Pankkitakaus on pankin myöntämä vakuus, joka turvaa velvoitteiden täyttämisen. Lue mitä pankkitakaus on ja milloin sitä tarvitaan.

Pankkitakaus on vakuus, jossa pankki sitoutuu maksamaan sovitun summan takauksen edunsaajalle, jos taattava ei täytä velvoitteitaan. Se on joustava ja luotettava vakuusmuoto niin yrityksille kuin yksityishenkilöillekin.

Pankkitakaus on pankin myöntämä sitoumus, jossa pankki lupautuu vastaamaan asiakkaansa velvoitteista kolmannelle osapuolelle. Käytännössä pankki toimii takaajana ja ottaa kantaakseen riskin asiakkaansa puolesta.

Pankkitakauksessa on kolme keskeistä osapuolta: takauksen antaja (pankki), takauksen ottaja (pankin asiakas) sekä edunsaaja (velkoja). Takauksen ottaja maksaa pankille takausprovision, joka on yleensä 0,5-3 % takauksen määrästä vuodessa.

Pankkitakaus on erityisen hyödyllinen yritysten välisissä kaupoissa ja sopimuksissa. Se voi toimia esimerkiksi:

• Urakkatakauksena rakennusprojekteissa
• Vuokratakauksena liiketilojen vuokrauksessa
• Maksutakauksena kansainvälisessä kaupassa
• Toimitustakuuna tavarantoimituksissa

Pankkitakauksen merkittävimmät edut ovat:

• Nopea realisoitavuus - edunsaaja saa rahansa nopeasti
• Luotettavuus - pankin vahva taloudellinen asema takaa maksukyvyn
• Omavelkaisen takauksen kaltainen välitön maksuvelvollisuus
• Joustava käyttö erilaisissa liiketoimintatilanteissa

Pankkitakaus on first demand-tyyppinen sitoumus, mikä tarkoittaa että pankki maksaa takauksen edunsaajalle heti vaadittaessa, ilman että maksun oikeellisuutta tarvitsee erikseen todistaa.

Pankkitakaus on monipuolinen työkalu, jota käytetään erityisesti rakennusalalla, kansainvälisessä kaupassa ja julkisissa hankinnoissa. Yleisimpiä muotoja ovat urakkatakaukset, jotka kattavat tyypillisesti 2-10 % urakan arvosta, sekä ennakkomaksutakaukset, joilla varmistetaan ennakkomaksujen palautus tarvittaessa.

Rakennusalalla pankkitakauksia tarvitaan useissa vaiheissa:

• Tarjoustakaus (1-2 % urakkasummasta)
• Työaikainen vakuus (10 % urakkasummasta)
• Takuuaikainen vakuus (2 % lopullisesta urakkasummasta)

Kansainvälisessä kaupassa pankkitakaus toimii erityisesti toimitustakuuna ja maksutakauksena. Nämä takaukset ovat tyypillisesti 10-15 % kauppasummasta ja voimassa toimituksen tai maksun toteutumiseen asti.

Pankkitakaus eroaa muista vakuuksista välittömän käytettävyytensä ansiosta. Toisin kuin esimerkiksi takausvakuutuksessa, pankkitakauksen voi lunastaa heti vaatimuksesta ilman erillistä selvitystä. Tämä tekee siitä erityisen luotettavan vakuusmuodon.

Julkisissa hankinnoissa pankkitakaus on yleinen vakuusmuoto, jota käytetään varmistamaan tarjoajan sitoutuminen hankintaan. Takauksen suuruus on tyypillisesti 5-10 % hankinnan arvosta. Vuokratakauksissa summa vastaa yleensä 2-3 kuukauden vuokraa.

Pankkitakauksen hakeminen alkaa ottamalla yhteyttä omaan pankkiin. Tarvitset hakemusta varten seuraavat dokumentit:

• Viimeisimmät tilinpäätöstiedot
• Kaupparekisteriote
• Takauksen kohteena oleva sopimus tai tarjous
• Selvitys takauksen käyttötarkoituksesta

Hakuprosessi kestää tyypillisesti 3-5 pankkipäivää, mutta kiireellisissä tapauksissa takauksen voi saada jopa samana päivänä. Pankki arvioi hakemuksen yhteydessä yrityksen maksukyvyn ja taloudellisen tilanteen.

