Tutustu vakuuksien ja takausten perusteisiin. Selkeä opas lainan vakuuksista, takauksista ja niiden merkityksestä lainan saamisessa.

Vakuudet ja takaukset ovat keskeinen osa rahoitusta ja lainanantoa. Ne tarjoavat turvaa lainanantajalle ja mahdollistavat paremmat lainaehdot lainanottajalle. Perehdytään siihen, miten erilaiset vakuudet ja takaukset toimivat käytännössä.

• Asuntovakuus
• Yrityskiinnitys
• Käteispantti
• Takaus
• Vierasvelkapantti
• Valtiontakaus
• Kuntien takaukset
• Ristiin panttaus
• Takauksen vanhentuminen
• Takaajan vastuu
• Vakuutukset vakuutena
• Vakuuden arvostaminen
• Vakuuksien realisointi
• Yleisvakuus
• Erityisvakuus
• Jälkipantti
• Käänteinen asuntolaina
• Takausvakuutus
• Omavelkainen takaus
• Täytetakaus
• Pankkitakaus
• Vakuusrahasto
• Yrittäjän henkilökohtainen omaisuus vakuutena
• Leasing vakuusmuotona
• Factoring vakuutena
• Intellektuaalinen omaisuus vakuutena
• Vakuuksien kansainväliset kysymykset
• Vakuuksien digitalisoituminen
• Vakuuksien ja takausten verovaikutukset

Lainan saaminen edellyttää yleensä vakuuksia, jotka turvaavat lainanantajan saatavat. Reaalivakuudet ovat yleisimpiä, ja niihin kuuluvat erityisesti kiinteistöt ja asunto-osakkeet. Näiden vakuusarvo on tyypillisesti 70-80% käyvästä arvosta.

Henkilövakuuksista tärkein on takaus, jossa takaaja sitoutuu vastaamaan velasta, jos velallinen ei pysty sitä hoitamaan. Takaus voi olla joko omavelkainen tai toissijainen. Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, kun taas toissijaisessa takauksessa velallisen maksukyvyttömyys pitää ensin todeta.

Yritysvakuudet ovat yritysten rahoituksessa keskeisiä instrumentteja. Yrityskiinnitys kohdistuu yrityksen irtaimeen omaisuuteen, kuten koneisiin ja vaihto-omaisuuteen. Liiketoimintapantti puolestaan voi kattaa koko liiketoiminnan tai sen osan.

Arvopaperit ja talletukset toimivat myös vakuuksina. Pörssiosakkeiden vakuusarvo on yleensä 60-70% markkina-arvosta, ja määräaikaistalletukset kelpaavat usein täydestä arvostaan. Rahastot ja joukkovelkakirjat arvioidaan tapauskohtaisesti.

Vakuuksien arvioinnissa huomioidaan aina niiden realisoitavuus ja arvon säilyvyys. Pankit ja rahoituslaitokset käyttävät usein eri vakuustyyppien yhdistelmiä riskien hallitsemiseksi. Vakuuksien valinnassa kannattaa huomioida sekä niiden kustannukset että joustavuus tulevaisuuden rahoitustarpeita ajatellen.

Takauksen muoto määrittää takaajan vastuun laajuuden ja ajankohdan. Yleisin muoto on omavelkainen takaus, jossa velkoja voi vaatia maksua takaajalta heti velallisen laiminlyödessä maksun. Tämä takausmuoto on erityisen yleinen pankkilainoissa.

Toissijainen takaus antaa takaajalle enemmän suojaa. Velkoja voi vaatia maksua takaajalta vasta, kun velallinen on todettu maksukyvyttömäksi tai kun velan perintä velalliselta on muuten mahdotonta. Tämä voi vaatia esimerkiksi ulosoton toteamista tuloksettomaksi.

Täytetakaus toimii lisävakuutena päävelan vakuuden rinnalla. Takaaja vastaa vain siitä osasta velkaa, jota ei saada katettua päävakuuden realisoinnista. Tämä takausmuoto on yleinen esimerkiksi asuntolainojen yhteydessä.

Takaajalla on sekä oikeuksia että velvollisuuksia. Keskeisiin oikeuksiin kuuluu:

• Tiedonsaanti velan määrästä ja velallisen maksukyvystä
• Mahdollisuus rajoittaa takausvastuuta
• Takautumisoikeus velalliselta maksamaansa määrään

Velvollisuuksiin kuuluu:

• Velan maksaminen sovitun takausvastuun mukaisesti
• Velkojan informointi omasta maksukyvystä
• Velvollisuus pysyä takaussitoumuksessa sovitun ajan

Takaajan on tärkeää ymmärtää valitun takausmuodon merkitys ja oma vastuunsa ennen sitoumuksen tekemistä.

Vakuudet ja takaukset ovat keskeinen osa lainaehtoja, sillä ne vaikuttavat suoraan lainan kustannuksiin ja saatavuuteen. Kun tarjoat lainalle vakuuden, pankki ottaa pienemmän riskin ja voi siksi myöntää lainan edullisemmalla korolla.

Vakuusarvon määrittäminen on tarkkaa puuhaa. Pankki arvioi vakuuden käyvän arvon ja määrittää sille vakuusarvon, joka on tyypillisesti 70-80% käyvästä arvosta. Esimerkiksi 200 000 euron asunnon vakuusarvo voi olla 150 000 euroa.

Jos lainanmaksu ei suju sovitusti, pankilla on oikeus realisoida vakuus eli muuttaa se rahaksi. Tämä on viimeinen keino, ja pankit pyrkivät yleensä ensin löytämään muita ratkaisuja maksuvaikeuksiin.

Vakuudet toimivat pankin riskienhallinnan työkaluna. Ne suojaavat pankkia luottotappioilta ja mahdollistavat suurempien lainamäärien myöntämisen. Sinulle lainanottajana tämä tarkoittaa parempia lainaehtoja ja matalampia korkoja.

Vakuuksien merkitys korostuu erityisesti:

• Suurissa lainoissa kuten asuntolainoissa
• Pitkissä laina-ajoissa
• Tilanteissa, joissa lainanottajan maksukyky on rajallinen

Hyvä vakuus parantaa neuvotteluasemaasi pankissa ja voi säästää tuhansia euroja lainan kokonaiskustannuksissa.

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suomen Pankin tilastot ja julkaisut
• Pankkien vakuuskäytännöt
• Takauslaki

vakuudet-ja-takaukset yleiskatsaus