Kattava opas eläkkeelle varautumiseen. Tutustu erilaisiin säästämisen ja sijoittamisen vaihtoehtoihin sekä suunnittelun tärkeimpiin vaiheisiin.

Eläkkeelle jääminen on yksi elämän suurimmista muutoksista, joka vaatii huolellista taloudellista suunnittelua. Vaikka lakisääteinen eläke muodostaa perusturvan, omilla säästöillä ja sijoituksilla voit varmistaa mukavamman elintason ja enemmän valinnanvapautta tulevaisuudessa.

Lakisääteinen työeläke on keskimäärin vain noin 50-60 % työajan palkasta. Tämä tarkoittaa merkittävää pudotusta käytettävissä oleviin tuloihin, kun siirryt eläkkeelle. Vaikka peruselinkustannukset saattavat hieman laskea työelämästä poisjäännin myötä, tilalle tulee usein uusia menoja.

Eläkeaikana terveydenhuoltokustannukset tyypillisesti kasvavat, ja monet haluavat panostaa vapaa-aikaan, matkusteluun tai harrastuksiin. Keskimääräinen työeläke Suomessa on noin 1 700 euroa kuukaudessa, mikä ei välttämättä riitä toivotun elintason ylläpitämiseen.

Oma eläkesäästäminen tarjoaa joustavan tavan täydentää lakisääteistä eläketurvaa. Säästämällä itse voit:

• Ylläpitää totuttua elintasoa
• Varautua yllättäviin menoihin
• Toteuttaa haaveita ja suunnitelmia
• Säilyttää taloudellisen itsenäisyyden

Erityisen tärkeää on huomioida inflaation vaikutus. Historiallisesti inflaatio on syönyt rahan ostovoimaa keskimäärin 2-3 % vuodessa. Tämä tarkoittaa, että 30 vuoden aikana rahan ostovoima voi puolittua. Huolellinen taloudenhallinta eri elämänvaiheissa auttaa varautumaan tuleviin tarpeisiin ja varmistaa mukavamman eläkeajan.

Eläkesäästämiseen on useita vaihtoehtoja, joista suosituimmat ovat osakesijoitukset, rahastot ja vapaaehtoinen eläkevakuutus. Näistä erityisesti rahastot tarjoavat helpon tavan aloittaa jo pienellä summalla, tyypillisesti 50-100 eurolla kuukaudessa.

Eläkelaskureilla voit arvioida henkilökohtaisen säästötarpeesi. Yleinen nyrkkisääntö on säästää 5-10 % bruttotuloista eläkettä varten. Jos aloitat säästämisen 30-vuotiaana ja tavoittelet 500 euron lisäeläkettä kuukaudessa, kuukausisäästösumma on tyypillisesti 150-200 euroa.

Verotus vaikuttaa merkittävästi eri säästömuotojen kannattavuuteen:

• Osakesijoituksissa maksat pääomatuloveroa myyntivoitoista (30-34 %)
• Rahastoissa vero maksetaan vasta tuottoja kotiuttaessa
• Eläkevakuutuksen maksut voit vähentää verotuksessa 5 000 euroon asti vuodessa

PS-tili eli pitkäaikaissäästötili on myös varteenotettava vaihtoehto. Se tarjoaa samat veroedut kuin eläkevakuutus, mutta laajemmat sijoitusmahdollisuudet. Huomioitavaa on, että sekä PS-tilin että eläkevakuutuksen varat ovat nostettavissa pääsääntöisesti vasta eläkeiässä.

Tärkeintä on aloittaa säästäminen ajoissa ja valita omaan riskinsietokykyyn sopiva vaihtoehto. Mitä pidempään säästät, sitä enemmän hyödyt korkoa korolle -ilmiöstä.

Eläkesalkun rakentaminen kannattaa aloittaa määrittelemällä henkilökohtainen riskiprofiilisi. Nuorempana voit ottaa enemmän riskiä ja painottaa osakesijoituksia jopa 70-80 % osuudella. Eläkeiän lähestyessä on viisasta siirtyä vähäriskisempiin vaihtoehtoihin.

Tyypillinen eläkesalkun rakenne voisi sisältää:

• 60-70 % osakepohjaisia sijoituksia (nuoremmilla)
• 20-30 % korkosijoituksia
• 10-20 % muita sijoituksia (kiinteistöt, raaka-aineet)

Eläkkeelle siirtymisen lähestyessä osakepainoa kannattaa laskea asteittain. Nyrkkisääntönä voidaan pitää, että osakesijoitusten prosenttiosuus salkusta = 100 - oma ikä.

