Kattava opas rahoitusyhtiöiden toiminnasta, palveluista ja eroista muihin rahoituslaitoksiin. Tutustu rahoitusyhtiöiden tarjoamiin vaihtoehtoihin.

Rahoitusyhtiöt tarjoavat monipuolisia rahoitusratkaisuja yrityksille ja yksityishenkilöille. Ne täydentävät perinteisten pankkien palveluita ja ovat usein erikoistuneet tietyntyyppisiin rahoitusmuotoihin.

Rahoitusyhtiöiden keskeisimmät palvelut jakautuvat tyypillisesti kolmeen pääkategoriaan: kuluttajarahoitus, yritysrahoitus ja leasingrahoitus. Kuluttajille suunnatuissa palveluissa korostuvat erityisesti kulutusluotot ja osamaksukaupan rahoitus.

Yritysasiakkaille rahoitusyhtiöt tarjoavat monipuolisia rahoitusratkaisuja, kuten yrityslainoja, investointirahoitusta ja käyttöpääoman rahoitusta. Merkittävä osa yritysrahoituksesta koostuu myös factoring-palveluista, joissa yritys voi muuttaa myyntisaamisensa nopeammin käteiseksi.

Leasing-rahoitus muodostaa noin 30 % rahoitusyhtiöiden kokonaisvolyymista. Se soveltuu erityisesti ajoneuvojen, koneiden ja laitteiden pitkäaikaiseen vuokraukseen sekä yrityksille että kuluttajille.

Rahoitusyhtiöiden palvelut eroavat pankeista erityisesti joustavuuden ja erikoistumisen osalta. Kun pankit keskittyvät pääasiassa vakuudellisiin lainoihin, rahoitusyhtiöt tarjoavat usein:

• Nopeamman päätöksentekoprosessin
• Joustavammat vakuusvaatimukset
• Erikoistuneemmat rahoitusratkaisut
• Räätälöidyt maksujärjestelyt

Rahoitusyhtiöiden palvelut täydentävät perinteistä pankkirahoitusta, ja ne ovat erityisen tärkeitä pk-yrityksille, jotka tarvitsevat joustavia rahoitusratkaisuja kasvun ja investointien tueksi. Tyypillisesti rahoitusyhtiöiden myöntämät rahoitukset ovat kooltaan 5 000 - 500 000 euron välillä.

Rahoitusyhtiön valinnassa kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti kustannuksiin, luotettavuuteen ja palvelun joustavuuteen. Vertaile aina todellista vuosikorkoa (TOD), joka sisältää kaikki lainakulut. Luotettavan rahoitusyhtiön tunnistaa Finanssivalvonnan toimiluvasta ja pitkästä toimintahistoriasta.

Rahoitusta hakiessasi tarvitset tyypillisesti seuraavat dokumentit:

• Henkilö- tai y-tunnuksen
• Viimeisimmät tilinpäätöstiedot (yritykset)
• Verotustodistuksen
• Todistuksen säännöllisistä tuloista
• Selvityksen rahoituksen käyttötarkoituksesta

Valitse rahoitusyhtiö, joka erikoistuu juuri sinun tarvitsemaasi rahoitusratkaisuun. Esimerkiksi leasing-rahoituksessa kannattaa suosia yhtiöitä, joilla on vahva kokemus kyseisestä toimialasta.

Kiinnitä huomiota myös asiakaspalvelun tavoitettavuuteen ja digitaalisten palveluiden toimivuuteen. Noin 80 % rahoituspäätöksistä tehdään nykyisin verkossa, joten toimivat verkkopalvelut ovat tärkeitä. Vertaile eri yhtiöiden tarjoamia lisäpalveluita, kuten maksuttomia lyhennysvapaita tai mahdollisuutta maksaa laina ennenaikaisesti pois ilman lisäkuluja.

Tarkista myös rahoitusyhtiön vakavaraisuus ja maine. Luotettavilla yhtiöillä on tyypillisesti vähintään 15 % vakavaraisuussuhde ja alle 2 % järjestämättömien luottojen osuus.

Rahoitusyhtiöiden hinnoittelu perustuu ensisijaisesti riskiarviointiin ja rahoitettavan kohteen luonteeseen. Korkomarginaalit vaihtelevat tyypillisesti 2-15 % välillä, ja niihin vaikuttavat asiakkaan luottoluokitus, rahoituksen käyttötarkoitus sekä vakuudet.

Rahoituksen kokonaiskustannukset muodostuvat yleensä seuraavista osista:

• Viitekorko (esim. 12kk euribor)
• Marginaali (rahoitusyhtiön kate)
• Järjestelypalkkio (0,5-2 % lainan määrästä)
• Tilinhoitomaksut (5-10 €/kk)

Vakuuksien osalta rahoitusyhtiöt ovat tyypillisesti pankkeja joustavampia. Noin 60 % rahoituksista myönnetään pelkällä kohdevakuudella, jossa rahoitettava kohde toimii vakuutena. Yrityslainoissa voidaan hyödyntää myös yrityskiinnityksiä tai kiinteistövakuuksia.

