Mitä omavelkainen takaus tarkoittaa ja mitä riskejä siihen liittyy

Omavelkainen takaus on yksi yleisimmistä takausmuodoista lainojen yhteydessä. Se tarkoittaa, että takaaja vastaa velasta kuin omastaan ja velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta ilman velallisen varojen selvittämistä.

Omavelkainen takaus on takaustapa, jossa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta heti, kun velallinen on jättänyt maksun maksamatta. Tämä eroaa merkittävästi täytetakauksesta, jossa velkojan täytyy ensin yrittää periä velkaa päävelalliselta.

Käytännössä omavelkainen takaus tarkoittaa, että takaaja vastaa velasta kuin omastaan. Jos velallinen ei maksa erääntynyttä velkaa, velkoja voi kääntyä suoraan takaajan puoleen ilman erillisiä perintätoimia velallista kohtaan. Takaajan kannalta tämä on riskialtis takaustapa.

Omavelkaisen takauksen riskit takaajalle:

• Välitön maksuvastuu velallisen laiminlyödessä maksun
• Ei mahdollisuutta vaatia velkojan perivän ensin velalliselta
• Vastuu koko velasta, ei vain maksamattomasta osasta

Takaajalla on kuitenkin oikeus periä maksamansa summa takaisin velalliselta. Tämä takaajan takautumisoikeus astuu voimaan heti, kun takaaja on maksanut velan.

Omavelkainen takaus on yleisin takausmuoto esimerkiksi pankkilainoissa. Pankit suosivat tätä takausmuotoa, koska se antaa niille parhaan suojan ja nopeimman tavan periä saataviaan. Takaajan on tärkeää ymmärtää vastuunsa laajuus ennen takauksen antamista, sillä vastuu voi realisoitua nopeasti ja yllättäen.

Omavelkaista takausta käytetään tyypillisimmin asuntolainoissa, opintolainoissa ja yrityslainoissa. Pankit vaativat sitä erityisesti silloin, kun lainan hakijan oma maksukyky tai vakuudet eivät yksin riitä lainan myöntämiseen.

Takaajaksi kelpaava henkilö on yleensä täysi-ikäinen, maksukykyinen ja luottotietonsa säilyttänyt henkilö. Pankit arvioivat takaajan soveltuvuutta samoin kriteerein kuin varsinaista lainanottajaa.

Tyypillisiä käyttökohteita ovat:

• Ensiasunnon hankinta, kun nuorella ei ole omia säästöjä riittävästi
• Opintolainat, joissa valtio toimii omavelkaisena takaajana
• Pienten yritysten rahoitusjärjestelyt
• Vuokra-asunnon vuokravakuus

Omavelkaista takausta vaaditaan usein myös tilanteissa, joissa velallisen taloudellinen tilanne on epävarma tai kun kyseessä on suurempi lainasumma. Esimerkiksi yrityslainoissa pankit edellyttävät usein yrittäjältä henkilökohtaista omavelkaista takausta.

Suomessa noin 70% kaikista yksityishenkilöiden antamista takauksista on omavelkaisia. Tämä johtuu pitkälti pankkien vaatimuksista ja siitä, että omavelkainen takaus tarjoaa velkojalle vahvimman mahdollisen suojan.

Takaajana toimiminen edellyttää aina huolellista harkintaa, sillä vastuu voi realisoitua nopeasti ja yllättäen. Erityisesti yrityslainojen takauksissa riski on merkittävä, koska yritystoiminnan ennustettavuus on usein heikompaa kuin yksityishenkilöiden talouden.

Takaajalla on velvollisuus maksaa velka kokonaisuudessaan heti velkojan sitä vaatiessa, jos velallinen laiminlyö maksun. Tämä koskee sekä pääomaa että kertyneitä korkoja ja muita kuluja. Takaaja ei voi vedota velallisen maksuvaikeuksiin tai vaatia velkojaa perimään saatavaa ensin velalliselta.

Jos takaajia on useampia, he vastaavat velasta yhteisvastuullisesti, ellei muuta ole sovittu. Tämä tarkoittaa, että velkoja voi periä koko velan keneltä tahansa takaajalta. Takaajien keskinäinen vastuu määräytyy pääluvun mukaan, eli jokainen vastaa yhtä suuresta osasta velkaa.

