ei ratkea, voi kääntyä FINEn (Vakuutus- ja rahoitusneuvonta) puoleen, joka tarjoaa maksutonta neuvontaa ja ratkaisusuosituksia. Viimeisenä vaihtoehtona on kuluttajariitalautakunta, joka käsittelee pankkipalveluihin liittyviä riitoja.

Pankkien tietoturva on korkealla tasolla, ja vahva tunnistautuminen vaaditaan kaikissa merkittävissä pankkitapahtumissa. Finanssivalvonnan tilastojen mukaan pankkeihin kohdistuneet väärinkäytökset ovat vähentyneet 35% viimeisen viiden vuoden aikana. Pankit investoivat kyberturvallisuuteen keskimäärin 4-6% vuosittaisesta liikevaihdostaan.

Mitkä ovat Suomen suurimmat pankit? OP Ryhmä, Nordea ja Danske Bank ovat Suomen suurimmat pankit markkinaosuuksilla mitattuna

Miten pankkitili avataan Suomessa? Tarvitset henkilöllisyystodistuksen ja suomalaisen henkilötunnuksen. Varaa aika konttoriin tai avaa tili verkossa pankin tunnistautumispalvelun kautta

Mitä pankkipalvelut maksavat Suomessa? Peruspankkipalveluiden hinnat vaihtelevat pankeittain, mutta tyypillisesti kuukausimaksut ovat 0-6 euroa sisältäen tilin, kortin ja verkkopankin

Miten talletussuoja toimii? Talletussuoja turvaa pankkitalletuksesi 100 000 euroon asti per pankki. Suoja on pankkikohtainen, joten voit jakaa suuremmat summat eri pankkeihin

Voiko Suomessa asioida täysin digitaalisesti pankin kanssa? Kyllä, lähes kaikki pankkipalvelut ovat saatavilla verkossa ja mobiilissa. Vain harvat toimenpiteet, kuten ensimmäinen tunnistautuminen, vaativat konttorissa käyntiä

• Suomessa toimii useita kotimaisia ja kansainvälisiä pankkeja, jotka tarjoavat kattavat päivittäispankkipalvelut
• Digitaaliset pankkipalvelut ovat kehittyneitä ja laajasti käytössä - mobiilipankki ja verkkopankki ovat pääasiallisia asiointikanavia
• Pankkien valvonta on tiukkaa ja talletussuoja kattaa 100 000 euroon asti per pankki

• Autolainat
• Yhdistelmälainat
• Pikalainat
• Remonttiluotot
• Taloyhtiölainat
• Sijoituslainat
• Käyttöpääomalainat
• Vihreät lainat
• Rakennusaikainen rahoitus
• Energiatehokkuuslainat

• Finanssivalvonta
• Suomen Pankki
• Finanssiala ry
• Suurimpien pankkien vuosikertomukset ja verkkosivut
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Talletussuojarahasto
• FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

liikepankit osuuspankit säästöpankit

Rahoituslaitokset ja palveluntarjoajat