Pankkitakauksen kustannukset muodostuvat kahdesta osasta:

• Takausprovisiosta (0,5-3 % vuodessa takauksen määrästä)
• Toimitusmaksusta (yleensä 100-300 euroa)

Provision suuruuteen vaikuttavat erityisesti:

• Yrityksen taloudellinen tilanne
• Takauksen käyttötarkoitus ja riskitaso
• Takauksen voimassaoloaika
• Asiakassuhteen laajuus ja historia

Pankki voi vaatia vastasitoumuksen takauksen myöntämisen ehdoksi. Tämä tarkoittaa, että takauksen ottaja sitoutuu korvaamaan pankille mahdollisesti realisoituvan takausvastuun. Lisäksi pankki voi edellyttää reaalivakuuksia tai muita vakuusjärjestelyjä takauksen myöntämiseksi.

Pankkitakauksen hakeminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen sen tarvetta, sillä prosessiin on hyvä varata riittävästi aikaa mahdollisten lisäselvityspyyntöjen varalta.

Pankkitakauksessa pääasiallinen riski kohdistuu takaajana toimivaan pankkiin, joka sitoutuu maksamaan edunsaajalle sovitun summan takauksen ehtojen täyttyessä. Jos taattava ei täytä velvoitteitaan, pankki joutuu maksamaan takauksen määrän välittömästi edunsaajalle.

Takauksen ottajan kannalta merkittävin riski on vastasitoumusvastuu, joka velvoittaa korvaamaan pankille sen maksamat takaussuoritukset. Tämä voi johtaa merkittäviin taloudellisiin vaikeuksiin, jos yritys ei ole varautunut takauksen realisoitumiseen.

Edunsaajan riskit ovat vähäisimmät, sillä pankkitakaus on first demand-tyyppinen sitoumus. Ainoa todellinen riski liittyy pankin maksukykyyn, joka on käytännössä erittäin epätodennäköinen riski valtiontakauksen ja pankkien vahvan vakavaraisuussääntelyn ansiosta.

Jos taattava ei täytä velvoitteitaan:

• Edunsaaja voi vaatia maksua pankilta välittömästi
• Pankki maksaa takauksen määrän ilman erillistä selvitystä
• Pankki perii maksetun summan takauksen ottajalta
• Takauksen ottaja on velvollinen maksamaan myös viivästyskorot ja kulut

Vastuiden jakautuminen pankkitakauksessa on selkeä: pankki vastaa välittömästä maksuvelvollisuudesta edunsaajalle, mutta lopullinen vastuu on aina takauksen ottajalla täytetakauksen tapaan. Tyypillisesti takausvastuu on 2-15 % sopimuksen kokonaisarvosta toimialasta riippuen.

Mitä pankkitakaus maksaa? Pankkitakauksen hinta muodostuu takausprovisiosta (yleensä 0,5-3% vuodessa) ja toimitusmaksusta. Hintaan vaikuttavat takauksen määrä, vakuudet ja asiakkaan luottokelpoisuus.

Miten pankkitakaus eroaa normaalista takauksesta? Pankkitakaus on pankin antama sitoumus, joka on yleensä first demand -tyyppinen eli pankki maksaa vaadittaessa. Tavallinen takaus vaatii näyttöä velallisen maksukyvyttömyydestä.

Kauanko pankkitakauksen saaminen kestää? Pankkitakauksen saaminen kestää tyypillisesti 1-5 pankkipäivää riippuen takauksen tyypistä ja asiakkaan taustatiedoista.

Mitä vakuuksia pankkitakaus vaatii? Pankki vaatii yleensä reaalivakuuksia tai vastavakuuksia, kuten kiinteistökiinnityksiä, talletuksia tai yrityskiinnityksiä.

Voiko yksityishenkilö saada pankkitakauksen? Kyllä, yksityishenkilö voi saada pankkitakauksen esimerkiksi vuokravakuudeksi, mutta yleisimmin takauksia myönnetään yrityksille.

• Pankkitakaus on pankin myöntämä sitoumus, jolla se takaa asiakkaansa velvoitteiden täyttämisen
• Yleisimpiä käyttökohteita ovat urakka-, vuokra- ja toimitustakaukset sekä kansainvälisen kaupan takaukset
• Pankkitakaus on turvallinen vaihtoehto sekä takaajalle että edunsaajalle, sillä pankki toimii välikätenä

• Takauslainat
• Takaajana toimiminen
• Kuntien takaukset
• Takauksen vanhentuminen
• Takaajan vastuu
• Takauslaki
• Takuusäätio
• Takaajan vastuu
• Vakuuksien realisointi
• Vakuusmaksut

• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien viralliset dokumentit ja tuotekuvaukset
• Suomen Pankin tilastot ja julkaisut
• Finlex - lainsäädäntö pankkitakauksista
• Kauppakamarin ohjeistukset

pankin antama sitoumus kansainvälinen kauppa provisio

Vakuudet ja Takaukset