Sijoitusstrategiaa tulee muuttaa 10-15 vuotta ennen eläkeikää. Tässä vaiheessa osakepainoa lasketaan tyypillisesti 40-50 prosenttiin ja korkosijoitusten osuutta nostetaan. Viisi vuotta ennen eläköitymistä osakesijoitusten osuus voisi olla enää 20-30 %.

Säästötavoitteiden asettaminen on keskeistä eläkesuunnittelussa. Kuukausittainen säästösumma riippuu tavoitteistasi - jos haluat 1000 euron lisäeläkkeen, tarvitset noin 300 000 euron sijoitusvarallisuuden (4 % vuotuisella nostosuunnitelmalla).

Hajauttaminen on tärkeää sekä maantieteellisesti että toimialoittain. Suosi kustannustehokkaita indeksirahastoja, joiden hallinnointipalkkiot ovat alle 0,5 % vuodessa. Aktiivisesti hoidettujen rahastojen kulut voivat syödä merkittävän osan pitkän aikavälin tuotoista.

Eläkesuunnitelman laatiminen kannattaa aloittaa jo työuran alkuvaiheessa, mieluiten alle 35-vuotiaana. Näin hyödyt maksimaalisesti korkoa korolle -ilmiöstä ja ehdit reagoida markkinoiden heilahteluihin.

Tarvittavan säästösumman laskeminen lähtee henkilökohtaisista tavoitteistasi. Arvioi ensin tuleva työeläkkeesi Työeläke.fi-palvelussa ja vertaa sitä nykyisiin menoihisi. Yleinen nyrkkisääntö on, että tarvitset noin 70-80 % nykyisistä tuloistasi ylläpitääksesi totutun elintason eläkkeellä.

Konkreettisen toimintasuunnitelman laatiminen etenee seuraavasti:

• Määritä kuukausittainen säästötavoite (tyypillisesti 5-15 % bruttotuloista)
• Valitse sopivat sijoitusinstrumentit riskiprofiilin mukaan
• Tee automaattinen kuukausisäästösopimus
• Tarkista suunnitelma vuosittain

Huomioi, että 1000 euron lisäeläke kuukaudessa vaatii noin 300 000 euron pääoman (4 % vuotuisella nostosuunnitelmalla). Jos aloitat 30-vuotiaana ja tavoittelet tätä summaa 65-vuotiaana, kuukausisäästötarve on noin 300-400 euroa (olettaen 5-7 % vuosituotto).

Suunnitelman tulee olla joustava ja sitä pitää päivittää elämäntilanteen muuttuessa. Erityisen tärkeää on huomioida riskitason säätäminen iän karttuessa - vähennä osakepainoa asteittain eläkeiän lähestyessä.

Milloin eläkesäästäminen kannattaa aloittaa? Mahdollisimman varhain, mieluiten työuran alussa, jolloin korkoa korolle -efekti toimii tehokkaimmin

Paljonko eläkkeelle pitäisi säästää kuukaudessa? Suositeltu määrä on 10-15% bruttotuloista, mutta pienempikin summa on parempi kuin ei mitään

Mitkä ovat parhaat tavat säästää eläkettä varten? Osakesijoitukset, rahastot, vapaaehtoinen eläkevakuutus ja PS-tili ovat yleisimpiä vaihtoehtoja

Miten lakisääteinen työeläke vaikuttaa omaan säästötarpeeseen? Työeläke muodostaa perusturvan, mutta omilla säästöillä voi täydentää sitä halutun elintason ylläpitämiseksi

Miten sijoitusstrategiaa pitäisi muuttaa eläkeiän lähestyessä? Riskitasoa kannattaa laskea asteittain siirtämällä varoja osakkeista vähäriskisempiin kohteisiin

• Eläkkeelle varautuminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin säännöllisellä säästämisellä ja sijoittamisella
• Monipuolinen varautuminen yhdistää lakisääteisen eläkkeen, omat säästöt ja sijoitukset sekä mahdolliset vapaaehtoiset eläkevakuutukset
• Riskien hallinta ja sijoitussalkun sopeuttaminen eläkeikää lähestyttäessä on tärkeä osa varautumista

• Sijoittaminen eri elämänvaiheissa
• Taloudellinen riippumattomuus
• Sijoitusstrategiat
• Yllättäviin menoihin varautuminen
• Hätävararahaston luominen
• Sijoitusvakuutukset
• Taloudenhallinta yrittäjänä
• Rahastot
• Kiinteistösijoittaminen
• Taloudellisen riippumattomuuden laskurit

• Eläketurvakeskus
• Finanssivalvonta
• Suomen Pankki
• Verottaja.fi
• Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE

lakisääteinen eläke vapaaehtoinen eläkesäästäminen eläkelaskurit

Taloudenhallinta ja budjetointi