Kattava opas perintätoimistojen toiminnasta, oikeuksista ja velvollisuuksista. Lue mitä tehdä, kun lasku siirtyy perintään ja miten toimia.

Perintätoimistot ovat keskeinen osa suomalaista velkojenhallintajärjestelmää. Ne auttavat yrityksiä ja yksityishenkilöitä maksamattomien laskujen perinnässä sekä tarjoavat asiantuntemusta velka-asioiden hoitamiseen.

Perintätoimistot ovat erikoistuneet maksamattomien laskujen perintään ja saatavien hallintaan. Niiden päätarkoitus on auttaa yrityksiä ja yhteisöjä saamaan maksamattomat saatavansa mahdollisimman tehokkaasti ja lainmukaisesti.

Perintäprosessi käynnistyy yleensä, kun velkoja siirtää maksamattoman laskun perintätoimistolle. Prosessi etenee vaiheittain:

• Maksumuistutuksen lähettäminen
• Vapaaehtoinen perintä maksuvaatimusten muodossa
• Tarvittaessa oikeudellinen perintä
• Mahdollinen ulosottoon siirtyminen

Yrityksille perintätoimistot tarjoavat laajan palveluvalikoiman:

• Saatavien hallinta ja seuranta
• Laskutuspalvelut
• Maksumuistutuspalvelut
• Juridinen neuvonta
• Digitaaliset perintäpalvelut

Suomessa toimii noin 50 aktiivista perintätoimistoa, joista suurimmat hoitavat merkittävän osan kaikista perinnässä olevista saatavista. Perintätoimistojen toimintaa sääntelee perintälaki, joka määrittelee tarkat rajat sille, miten perintää saa harjoittaa.

Perintätoimistot pyrkivät ensisijaisesti löytämään sovinnollisen ratkaisun velallisen kanssa. Noin 80 % tapauksista ratkeaa vapaaehtoisella perinnällä ilman oikeustoimia. Tämä on kaikkien osapuolten etu, sillä se säästää sekä aikaa että kustannuksia.

Suomen suurin perintätoimisto on Intrum, joka hoitaa vuosittain yli 10 miljoonaa perintätapausta. Toiseksi suurin on Lowell (entinen Lindorff), ja kolmanneksi sijoittuu Visma PPG. Muita merkittäviä toimijoita ovat OK Perintä, Svea Perintä ja Cash-In.

Perintätoimistot eroavat toisistaan erityisesti palvelutarjonnan laajuudessa ja erikoistumisalueissa. Intrum ja Lowell tarjoavat kattavat palvelut aina laskutuksesta jälkiperintään, kun taas pienemmät toimijat saattavat keskittyä tiettyihin perintäprosessin vaiheisiin tai toimialoihin.

Perintätoimiston valinnassa kannattaa huomioida:

• Toimiston maine ja kokemus alalta
• Perintätoimien monipuolisuus
• Digitaalisten palveluiden taso
• Hinnoittelun läpinäkyvyys
• Asiakaspalvelun laatu ja tavoitettavuus

Suurimmat toimijat käsittelevät noin 80 % kaikista perittävistä saatavista Suomessa. Ne ovat investoineet vahvasti digitaalisiin ratkaisuihin ja automatisoituihin perintäprosesseihin, mikä näkyy tehokkaana toimintana ja alhaisempina perintäkuluina. Kaikki merkittävät perintätoimistot ovat Suomen Perimistoimistojen Liiton jäseniä ja toimivat alan eettisten ohjeiden mukaisesti.

Perintätoimistojen toimintaa valvoo Etelä-Suomen aluehallintovirasto (AVI), joka myöntää toimiluvat ja varmistaa toiminnan lainmukaisuuden. Perintätoimistot tarvitsevat aina toimiluvan, ja niiden tulee noudattaa tiukkoja vaatimuksia ammattitaidon, luotettavuuden ja vakavaraisuuden suhteen.

Keskeisimmät perintätoimistoja koskevat lait ovat laki perintätoiminnan luvanvaraisuudesta ja laki saatavien perinnästä. Nämä määrittelevät tarkat rajat sille, miten perintää saa harjoittaa ja millaisia kuluja siitä voi periä. Lisäksi toimintaa ohjaavat kuluttajansuojalaki ja henkilötietolaki.

Velallisella on merkittäviä oikeuksia perintäprosessissa:

• Oikeus pyytää perinnän keskeyttämistä ja asian siirtämistä oikeudelliseen perintään
• Oikeus saada ajantasaista tietoa velkatilanteesta
• Oikeus riitauttaa perintä ja vaatia perusteet saatavalle
• Oikeus kohtuullistaa perintäkuluja

AVI tekee säännöllisiä tarkastuksia ja voi tarvittaessa määrätä sanktioita. Vuonna 2022 tehtiin 15 tarkastusta ja annettiin 8 huomautusta perintätoimistoille. Vakavissa rikkomustapauksissa toimilupa voidaan peruuttaa.

Maksusuunnitelman tekeminen on velallisen oikeus, ja perintätoimiston tulee suhtautua siihen myönteisesti, jos velallisen ehdotus on realistinen. Perintätoimistojen tulee noudattaa hyvää perintätapaa ja käsitellä henkilötietoja tietosuojalainsäädännön mukaisesti.

Perintäkulut määräytyvät lakisääteisten enimmäismäärien mukaan, jotka riippuvat perittävän saatavan suuruudesta ja perinnän vaiheesta. Kuluttajasaatavien perinnässä maksuvaatimuksesta voidaan veloittaa 14-50 euroa ja maksusuunnitelmasta 20-50 euroa saatavan suuruudesta riippuen.

