Selkeät ohjeet parisuhteen taloudenhallintaan: yhteiset pelisäännöt, säästäminen, budjetointi ja käytännön vinkit arjen raha-asioiden hoitamiseen.

Yhteisen talouden hallinta on yksi parisuhteen kulmakivistä. Se voi joko vahvistaa suhdetta tai aiheuttaa kitkaa. Tässä oppaassa käymme läpi käytännön vinkit ja työkalut, joilla voitte rakentaa toimivan ja reilun talousyhteistyön.

Raha voi olla monelle arka aihe, mutta avoin keskustelu kumppanin kanssa on ensiarvoisen tärkeää. Aloita keskustelu luontevasti arjen lomassa, esimerkiksi yhteisiä hankintoja suunnitellessa tai laskuja maksaessa.

Käy kumppanisi kanssa läpi ainakin nämä keskeiset asiat:

• Molempien tulot ja menot
• Säästötavoitteet ja -tottumukset
• Suhtautuminen velanottoon
• Yhteiset ja erilliset tilit
• Laskujen jakaminen
• Yhteisen budjetin laatiminen

Tutkimusten mukaan raha on yksi yleisimmistä riidanaiheista parisuhteissa - jopa 70% pareista riitelee rahasta säännöllisesti. Siksi on tärkeää keskustella talousasioista säännöllisesti, ei vain ongelmatilanteissa.

Hyvä rytmi on pitää kuukausittainen ”talouspalaveri”, jossa käydään läpi edellisen kuukauden toteutuneet menot ja suunnitellaan tulevaa. Lisäksi isommista hankinnoista ja taloudellisista päätöksistä kannattaa keskustella aina erikseen.

Avoimuus ja rehellisyys ovat kaiken perusta. Jos sinulla on velkoja tai maksuhäiriöitä, kerro niistä kumppanillesi. Velkojen hallinta on helpompaa yhdessä.

Muista, että kumppanisi taloudelliset arvot ja tottumukset voivat poiketa omistasi merkittävästi. Tavoitteena ei ole muuttaa toista, vaan löytää yhteinen tapa hoitaa taloutta molempien arvoja kunnioittaen.

Reiluin tapa jakaa menot on suhteuttaa ne kummankin nettotuloihin. Jos toinen tienaa 3000€/kk ja toinen 2000€/kk, voi menot jakaa esimerkiksi 60/40-suhteessa. Tämä on erityisen tärkeää, jos tuloerot ovat merkittävät.

Yhteisten menojen seurantaan kannattaa ottaa käyttöön sovellus kuten Splitwise tai perinteinen Excel-taulukko. Näin pysytte ajan tasalla siitä, kuka on maksanut mitäkin.

Maksutapojen suhteen toimivin ratkaisu on usein yhdistelmä:

• Yhteistili pakollisille menoille (vuokra, sähkö, vakuutukset)
• Erilliset henkilökohtaiset tilit omille menoille
• Yhteinen luottokortti isompiin hankintoihin

Sopikaa selkeästi, mitkä menot maksetaan yhteistililtä ja mitkä kukin hoitaa itse. Tyypillisesti yhteisiä menoja ovat:

• Asumiskulut
• Ruokaostokset
• Kodin hankinnat
• Yhteiset harrastukset ja matkat

Jos toisella on epäsäännölliset tulot, voitte sopia kiinteän summan jonka kumpikin siirtää kuukausittain yhteistilille. Ylimääräiset tulot voi sitten käyttää joustavammin yhteisiin menoihin tai säästöihin.

Muista päivittää pelisääntöjä säännöllisesti, erityisesti kun elämäntilanteenne muuttuvat. Joustava järjestelmä kestää paremmin muutokset tuloissa tai menoissa.

Yhteisen tilin avaaminen on usein järkevä ensimmäinen askel - tutkimusten mukaan 82% pareista käyttää yhteistä tiliä ainakin osaan menoista. Suositeltava malli on hybridijärjestelmä, jossa on sekä yhteinen että erilliset tilit.

Laskujen maksamiseen kannattaa luoda selkeä järjestelmä. Tehokas tapa on asettaa tärkeimmille laskuille automaattinen maksu yhteistililtä. Kumpikin siirtää kuun alussa sovitun summan yhteistilille - esimerkiksi 60/40-suhteessa tulojen mukaan. Säännöllisyys tuo turvallisuuden tunnetta molemmille.

Yhteisten menojen seurantaan on tarjolla useita digitaalisia työkaluja:

• Splitwise (ilmainen sovellus)
• Nordea Household (pankin asiakkaille)
• Google Sheets (jaettu taulukko)

Valitse työkalu, jota molemmat sitoutuvat käyttämään säännöllisesti. Säästökohteiden tunnistaminen helpottuu, kun menot ovat selkeästi näkyvillä.

Sopikaa myös hankintarajoista - esimerkiksi yli 200€ hankinnoista keskustellaan aina yhdessä. Pienempiä ostoksia voi tehdä itsenäisemmin, kunhan ne pysyvät budjetissa.

Muista dokumentoida sovitut käytännöt kirjallisesti. Yksinkertainen muistio puhelimessa riittää. Näin vältytään epäselvyyksiltä ja voidaan tarvittaessa palata sovittuihin asioihin. Säästötavoitteiden asettaminen on helpompaa, kun pelisäännöt ovat selvät.

Säästäminen ja sijoittaminen kannattaa aloittaa asettamalla yhteiset tavoitteet. Sopikaa konkreettinen summa, jonka haluatte säästää - esimerkiksi 10-20% yhteenlasketuista nettotuloistanne. Tutkimusten mukaan säännöllisesti säästävät parit kokevat vähemmän talouteen liittyvää stressiä.

