Eläkesäästämisen perusteet, vaihtoehdot ja vinkit oman eläketurvan rakentamiseen. Aloita varautuminen tulevaisuuteen jo tänään.

Eläkepäivistä haaveilu on kivaa, mutta niiden suunnittelu ei aina ole helppoa. Lakisääteinen eläke ei välttämättä riitä toivotun elintason ylläpitämiseen, joten oman eläkesäästämisen merkitys kasvaa jatkuvasti. Tutustutaan yhdessä eläkesäästämisen mahdollisuuksiin ja siihen, miten voit rakentaa itsellesi turvallisemman tulevaisuuden.

Lakisääteinen työeläke on keskimäärin vain noin 50-60 % työajan palkasta. Tämä tarkoittaa merkittävää pudotusta käytettävissä oleviin tuloihin, kun siirryt eläkkeelle.

Eläkesäästämisen aloittaminen mahdollisimman varhain on kriittisen tärkeää korkoa korolle -ilmiön vuoksi. Jos aloitat 25-vuotiaana 100 euron kuukausisäästämisen 6 % tuotto-odotuksella, sinulla on 65-vuotiaana noin 200 000 euroa. Jos aloitat vasta 45-vuotiaana, samalla summalla ja tuotolla kerrytät vain noin 44 000 euroa.

Nuorempien sukupolvien kannattaa huomioida myös väestön ikääntymisen vaikutus. Eläkejärjestelmään kohdistuu kasvavia paineita, kun eläkeläisten määrä suhteessa työikäisiin kasvaa. Tämä voi johtaa tulevaisuudessa eläke-etuuksien heikentymiseen.

Eläkesäästämisen vertailutyökaluilla voit arvioida henkilökohtaisen eläkevajeen suuruutta. Tyypillisesti suomalaiset tarvitsevat 500-1000 euroa lisätuloa kuukaudessa säilyttääkseen totutun elintasonsa eläkkeellä.

Säännöllinen säästäminen pienentää myös sijoitusriskiä, sillä ostat sijoituskohteita eri markkinatilanteissa. Tämä tasaa markkinoiden heilahteluja pitkällä aikavälillä ja tekee säästämisestä turvallisempaa.

Eläkesäästämiseen on tarjolla useita vaihtoehtoja, joista jokainen sopii erilaisiin tarpeisiin. Osakesijoittaminen tarjoaa historiallisesti parhaat tuottomahdollisuudet, mutta sisältää myös suurimman riskin. Suora osakesijoittaminen antaa täyden kontrollin sijoituksistasi ja mahdollistaa osinkotuotot, mutta vaatii aktiivista markkinoiden seurantaa.

Rahastot ovat suosittu vaihtoehto helppoutensa vuoksi. Indeksirahastot tarjoavat laajan hajautuksen matalilla kuluilla, kun taas aktiivisesti hoidetut rahastot pyrkivät voittamaan markkinatuoton korkeammilla palkkioilla. Eläkesäästämiseen erikoistuneet rahastot tarjoavat valmiiksi mietityn riskiprofiilin, joka muuttuu varovaisemmaksi eläkeiän lähestyessä.

PS-tili (pitkäaikaissäästötili) ja vapaaehtoinen eläkevakuutus tarjoavat verohyötyjä - voit vähentää maksut pääomatuloverotuksessa 5000 euroon asti vuodessa. Huomioi kuitenkin, että näissä säästöt ovat sidottuja eläkeikään asti ja nostettavat varat verotetaan pääomatulona.

Matalariskisempiä vaihtoehtoja ovat määräaikaistalletukset ja ASP-tili alle 39-vuotiaille. Talletussuoja kattaa pankkitalletukset 100 000 euroon asti, mutta inflaatio syö säästöjen ostovoimaa matalien korkojen aikana.

Verotuksen näkökulmasta osakesijoitukset tarjoavat joustavuutta - voit hyödyntää 30 % hankintameno-olettamaa pitkäaikaisissa sijoituksissa ja osingot ovat osittain verovapaita. Rahastoissa verotus realisoituu vasta myyntihetkellä, mikä tehostaa korkoa korolle -efektiä.

Tarvittavan säästösumman laskeminen lähtee liikkeelle henkilökohtaisesta eläketavoitteestasi. Käytä apuna eläkelaskureita arvioidaksesi, paljonko tarvitset lisätuloa lakisääteisen eläkkeen päälle.

Nyrkkisääntönä kuukausisäästön tulisi olla vähintään 10-15 % bruttotuloistasi. Jos ansaitset esimerkiksi 3000 euroa kuukaudessa, tämä tarkoittaa 300-450 euron säästämistä. Huomioi kuitenkin, että summa riippuu merkittävästi iästäsi ja tuotto-odotuksistasi.

Eliniän piteneminen vaikuttaa säästötarpeeseen dramaattisesti. Tilastokeskuksen mukaan 65-vuotiaan elinajanodote on kasvanut 20 vuodessa lähes kolme vuotta. Tämä tarkoittaa, että säästöjen pitää riittää pidempään. Jos haluat 500 euroa lisätuloa kuukaudessa 20 vuoden ajalle, tarvitset noin 120 000 euron säästöt (olettaen 2 % vuosituoton eläkeaikana).

Säästötavoitteen saavuttamiseksi 30-vuotiaana aloittavan tulisi säästää noin 200 euroa kuukaudessa (6 % vuosituotto-odotuksella). Eläkkeelle varautuminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin, sillä jokainen viivästetty vuosi kasvattaa tarvittavaa kuukausisäästöä merkittävästi.

Muista huomioida myös inflaation vaikutus - historiallisesti noin 2 % vuodessa. Tämä tarkoittaa, että 500 euron ostovoima on 20 vuoden päästä vain noin 335 euroa.