Perintäkulujen kokonaismäärä on rajoitettu kuluttajasaatavissa:

• Alle 100 euron saatavissa enintään 60 euroa
• 100-1000 euron saatavissa enintään 120 euroa
• Yli 1000 euron saatavissa enintään 210 euroa

Yrityssaatavien perinnässä kulut ovat vapaammin määriteltävissä, mutta niiden tulee olla kohtuullisia. Tyypillisesti yritysperinnän kulut ovat 40-100 euroa maksuvaatimukselta.

Oikeudellisen perinnän kustannukset muodostuvat käräjäoikeuden käsittelymaksusta (noin 65-86 euroa riidattomissa asioissa) sekä oikeudenkäyntikuluista (50-170 euroa saatavan suuruudesta riippuen).

Velallisella on oikeus pyytää perinnän keskeyttämistä, jolloin asia siirtyy suoraan oikeudelliseen perintään. Tämä voi joissakin tapauksissa olla järkevää kulujen minimoimiseksi. Perintäkulut ovat aina toissijaisia alkuperäiseen velkaan nähden, ja ne voidaan myös riitauttaa tai pyytää kohtuullistamaan.

Perintätoimistot voivat tarjota joustavia maksujärjestelyjä, mutta näistäkin veloitetaan erikseen laissa määritellyt kulut. Kokonaiskulujen määrä riippuu merkittävästi siitä, kuinka nopeasti velallinen reagoi perintään ja saadaanko asia sovittua vapaaehtoisesti.

Perintätoimiston valinta kannattaa aloittaa kartoittamalla omat tarpeet ja vertailemalla eri toimistojen erikoistumisalueita. Suurimmat toimijat kuten Intrum ja Lowell tarjoavat kattavat palvelut, kun taas pienemmät voivat olla kustannustehokkaampia rajatummissa palveluissa.

Yhteistyösopimuksessa keskeisiä huomioitavia asioita ovat:

• Hinnoittelumalli ja provisiot
• Palvelutason määrittely (SLA)
• Raportoinnin laajuus ja tiheys
• Vastuunjaon selkeä määrittely
• Tietoturva- ja tietosuojakäytännöt

Perintäpalvelun käyttöönotto etenee tyypillisesti vaiheittain:

• Alkukartoitus ja sopimusneuvottelut (1-2 viikkoa)
• Teknisten rajapintojen määrittely (2-4 viikkoa)
• Testaus ja henkilöstön koulutus (1-2 viikkoa)
• Tuotantoon siirtyminen (1 viikko)

Kokonaiskustannukset muodostuvat yleensä kiinteästä kuukausimaksusta (100-500€) ja tapauskohtaisista provisioista (15-25% perityistä saatavista). Noin 90% perintätoimistoista tarjoaa nykyään sähköisen asiointijärjestelmän, joka mahdollistaa reaaliaikaisen seurannan.

Yhteistyökumppanin valinnassa kannattaa painottaa toimiston mainetta ja kokemusta omalta toimialalta. Referenssit ja asiakastyytyväisyyskyselyt antavat hyvän kuvan toimiston luotettavuudesta - keskimäärin 85% asiakkaista on tyytyväisiä suurimpien toimistojen palveluihin.

Mitä perintätoimistot tekevät? Perintätoimistot hoitavat erääntyneiden saatavien perintää velkojien puolesta, lähettävät maksumuistutuksia ja -vaatimuksia sekä neuvottelevat maksusuunnitelmia.

Voiko perintätoimisto periä mitä tahansa kuluja? Ei voi. Kuluttajasaatavien perinnässä on laissa määritellyt enimmäiskulut, joita perintätoimisto ei saa ylittää.

Miten perintätoimiston kanssa voi neuvotella? Voit olla yhteydessä perintätoimistoon soittamalla, sähköpostilla tai asiakasportaalin kautta sopiaksesi maksusuunnitelmasta tai muista järjestelyistä.

Tarvitseeko perintätoimisto luvan toimintaansa? Kyllä, perintätoiminta on luvanvaraista ja toimijoilla tulee olla Aluehallintoviraston myöntämä toimilupa.

Voiko perintätoimiston toiminnasta valittaa? Kyllä, perintätoimiston toiminnasta voi tehdä valituksen Aluehallintovirastolle tai Kuluttajariitalautakuntaan.

• Perintätoimistot ovat luvanvaraisia yrityksiä, jotka hoitavat maksamattomien laskujen perintää Suomessa
• Perintätoimistojen toimintaa säädellään tarkasti lainsäädännöllä ja Aluehallintovirasto valvoo niiden toimintaa
• Perintäkuluille on asetettu laissa tarkat enimmäismäärät kuluttajasaatavien perinnässä

• Lainahakemusten pisteytys
• Luottotiedot ja perinnän vaikutukset
• Perintätoimistot
• Velallisen suojasäännökset
• Perintälaki
• Laskun maksamatta jättäminen
• Velkakierre
• Tratta
• Velkojen vanhentuminen
• Velan anteeksianto

• Laki saatavien perinnästä
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Aluehallintovirasto
• Suomen Perimistoimistojen Liitto ry
• Merkittävimpien perintätoimistojen verkkosivut ja materiaalit
• Finlex - ajantasainen lainsäädäntö

saatavien perintä maksumuistutukset velkojen osto

Rahoituslaitokset ja palveluntarjoajat