Opi hallitsemaan velkojasi tehokkaasti. Käytännön vinkit velkojen järjestelyyn, maksusuunnitelmiin ja talouden tasapainottamiseen.

Velkataakka voi tuntua musertavalta, mutta oikeilla työkaluilla ja suunnitelmallisella toiminnalla voit saada taloutesi takaisin raiteilleen. Tässä oppaassa käymme läpi konkreettiset askeleet velkojen hallintaan ja kerromme, mistä saat apua tarvittaessa.

Ensimmäinen askel velkojen hallinnassa on kokonaiskuvan muodostaminen. Ota esiin kaikki laskut, lainapaperit ja tiliotteet - tarvitset tarkat tiedot jokaisesta velasta.

Laadi yksinkertainen taulukko, johon kirjaat:

• Velan määrän
• Koron (vuosikorko)
• Kuukausierän
• Velkojan tiedot
• Jäljellä olevan laina-ajan

Kiinnitä erityistä huomiota korkeakorkoisiin velkoihin, kuten kulutusluottoihin ja pikavippeihin. Nämä kannattaa usein maksaa pois ensimmäisenä tai harkita niiden yhdistämistä yhdistelmälainaksi, jolla saat pienemmän koron.

Laske yhteen kuukausittaiset velanhoitokulusi. Jos ne vievät yli 40% nettotuloistasi, olet riskialueella ja sinun kannattaa hakeutua velkaneuvontaan.

Tärkeimmät selvitettävät asiat:

• Velkojen kokonaismäärä
• Korkeakorkoisimmat velat (yli 10% vuosikorko)
• Kuukausierien yhteissumma
• Maksurästit ja perintään siirtyneet velat
• Vakuudelliset vs. vakuudettomat velat

Pidä velkatiedot ajan tasalla ja päivitä niitä säännöllisesti. Näin huomaat ajoissa, jos tilanne alkaa kehittyä huonompaan suuntaan. Selkeä kokonaiskuva auttaa myös motivoimaan itseäsi velkojen järjestelmälliseen hoitamiseen.

Velkojen maksamiseen on kaksi tehokasta päästrategiaa: lumipallomenetelmä ja lumipalloefekti. Lumipallomenetelmässä maksat ensin pois pienimmät velat, mikä antaa nopeita onnistumisen kokemuksia. Lumipalloefektissä keskityt korkeakorkoisimpiin velkoihin, mikä on matemaattisesti kannattavinta.

Toimivan maksusuunnitelman laatiminen on olennaista. Priorisoi velkoja näin:

• Korkeakorkoisimmat velat (usein pikavipit ja luottokortit)
• Perinnässä olevat velat
• Vakuudelliset velat (asuntolaina)
• Matalakorkoinen opintolaina

Velkojen yhdistäminen kannattaa, jos saat merkittävästi alemman koron. Esimerkiksi 15-20% kulutusluottojen yhdistäminen 6-8% yhdistelmälainaksi säästää huomattavasti korkokuluissa. Tarkista kuitenkin yhdistelmälainan todelliset kulut, mukaan lukien järjestelypalkkiot.

Maksa aina vähintään minimilyhennykset kaikista veloista velkakierteen välttämiseksi. Jos sinulle jää ylimääräistä rahaa, kohdista se yhteen velkaan kerrallaan strategiasi mukaisesti. Automatisoi maksut mahdollisuuksien mukaan.

Seuraa edistymistäsi kuukausittain ja päivitä strategiaasi tarvittaessa. Jos tulosi kasvavat, käytä vähintään puolet lisätuloista velkojen maksuun. Muista myös pieni vararahasto yllättäviin menoihin, jotta et joudu ottamaan uutta velkaa.

Budjetointi on velkojen hallinnan kulmakivi. Aloita käymällä läpi kaikki tulosi ja menosi - tee tarkka kuukausibudjetti. Jaa menot välttämättömiin (asuminen, ruoka, lääkkeet) ja ei-välttämättömiin (viihde, ravintolat).

Realistisen maksusuunnitelman laatimisessa auttaa 50/30/20-sääntö:

• 50% välttämättömiin menoihin
• 30% velkojen maksuun
• 20% säästöön ja yllättäviin menoihin

Karsi kuluja systemaattisesti. Tarkista ensin suurimmat menoerät:

• Asumiskulut - harkitse edullisempaa asuntoa
• Ruokakulut - suunnittele ostokset etukäteen
• Liikkuminen - vertaile julkisen liikenteen ja auton kuluja
• Vakuutukset - kilpailuta vuosittain

Velkaongelmista selviytymisessä olennaista on uuden velan välttäminen. Ota käyttöön yhden päivän odotussääntö - harkitse jokaista yli 50 euron ostosta vähintään vuorokausi. Poista verkkokauppojen tallennetut maksutiedot ja luottokortit.