Factoring-rahoituksessa vakuutena toimivat myyntisaatavat, joista rahoitusyhtiö rahoittaa tyypillisesti 70-90 %. Leasing-sopimuksissa vuokrattava kohde on itsessään vakuutena, eikä lisävakuuksia yleensä tarvita.

Rahoitusyhtiöt tarjoavat usein joustavia maksuehtoja:

• Lyhennysvapaita kuukausia (1-12 kk)
• Tasaerä- tai annuiteettilyhennykset
• Mahdollisuus ennenaikaiseen takaisinmaksuun
• Sesonkipainotteinen lyhennysjärjestely

Huomioitavaa on, että vakuudettomissa rahoituksissa korko on keskimäärin 4-6 prosenttiyksikköä korkeampi kuin vakuudellisissa ratkaisuissa.

Rahoitusyhtiöiden toimintaa valvoo ensisijaisesti Finanssivalvonta, joka varmistaa toiminnan lainmukaisuuden ja asiakkaiden oikeuksien toteutumisen. Noin 95 % Suomessa toimivista rahoitusyhtiöistä kuuluu Finanssivalvonnan valvonnan piiriin.

Asiakkaalla on oikeus:

• Saada selkeää tietoa rahoituksen ehdoista ja kustannuksista
• Peruuttaa rahoitussopimus 14 päivän kuluessa
• Maksaa rahoitus ennenaikaisesti takaisin
• Tehdä valitus valvontaviranomaisille epäkohdista

Finanssivalvonta edellyttää rahoitusyhtiöiltä:

• Vähintään 10,5 % ydinvakavaraisuussuhdetta
• Säännöllistä raportointia taloudellisesta tilanteesta
• Vastuullista luotonantoa ja asiakkaiden maksukyvyn arviointia
• Läpinäkyvää hinnoittelua ja markkinointia

Kuluttaja-asiakkaiden oikeuksia valvoo myös Kilpailu- ja kuluttajavirasto. Yritysten välisissä riita-asioissa toimivaltainen taho on usein käräjäoikeus tai välimiesmenettely.

Rahoitusyhtiöiden on noudatettava rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisestä annettua lakia, mikä edellyttää asiakkaan tuntemista ja liiketoimien seurantaa. Tämä tarkoittaa, että asiakkaan on todistettava henkilöllisyytensä ja varojen alkuperä rahoitusta hakiessaan.

Valvonnan tehostamiseksi rahoitusyhtiöiden on raportoitava neljännesvuosittain keskeisistä tunnusluvuistaan ja riskipositioistaan Finanssivalvonnalle. Merkittävät muutokset toiminnassa tai omistusrakenteessa vaativat aina viranomaisen hyväksynnän.

Mitä palveluita rahoitusyhtiöt tarjoavat yrityksille? Rahoitusyhtiöt tarjoavat yrityksille mm. investointirahoitusta, leasingia, factoring-rahoitusta ja käyttöpääomarahoitusta

Miten rahoitusyhtiörahoitus eroaa perinteisestä pankkilainasta? Rahoitusyhtiörahoitus on usein vakuudetonta tai rahoitettava kohde toimii vakuutena, kun taas pankkilaina vaatii yleensä erilliset vakuudet

Voiko kuluttaja saada rahoitusta rahoitusyhtiöltä? Kyllä, kuluttajille on tarjolla esimerkiksi osamaksukauppaa ja kulutusluottoja

Miten rahoitusyhtiön rahoitusta haetaan? Rahoitusta voi hakea suoraan rahoitusyhtiöltä verkossa, myyjäliikkeen kautta tai ottamalla yhteyttä rahoitusyhtiön myyntiin

Mitkä ovat rahoitusyhtiörahoituksen edut? Etuja ovat nopea päätöksenteko, joustavat rahoitusratkaisut ja usein mahdollisuus saada rahoitus ilman erillisiä vakuuksia

• Rahoitusyhtiöt tarjoavat yrityksille ja kuluttajille monipuolisia rahoitusratkaisuja kuten osamaksu-, leasing- ja käyttöpääomarahoitusta
• Rahoitusyhtiöt toimivat usein pankkien tytäryhtiöinä, mutta markkinoilla on myös itsenäisiä toimijoita
• Rahoitusyhtiöiden palvelut täydentävät perinteistä pankkirahoitusta ja mahdollistavat joustavampia rahoitusvaihtoehtoja

• Luottokortit
• Pikalainat
• Vertaislainat
• Pankit
• Luottoyhtiöt
• Pikavippiyhtiöt
• Vakuutusyhtiöt
• Sijoituspalveluyritykset
• Finnvera
• Suomen Pankki

• Finanssivalvonta
• Suomen Pankki
• Finanssiala ry
• Kuluttajansuojalaki
• Rahoitusyhtiöiden omat materiaalit

yritysrahoitus leasingrahoitus factoring

Rahoituslaitokset ja palveluntarjoajat