ASP-tili on ensiasunnon ostajan säästötili, joka tarjoaa valtion tukea ja edullista lainaa. Lue kattava opas ASP-säästämisen aloittamiseen.

ASP-tili on nuorille ensiasunnon ostajille suunnattu säästötili, joka tarjoaa valtion tukemia etuja asuntosäästämiseen. Se on suosituin tapa säästää ensimmäiseen omaan kotiin.

ASP eli Asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on valtion tukema säästämismuoto 18-39-vuotiaille ensiasunnon ostajille. Se on suunniteltu helpottamaan nuorten aikuisten tietä omistusasumiseen tarjoamalla erityisiä etuja asuntosäästämiseen ja -lainoitukseen.

ASP-tili sopii sinulle, jos et ole aiemmin omistanut asuntoa ja haluat säästää järjestelmällisesti omaa kotia varten. Tilin voi avata jo 15-vuotiaana huoltajan suostumuksella. Säästötavoite on 10 % asunnon hinnasta, ja säästöaika on vähintään 8 vuosineljännestä.

Järjestelmän keskeiset hyödyt ovat merkittävät:

• Pankin maksama 1 % peruskorko + lisäkorko (0,5-4 %)
• Valtion korkotuki ASP-lainalle
• Edullisempi korkomarginaali asuntolainassa
• Ilmainen valtiontakaus lainalle
• Veroetuudet talletuskoroista

ASP-tilille tulee säästää 150-3000 euroa vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä. Nämä talletukset voivat olla eri suuruisia, mikä tuo joustavuutta säästämiseen. Kun olet saavuttanut 10 % säästötavoitteen, voit hakea ASP-lainaa asunnon ostoa varten.

Järjestelmä on erityisen hyödyllinen nykyisessä markkinatilanteessa, sillä se tarjoaa turvaa korkojen nousua vastaan ja helpottaa ensiasunnon ostajan lainansaantia ensiasunnon rahoituksessa.

ASP-säästämisen keskeisimmät ehdot liittyvät ikään, säästöaikaan ja -summiin sekä aiempaan asunnon omistamiseen. Voit avata tilin 15-39-vuotiaana, mutta alaikäisenä tarvitset huoltajan suostumuksen.

Säästämisaikaa koskevat tarkat säännöt:

• Vähintään 8 vuosineljännestä eli 2 vuotta
• Talletuksia tulee tehdä 150-3000 euroa per vuosineljännes
• Talletusten ei tarvitse olla samansuuruisia
• Väliin voi jättää vuosineljänneksiä ilman talletuksia

Kokonaissäästötavoite on 10 % ostettavan asunnon hinnasta. Jos suunnittelet esimerkiksi 200 000 euron asunnon ostoa, tulee sinun säästää vähintään 20 000 euroa. Lue lisää säästötavoitteiden asettamisesta ja suunnittelusta.

Muita keskeisiä ehtoja:

• Et ole aiemmin omistanut 50 % tai enempää asunnosta
• Säästöt ja korot tulee käyttää ensiasunnon ostoon
• Asunto tulee hankkia omaan vakituiseen asuinkäyttöön
• Voit omistaa vapaa-ajan asunnon tai periä asunnon ASP-sopimuksen aikana

ASP-tilin voi avata myös pariskunta yhdessä, kunhan molemmat täyttävät ehdot. Tällöin riittää, että toinen osapuoli tekee vaaditut talletukset. Lainan myöntämiskriteerit ovat ASP-järjestelmässä tavallista joustavammat.

ASP-tilille maksetaan 1 prosentin vuotuista peruskorkoa koko säästöajalta. Tämä korko on verovapaata, ja se lasketaan sekä maksetaan vuosittain säästöjen ja aikaisempien korkojen yhteissummalle.

Peruskorkoa täydentää pankin maksama lisäkorko, joka on pankkikohtainen ja vaihtelee tyypillisesti 0,5-4 prosentin välillä. Lisäkorko maksetaan koko säästöajalta, kun olet saavuttanut säästötavoitteesi ja teet asuntokaupat ASP-ehdoilla. Lisäkorko on myös verovapaata tuloa.

Esimerkiksi 20 000 euron säästöille:

• Peruskorko 1 % = 200 € vuodessa
• Lisäkorko 2 % = 400 € koko säästöajalta
• Yhteensä jopa 600 € korkotuottoa

Lisäkoron maksussa on huomioitava muutama tärkeä seikka:

• Maksetaan vain, kun säästötavoite on saavutettu
• ASP-ehdot täyttävä asuntokauppa toteutuu
• Säästöt käytetään asunnon maksamiseen

Huomionarvoista on, että ASP-tilin korkotuotto on merkittävästi parempi kuin tavallisissa säästötileissä. Lisäksi verovapauden ansiosta koko korkotuotto jää säästäjälle. Jos joudut purkamaan ASP-sopimuksen ennen asunnon ostoa, saat vain peruskoron ilman lisäkorkoa.

ASP-laina tarjoaa merkittäviä etuja ensiasunnon ostajalle. Voit saada ASP-lainaa enintään 90 % asunnon hinnasta, kun olet säästänyt vaaditun 10 % osuuden. Lainan maksimimäärä vaihtelee alueittain: Helsingissä 215 000 euroa, muualla pääkaupunkiseudulla 180 000 euroa ja muualla Suomessa 160 000 euroa.