Seuraa budjettiasi aktiivisesti esimerkiksi mobiilisovelluksella. Merkitse ylös jokainen ostos - näin huomaat helposti, mihin rahasi todella kuluvat. Aseta kuukausittaiset säästötavoitteet ja palkitse itsesi, kun saavutat ne. Muista, että pienetkin säästöt kertautuvat ajan myötä merkittäviksi summiksi.

Velkaongelmiin on saatavilla monenlaista maksutonta ammattiapua. Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta on ensisijainen auttava taho - varaa aika mahdollisimman pian, sillä jonotusajat voivat olla useita viikkoja. Neuvojat auttavat kokonaistilanteen kartoittamisessa ja sopivien ratkaisujen löytämisessä.

Jos velkasi ovat jo perinnässä, ota yhteyttä Takuusäätiön velkalinjaan (0800 9 8009). Maksuton puhelinpalvelu tarjoaa neuvontaa arkisin klo 10-14. Takuusäätiö voi myös myöntää takauksen pankkilainalle velkojen yhdistämiseksi.

Velkojien kanssa kannattaa aina neuvotella ennen kuin tilanne kärjistyy:

• Pyydä maksuaikaa tai uutta maksusuunnitelmaa
• Ehdota lyhennysvapaata määräajaksi
• Selvitä mahdollisuus koron alentamiseen

Jos velat ovat kasvaneet yli maksukyvyn, vaihtoehtoja ovat:

• Velkajärjestely (tuomioistuimen päätöksellä)
• Takuusäätiön takaus yhdistelmälainaan
• Sosiaalinen luotto (saatavilla osassa kuntia)
• Vapaaehtoinen velkasovinto velkojien kanssa

Muista, että apua kannattaa hakea ajoissa - jo maksuvaikeuksien uhatessa. Velkaneuvojat ovat vaitiolovelvollisia, ja palvelut ovat maksuttomia. Vuonna 2022 velkaneuvontaan hakeutui yli 40 000 suomalaista, joten et ole ongelmien kanssa yksin.

Mistä aloitan velkojen järjestelyn? Aloita listaamalla kaikki velkasi, niiden korot ja eräpäivät. Tee realistinen budjetti ja selvitä kuukausittainen maksuvarasi.

Kannattaako useita velkoja yhdistää? Velkojen yhdistäminen voi olla järkevää, jos saat pienemmän koron ja selkeämmän maksuerän. Vertaile eri vaihtoehtoja huolellisesti.

Mitä teen, jos en pysty maksamaan velkojani? Ota välittömästi yhteyttä velkojiin ja kunnan talous- ja velkaneuvontaan. Maksusuunnitelmaa voidaan usein muuttaa.

Milloin velkajärjestely on mahdollinen? Velkajärjestely on mahdollinen, kun velkaantuminen on vakavaa eikä sitä voida ratkaista muilla keinoilla. Edellyttää pysyvästi heikentynyttä maksukykyä.

Miten vältän uuden velkaantumisen? Tee tarkka budjetti, seuraa menoja, vältä uusia luottoja ja säästä puskurirahasto yllättäviä menoja varten.

• Velkojen tehokas hallinta vaatii kokonaiskuvan kartoitusta ja selkeää maksusuunnitelmaa
• Velkojen yhdistäminen ja uudelleenjärjestely voivat helpottaa takaisinmaksua merkittävästi
• Ammattiapua kannattaa hakea ajoissa - velkaneuvonta on maksutonta

• Lainan kokonaiskustannukset
• Lainan lyhennystavat
• Menojen seuranta
• Budjetin laatiminen
• Korko
• Lainanhoitokulut
• Velkaantumisen ennaltaehkäisy
• Lainanmaksulaskurit
• Velkaantumisasteen laskurit
• Lainan kokonaiskustannukset

• Takuusäätiö
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto
• Suomen Pankki - Talousosaaminen
• Velkaneuvonta.fi
• Martat - Talousneuvonta

maksusuunnitelma korkojen minimointi velkojen yhdistäminen

Taloudenhallinta ja budjetointi