Tehokas tapa on automatisoida säästäminen: perustakaa yhteinen säästötili ja asettakaa sinne automaattiset tilisiirrot palkkapäiville. Voitte jakaa säästösummat tulojen suhteessa, esimerkiksi 60/40-periaatteella.

Sijoittamisessa kannattaa huomioida molempien riskinsietokyky. Jos toinen suosii osakkeita ja toinen määräaikaistalletuksia, voitte jakaa sijoitussalkun kahteen osaan:

• 50% matalariskisiin kohteisiin (korkorahastot, talletukset)
• 50% korkeampiriskisiin kohteisiin (osakerahastot, suorat osakkeet)

Pitkän aikavälin sijoittamisessa indeksirahastot ovat kustannustehokas valinta. Suomalaisten pariskuntien keskimääräinen kuukausisäästö rahastoihin on 250€, mutta jo 50€/kk on hyvä alku.

Muistakaa myös hätävara - suositus on 3-6 kuukauden menoja vastaava summa helposti saatavilla olevalla tilillä. Tämä tuo turvaa molemmille yllättävien tilanteiden varalle.

Tarkistakaa sijoitussuunnitelma vähintään vuosittain ja tehkää tarvittavat muutokset yhdessä. Säännöllinen keskustelu sijoitustavoitteista pitää molemmat sitoutuneina yhteiseen päämäärään.

Elämässä voi tulla eteen monenlaisia yllättäviä tilanteita. Tutkimusten mukaan jopa 40% suomalaisista kokee taloudellista epävarmuutta - siksi varautuminen on tärkeää.

Työttömyyden varalle kannattaa:

• Liittyä työttömyyskassaan - korotettu ansiosidonnainen on noin 60-70% palkasta
• Säästää 3-6 kuukauden menoja vastaava hätävara
• Pitää CV ja osaaminen ajan tasalla
• Verkostoitua oman alan toimijoiden kanssa

Vakuutusturvan tulisi kattaa vähintään:

• Kotivakuutus (keskimäärin 150-300€/vuosi)
• Henkilövakuutukset (tapaturma, sairaus)
• Henkivakuutus erityisesti jos on yhteistä velkaa
• Oikeusturvavakuutus (sisältyy usein kotivakuutukseen)

Kriisitilanteissa toimiminen vaatii selkeää suunnitelmaa:

• Kartoittakaa yhdessä tulot ja välttämättömät menot
• Ottakaa yhteyttä velkojiin heti maksuvaikeuksien ilmetessä
• Selvittäkää tukimahdollisuudet (toimeentulotuki, asumistuki)
• Hyödyntäkää maksutonta talous- ja velkaneuvontaa

Varautumisessa tärkeintä on ennakointi ja avoin keskustelu kumppanin kanssa. Sopikaa etukäteen, miten toimitte jos toisen tulot pienenevät merkittävästi. Tutkimusten mukaan ennalta sovitut toimintamallit vähentävät stressiä kriisitilanteissa jopa 60%.

Tarkistakaa vakuutukset ja varautumissuunnitelma vuosittain, erityisesti elämäntilanteen muuttuessa. Muista, että puskurirahasto tuo mielenrauhaa molemmille - se on sijoitus yhteiseen tulevaisuuteen.

Pitäisikö pariskunnalla olla yhteinen vai erilliset tilit? Suositeltavaa on hyödyntää molempia: yhteistili pakollisiin menoihin ja erilliset tilit omaan käyttöön

Miten kulut kannattaa jakaa, jos tulot ovat erisuuruiset? Kulut voi jakaa tulojen suhteessa, esimerkiksi jos toinen tienaa 60% yhteistuloista, hän maksaa 60% yhteisistä kuluista

Milloin pariskunnan kannattaa aloittaa yhteinen taloudenpito? Yhteinen talous kannattaa aloittaa viimeistään yhteen muuttaessa, mutta pelisäännöistä voi sopia jo aiemmin

Miten ennaltaehkäistä raha-asioista johtuvia riitoja? Sopimalla selkeät säännöt, pitämällä säännöllisiä talouspalavereja ja olemalla avoin omasta rahankäytöstä

Pitääkö kaikki hankinnat hyväksyttää kumppanilla? Kannattaa sopia euromääräinen raja, jonka ylittävistä hankinnoista keskustellaan yhdessä

• Avoin keskustelu rahasta ja yhteisten pelisääntöjen sopiminen on parisuhteen taloudenhoidon perusta
• Yhteiset ja erilliset tilit sekä kulujen jakaminen kannattaa suunnitella molempien tulotasot huomioiden
• Säästötavoitteet, sijoitussuunnitelmat ja varautuminen yllättäviin menoihin kannattaa tehdä yhdessä

• Taloudenhallinta parisuhteessa
• Yhteiset hankinnat
• Vastuunjako talousasioissa
• Yhteinen säästäminen
• Yhteisen asunnon rahoitus
• Rahan puheeksi ottaminen
• Yhteisten tilien hallinta
• Eriävät kulutustottumukset
• Tuloerojen käsittely
• Yhteiset taloustavoitteet

• Finanssivalvonnan ohjeet pariskuntien taloudenhallintaan
• Kuluttajaliiton oppaat
• Perhejuristien suositukset
• Pankkien tarjoamat materiaalit parisuhteen taloudenhallinnasta
• Tilastokeskuksen tutkimukset kotitalouksien taloudenhallinnasta

yhteiset ja erilliset tilit kulujen jakaminen avoimuus

Taloudenhallinta ja budjetointi