Mitä takaajan vastuu tarkoittaa ja millaisiin velvoitteisiin takaus sitouttaa

Takaajaksi ryhtyminen on iso päätös, joka voi vaikuttaa merkittävästi taloudelliseen tulevaisuuteesi. Perehdytään yhdessä siihen, mitä takaajan vastuu todella tarkoittaa ja mitä sinun tulisi tietää ennen takaajaksi ryhtymistä.

Takaus on sopimus, jossa takaaja sitoutuu vastaamaan toisen henkilön velasta tai muusta sitoumuksesta velkojalle. Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos velallinen ei pysty maksamaan velkaansa, takaaja joutuu maksamaan sen hänen puolestaan.

Takaajana voi toimia täysi-ikäinen henkilö, jolla on riittävä maksukyky ja vakaa taloudellinen tilanne. Pankit arvioivat takaajan kelpoisuutta tarkasti takaajan luottotietojen ja maksukyvyn perusteella. On tärkeää ymmärtää, että takaajan vastuu voi olla merkittävä taloudellinen riski.

Takaajan perusvelvollisuuksiin kuuluu:

• Velan maksaminen, jos velallinen ei siihen pysty
• Taloudellisen tilanteensa ylläpitäminen takaukseen sopivana
• Yhteydenpito velkojaan ja velalliseen maksuvaikeuksien ilmetessä

Takaus voi olla joko omavelkainen tai täytetakaus. Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, kun taas täytetakauksessa velallisen maksukyvyttömyys pitää ensin todeta.

Takaajan on syytä harkita tarkkaan takaukseen ryhtymistä, sillä vastuu voi kestää useita vuosia. Takaussitoumus kannattaa aina lukea huolellisesti läpi ja varmistaa, että ymmärtää kaikki sen ehdot ja mahdolliset seuraukset.

Takaaja vastaa velasta samassa laajuudessa kuin alkuperäinen velallinen. Tämä tarkoittaa päävelan lisäksi myös viivästyskorkoja, perintäkuluja ja muita mahdollisia lisäkustannuksia. Takausvastuu voi kestää jopa kymmeniä vuosia, riippuen velan maksuajasta ja ehdoista.

Takaajan maksettavaksi voi tulla koko jäljellä oleva velka, jos velallinen ei pysty hoitamaan maksujaan. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainassa takaaja voi joutua maksamaan koko summan korkoineen, jos velallinen joutuu maksukyvyttömäksi heti lainan ottamisen jälkeen.

Takausvastuuta rajoittavat kuitenkin muutamat tekijät:

• Takaus vanhenee yleensä 3 vuodessa, ellei velkoja katkaise vanhentumista
• Takausvastuu päättyy, kun päävelka on maksettu
• Täytetakauksessa velkojan täytyy ensin periä saatavaa velalliselta

Takaajan on hyvä tietää, että vastuu kattaa myös:

• Alkuperäisen velan korot
• Viivästyskorot
• Kohtuulliset perintäkulut
• Velkojan oikeudenkäyntikulut

Jos velallinen tekee velkajärjestelyn, se ei automaattisesti vaikuta takaajan vastuuseen. Takaaja voi joutua maksamaan sen osuuden velasta, joka velkajärjestelyssä jää velalliselta maksamatta.

Takaajana toimiminen voi vaikuttaa merkittävästi omaan lainanottoon, sillä takausvastuu lasketaan mukaan takaajan velkoihin. Jos esimerkiksi toimit takaajana 100 000 euron lainalle, tämä summa vähentää omaa lainankantokykyäsi vastaavalla määrällä.

Takaajan suurimmat riskit liittyvät velallisen maksukyvyttömyyteen. Jos velallinen ei hoida maksujaan, velkoja voi omavelkaisessa takauksessa vaatia koko summaa suoraan takaajalta. Tällöin takaaja joutuu maksamaan:

• Jäljellä olevan päävelan
• Kertyneet korot ja viivästyskorot
• Mahdolliset perintä- ja oikeudenkäyntikulut

Velallisen maksukyvyttömyystilanteessa takaaja voi joutua äärimmäisen vaikeaan taloudelliseen tilanteeseen. Esimerkiksi 200 000 euron asuntolainan takausvastuu voi johtaa takaajan omaisuuden realisointiin tai jopa henkilökohtaiseen velkajärjestelyyn.