Eläkesäästämiseen liittyy useita riskejä, joista merkittävimmät ovat markkinariski, inflaatioriski ja likviditeettiriski. Markkinariski voi heiluttaa sijoitusten arvoa jopa 20-30 % vuodessa, mutta pitkällä aikavälillä heilunta tasoittuu.

Tehokas hajautus on tärkein keino hallita riskejä. Käytännössä tämä tarkoittaa varojen jakamista eri omaisuusluokkiin: osakkeisiin (suositus 40-80 %), korkosijoituksiin (20-60 %) ja mahdollisesti kiinteistöihin. Maantieteellinen hajautus kannattaa toteuttaa globaalisti, ei pelkästään kotimaisiin kohteisiin.

Inflaatiolta suojautuminen on kriittistä, sillä 2 % vuosi-inflaatiolla rahan ostovoima puolittuu 35 vuodessa. Osakesijoitukset ja indeksisidotut korkosijoitukset tarjoavat historiallisesti parhaan suojan inflaatiota vastaan - osakkeiden reaalituotto on ollut keskimäärin 5-7 % vuodessa.

Ajallinen hajauttaminen pienentää ajoitusriskiä. Kuukausisäästäminen eri markkinatilanteissa tasaa tuottoja pitkällä aikavälillä. Sijoitushorisontin lyhentyessä riskitasoa kannattaa laskea - nyrkkisääntönä osakepainon tulisi olla noin 100 miinus ikäsi prosentteina.

Likviditeettiriski korostuu erityisesti eläkevakuutuksissa ja PS-tileissä, joissa varat ovat sidottuja eläkeikään. Siksi osa säästöistä kannattaa pitää helposti saatavilla olevissa sijoituksissa. Hätävara 3-6 kuukauden menojen verran tuo turvaa yllättäviin tilanteisiin.

Eläkesäästämisen voi aloittaa helposti avaamalla säästötili tai sijoitustili pankkiisi. Aloita pienellä kuukausisummalla - jo 50-100 euroa kuukaudessa on hyvä lähtökohta. Tärkeintä on luoda säännöllinen säästörutiini.

Valitse alkuun yksinkertainen sijoituskohde, kuten matalakuluinen indeksirahasto. Se tarjoaa laajan hajautuksen ja sopii aloittelijalle. Voit myöhemmin laajentaa sijoitusvalikoimaasi osaamisen karttuessa.

Säästöjen seuranta onnistuu kätevästi pankkisi mobiilisovelluksella tai verkkopankissa. Aseta itsellesi konkreettinen tavoite - esimerkiksi 500 euroa lisätuloa kuukaudessa eläkeaikana. Seuraa kehitystä neljännesvuosittain, mutta älä stressaa lyhyen aikavälin heilahteluista.

Säästösuunnitelmaa kannattaa päivittää aina merkittävien elämänmuutosten yhteydessä. Tarkista suunnitelma vähintään kerran vuodessa ja arvioi:

• Onko tulotasosi muuttunut?
• Vastaako riskitaso elämäntilannettasi?
• Ovatko tavoitteesi edelleen realistiset?

Automaattinen kuukausisäästäminen on tehokas tapa varmistaa säästöjen karttuminen. Määritä säästösumma lähtemään tililtäsi heti palkanmaksun jälkeen. Näin säästämisestä tulee automaattista eikä raha ehdi ”kadota” muuhun kulutukseen.

Muista, että eläkesäästäminen on pitkän aikavälin projekti. Keskity rakentamaan kestävä säästöstrategia, jota jaksat noudattaa vuodesta toiseen. Pienet korjausliikkeet matkan varrella riittävät pitämään suunnan oikeana.

Miksi eläkesäästäminen kannattaa aloittaa nuorena? Pitkä säästöaika maksimoi korkoa korolle -ilmiön hyödyt ja pienemmälläkin kuukausisummalla voi kerryttää merkittävän eläkesäästön

Paljonko pitäisi säästää eläkettä varten? Suositeltu määrä on 5-10% bruttotuloista, mutta pienempikin summa on parempi kuin ei mitään

Mitkä ovat eläkesäästämisen verovähennysmahdollisuudet? Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen ja PS-sopimuksen maksut voi vähentää pääomatulojen verosta 5000 euroon asti vuodessa

Miten eläkesäästöjä verotetaan? Eläkesäästöt verotetaan nostovaiheessa pääomatulona, vuoden 2024 verokanta on 30% alle 30 000 euron pääomatuloista

Voiko eläkesäästöt nostaa ennen eläkeikää? Sidotut eläkesäästöt voi nostaa ennen eläkeikää vain erityistapauksissa kuten pitkäaikainen työttömyys tai työkyvyttömyys

• Eläkesäästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin korkoa korolle -ilmiön hyödyntämiseksi
• Säästämiseen on useita vaihtoehtoja: eläkevakuutukset, PS-tilit ja osakesäästötilit
• Lakisääteinen eläke ei välttämättä riitä ylläpitämään totuttua elintasoa

• Sijoitusstrategiat
• Rahastot
• Säästötavoitteiden asettaminen
• Taloudellinen riippumattomuus
• Verotus ja sijoittaminen
• Sijoitussalkun seuranta
• Sijoittaminen eri elämänvaiheissa
• Sijoitusneuvonta
• Taloudellisen riippumattomuuden laskurit
• Säästötavoitelaskurit

• Eläketurvakeskus
• Finanssivalvonta
• Suomen Pankki
• Verohallinto
• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE
• Pörssisäätiö

vapaaehtoiset eläkevakuutukset pitkäaikaissäästäminen verotus

Säästäminen ja sijoittaminen