ASP-lainan merkittävimpiin etuihin kuuluu valtion korkotuki, joka suojaa korkojen nousulta. Jos lainan kokonaiskorko ylittää 3,8 %, valtio maksaa 70 % tämän ylittävästä osuudesta. Korkotukea maksetaan ensimmäisten 10 vuoden ajan.

Lainaan sisältyy automaattisesti maksuton valtiontakaus, jonka enimmäismäärä on 50 000 euroa. Tämä säästää merkittävästi lainakustannuksissa, sillä normaalisti valtiontakaus maksaa 2,5 % takauksen määrästä.

ASP-lainan korkomarginaali on tyypillisesti tavallista asuntolainaa edullisempi. Korkotukilainaksi hyväksytään vain se osa lainasta, joka mahtuu alueellisiin enimmäismääriin. Jos tarvitset suuremman lainan, ylimenevä osuus myönnetään normaalina asuntolainana.

Laina-aika voi olla enintään 25 vuotta, ja lyhennysvapaita jaksoja voi pitää joustavasti. ASP-lainan voi myös kilpailuttaa pankkien välillä, mikä mahdollistaa parhaan mahdollisen tarjouksen saamisen.

ASP-tilin avaaminen onnistuu helposti joko verkkopankissa tai pankin konttorissa. Useimmat pankit tarjoavat mahdollisuuden avata tili täysin verkossa, mikä on nopein tapa päästä alkuun säästämisessä.

Tilin avaamiseen tarvitset:

• Henkilöllisyystodistuksen (passi, henkilökortti tai ajokortti)
• Verkkopankkitunnukset (verkkoavauksessa)
• Alle 18-vuotiaana huoltajan suostumuksen ja läsnäolon

Jos avaat tilin puolisosi kanssa, tarvitsette molempien henkilöllisyystodistukset ja läsnäolon joko verkossa tai konttorissa. Tilin avaamisen yhteydessä tehdään ASP-säästösopimus, jossa määritellään säästötavoitteesi ja suunniteltu säästöaika.

Avaamisen yhteydessä pankki tarkistaa, ettet ole aiemmin omistanut yli 50 % asunnosta. Tämän vahvistat allekirjoittamalla sopimuksen. Samalla sitoudut säästämään vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä 150-3000 euroa.

Tilin avaamisen jälkeen saat käyttöösi verkkopalvelussa näkyvän ASP-tilin, jolle voit tehdä talletuksia haluamallasi aikataululla vuosineljänneksen aikana. Pankki seuraa automaattisesti talletusten määrää ja säästöajan täyttymistä.

Kun olet saavuttanut 10 % säästötavoitteen ja säästänyt vähintään kaksi vuotta, voit aloittaa asunnon etsimisen ja ASP-lainan hakemisen. Pankki auttaa sinua tässä vaiheessa lainahakemuksen tekemisessä ja asuntokauppojen järjestämisessä.

Kuka voi avata ASP-tilin? 15-39-vuotias henkilö, joka ei ole aiemmin omistanut asuntoa

Paljonko ASP-tilille pitää säästää? Vähintään 10% ostettavan asunnon hinnasta, säästöjen tulee kertyä vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä

Mikä on ASP-tilin korko? 1% peruskorko + 2-4% lisäkorko säästöajan päätyttyä

Voiko ASP-tililtä nostaa rahaa säästämisen aikana? Ei, nostot keskeyttävät sopimuksen ja menettää ASP-edut

Mitä ASP-lainan korkotuki tarkoittaa? Valtio maksaa osan korosta 10 vuoden ajan, jos lainan korko ylittää 3,8%

Voiko ASP-tilin avata yhdessä puolison kanssa? Kyllä, molemmat voivat avata omat ASP-tilit ja yhdistää ne myöhemmin

Paljonko ASP-tilille voi säästää? 150-3000 euroa per vuosineljännes

Mitä tapahtuu jos en ostakaan asuntoa? Säästöt saa nostaa pois, mutta menettää lisäkoron ja muut ASP-edut

• ASP-tili on valtion tukema säästötili 15-39-vuotiaille ensiasunnon ostajille, jossa on korkeampi korko kuin tavallisilla säästötileillä
• Säästötavoite on 10% asunnon hinnasta, ja säästöaika vähintään 2 vuotta ennen lainan nostamista
• ASP-tilin edut sisältävät valtion korkotuen, ilmaisen lisävakuuden ja paremmat lainaehdot

• Eläkesäästäminen
• Asuntoluottosäännökset
• Asuntolainan enimmäismäärä
• Lainahakemuksen tekeminen
• Asumiskulujen hallinta
• Asuntosäästöpalkkiojärjestelmän (ASP) verotus
• Asuntovakuus
• Nuorten talouskasvatus
• Asunnon vaihto
• Asuntolainan vertailutyökalut

• Valtiokonttori - ASP-järjestelmä
• Finanssivalvonta - ASP-säästäminen
• Pankkien ASP-tili ohjeistukset
• Ympäristöministeriö - Asumisen tuet
• Verohallinto - ASP-järjestelmän verotus

asuntosäästöpalkkio valtion korkotuki lainaehdot

Säästäminen ja sijoittaminen