Takaajan on erityisen tärkeää ymmärtää, että velallisen velkajärjestely ei vapauta takaajaa vastuusta. Päinvastoin - takaaja voi joutua maksamaan sen osuuden, joka velkajärjestelyssä leikataan pois velallisen maksettavasta määrästä.

Riskien minimoimiseksi takaajan kannattaa:

• Arvioida realistisesti velallisen maksukyky
• Harkita täytetakausta omavelkaisen takauksen sijaan
• Sopia selkeästi takauksen ehdoista ja rajoituksista
• Varmistaa oma maksukyky myös yllättävissä tilanteissa

Takauksesta voi vapautua usealla eri tavalla. Yleisin tapa on, että päävelka maksetaan kokonaisuudessaan pois, jolloin myös takausvastuu päättyy automaattisesti. Takaus voi päättyä myös, kun se vanhenee kolmessa vuodessa, ellei velkoja katkaise vanhentumista.

Voit hakea takauksesta vapautumista myös seuraavilla tavoilla:

• Neuvottele velkojan kanssa uudesta takaajasta
• Pyydä velallista järjestämään velan vakuudeksi muuta omaisuutta
• Sovi velkojan kanssa takausvastuun rajaamisesta tai päättämisestä

Jos haluat välttää takauksen kokonaan, vaihtoehtoisina vakuusmuotoina toimivat:

• Panttaus (esim. asunto-osake tai kiinteistö)
• Reaalivakuus (arvopaperit, talletukset)
• Vakuutusyhtiön myöntämä takausvakuutus

Huomaa, että velallisen velkajärjestely tai konkurssi ei automaattisesti vapauta takaajaa vastuusta. Takaaja voi kuitenkin hakea omaa velkajärjestelyä, jos takausvastuu on muodostunut kohtuuttomaksi.

Takauksesta vapautuminen kannattaa hoitaa aina kirjallisesti. Pyydä velkojalta selkeä vahvistus siitä, että takausvastuu on päättynyt. Säilytä tämä dokumentti huolellisesti mahdollisia myöhempiä epäselvyyksiä varten.

Jos joudut maksamaan takaajana velallisen velkaa, sinulle syntyy takautumisoikeus eli oikeus periä maksamasi summa velalliselta. Tämä oikeus vanhenee kolmessa vuodessa maksusta, ellei vanhentumista katkaista.

Mitä tapahtuu jos velallinen ei maksa velkaa? Velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, joka on velvollinen maksamaan velan kokonaisuudessaan

Voiko takaaja perua takauksensa? Takausta ei voi yksipuolisesti perua sen jälkeen kun takaussitoumus on annettu

Kuinka kauan takausvastuu kestää? Takausvastuu kestää kunnes velka on maksettu tai takaus vanhenee (yleensä 3 vuotta velan erääntymisestä)

Mitä eroa on omavelkaisella ja toissijaisella takauksella? Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, toissijaisessa vasta kun velallinen todettu maksukyvyttömäksi

Saako takaaja tietoja velan maksusta? Takaajalla on oikeus saada pankista tietoja takaamansa velan tilanteesta ja maksuhäiriöistä

Voiko takaaja joutua maksuvaikeuksiin takauksen vuoksi? Kyllä, takausvastuu voi johtaa takaajan maksuvaikeuksiin ja jopa ulosottoon jos velkaa ei pystytä maksamaan

• Takaus on sitoumus, jossa takaaja lupaa vastata toisen henkilön velasta tai muusta sitoumuksesta
• Takaajan vastuu on yhtä suuri kuin alkuperäisen velallisen - takaaja voi joutua maksamaan koko velan
• Takausvastuu päättyy vasta kun velka on kokonaan maksettu tai takaus vanhenee

• Velkakierre
• Velkaongelmista selviytyminen
• Ulosotto
• Velkaneuvonta
• Maksusuunnitelma
• Perintätoimet
• Velkojen vanhentuminen
• Yksityishenkilön velkajärjestely
• Velan anteeksianto
• Velallisen suojasäännökset

• Takauslaki (361/1999)
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Kuluttajansuojalaki
• Pankkien takausoppaat
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet

maksukyky regressioikeus vapautuminen takauksesta

Vakuudet ja Takaukset