Kun velallinen ei maksa, tapahtumien kulku on tyypillisesti seuraava:

• Velkoja ilmoittaa maksun laiminlyönnistä takaajalle
• Takaajalle annetaan maksuvaatimus, jossa on 14 päivää maksuaikaa
• Jos takaaja ei maksa, velkoja voi aloittaa perintätoimet
• Maksettuaan velan takaaja saa takautumisoikeuden velalliselta

Tilastojen mukaan noin 15% omavelkaisista takauksista realisoituu maksettavaksi takaajalle. Erityisen riskialttiita ovat yrityslainojen takaukset, joissa realisoitumisprosentti on jopa 25%.

Takaajan oikeuksiin kuuluu saada tietoja takaamastaan velasta, kuten:

• Velan määrä ja maksutilanne
• Velallisen maksukyvyn oleelliset muutokset
• Muut takauksen riskeihin vaikuttavat seikat

Pankkitakaukseen verrattuna yksityishenkilön antama omavelkainen takaus on huomattavasti riskialttiimpi vaihtoehto, sillä pankilla on paremmat resurssit arvioida ja kantaa takausvastuita.

Ennen takaajaksi ryhtymistä on välttämätöntä selvittää velallisen todellinen maksukyky. Pyydä nähtäväksi velallisen tulotiedot, luottotietohistoria ja muut mahdolliset velkasitoumukset. Tarkista myös vakuuksien arvo ja realisointimahdollisuudet.

Takausvastuuta voi rajoittaa useilla tavoilla:

• Sopimalla euromääräinen yläraja takausvastuulle
• Rajaamalla takaus koskemaan vain pääomaa, ei korkoja tai kuluja
• Määrittelemällä takauksen voimassaoloaika selkeästi
• Vaatimalla muita takaajia jakamaan vastuuta

Takausvastuu päättyy, kun:

• Päävelka on maksettu kokonaisuudessaan
• Sovittu määräaika umpeutuu
• Velkoja vapauttaa takaajan kirjallisesti vastuusta
• Velka vanhenee (yleensä 3 vuotta eräpäivästä)

On suositeltavaa dokumentoida kaikki takauksen ehdot kirjallisesti. Pyydä pankista tai velkojalta säännöllisiä raportteja velan tilanteesta. Tilastojen mukaan jopa 15% yksityishenkilöiden antamista omavelkaisista takauksista realisoituu, joten riskien minimointi on ensiarvoisen tärkeää.

Jos päätät ryhtyä takaajaksi, varmista että oma taloutesi kestää mahdollisen takausvastuun realisoitumisen. Suositeltavaa on myös harkita takausvakuutuksen ottamista, joka suojaa takaajaa maksukyvyttömyystilanteessa.

Mikä on omavelkaisen takauksen ja tavallisen takauksen ero? Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, kun taas tavallisessa takauksessa velallista on ensin yritettävä periä

Milloin omavelkainen takaus päättyy? Takaus päättyy kun päävelka on maksettu kokonaan korkoineen ja kuluineen

Voiko omavelkaisen takauksen perua? Takausta ei voi yksipuolisesti perua, vaan se vaatii velkojan suostumuksen

Mitä riskejä omavelkaiseen takaukseen liittyy? Takaaja on vastuussa koko velasta kuin omastaan ja voi joutua maksamaan sen kokonaan, jos velallinen ei maksa

Kenelle omavelkaista takausta yleensä vaaditaan? Sitä vaaditaan usein yrityslainoissa, asuntolainoissa ja muissa suuremmissa lainoissa lisävakuudeksi

• Omavelkainen takaus on yleisin takausmuoto, jossa takaaja vastaa velasta kuin omastaan
• Velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta ilman velallisen perintää
• Takaus on voimassa kunnes velka on maksettu kokonaan, mukaan lukien korot ja kulut

• Vakuuden arvostaminen
• Vakuuksien realisointi
• Jälkipantti
• Yleisvakuus
• Erityisvakuus
• Käteispantti
• Vierasvelkapantti
• Takauksen vanhentuminen
• Takauslaki
• Valtiontakaus

• Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999)
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Pankkien takausoppaat ja -ehdot

suora vastuu velkojan oikeudet takaajan riski

Vakuudet ja Takaukset