Milloin takaus vanhenee ja mitä se tarkoittaa käytännössä

Takaus on merkittävä sitoumus, jonka vanhentumista säätelevät tarkat määräajat. Ymmärtämällä nämä säännöt voit välttää ikävät yllätykset ja suojata omat oikeutesi.

Takauksen vanhentumisaika riippuu siitä, onko kyseessä yksityistakaaja vai ammattimainen takaaja. Yksityistakaajan vastuu vanhenee kolmessa vuodessa päävelan erääntymisestä. Tämä lyhyempi vanhentumisaika on säädetty kuluttajan suojaksi takaajan vastuun rajoittamiseksi.

Ammattimaisen takaajan, kuten pankin tai vakuutusyhtiön, vastuu vanhenee yleisen vanhentumisajan mukaisesti eli kymmenessä vuodessa. Vanhentumisaika alkaa kulua siitä, kun päävelka on erääntynyt maksettavaksi kokonaisuudessaan.

Vanhentumisajan laskeminen alkaa:

• Kertaluottosopimuksissa velan eräpäivästä
• Useassa erässä erääntyvissä veloissa kunkin maksuerän eräpäivästä
• Jos velka on irtisanottu, irtisanomisen mukaisesta eräpäivästä

On tärkeää huomata, että vanhentuminen voidaan katkaista. Takaaja voi katkaista vanhentumisen vapaamuotoisesti esimerkiksi:

• Maksamalla osan takauksesta
• Tunnustamalla takausvastuunsa velkojalle
• Sopimalla maksusuunnitelmasta velkojan kanssa

Takauksen vanhentumisen katkaisemisen jälkeen alkaa kulua uusi, samanpituinen vanhentumisaika. Velkoja voi myös katkaista vanhentumisen muistuttamalla takaajaa kirjallisesti takausvastuusta.

Takauksen vanhentumisen katkaiseminen on ensisijaisesti velkojan vastuulla. Velkojan tulee huolehtia, että takaus pysyy voimassa katkaisemalla sen vanhentuminen ajoissa.

Vanhentumisen voi katkaista kahdella päätavalla:

• Vapaamuotoisella katkaisulla
• Oikeudellisella katkaisulla

Vapaamuotoinen katkaisu tapahtuu, kun velkoja muistuttaa takaajaa takausvastuusta kirjallisesti. Muistutuksessa tulee selkeästi yksilöidä takauksen kohteena oleva velka. Myös takaajan vastuun laajuus on hyvä mainita.

Oikeudellinen katkaisu tehdään:

• Nostamalla kanne takaajaa vastaan
• Ilmoittamalla saatava ulosotossa
• Ilmoittamalla saatava takaajan konkurssissa
• Ilmoittamalla saatava yrityssaneerauksessa

Kun vanhentuminen katkaistaan, alkaa uusi vanhentumisaika kulua katkaisusta. Yksityistakaajalla tämä on edelleen kolme vuotta ja ammattimaisella takaajalla kymmenen vuotta.

On huomattava, että pelkkä velan maksumuistutus velalliselle ei katkaise takauksen vanhentumista. Muistutus pitää kohdistaa nimenomaan takaajalle. Tämän vuoksi velkojan kannattaa pitää tarkkaa kirjaa takausten vanhentumisajoista ja katkaisuista.

Vanhentumisen katkaisemisesta on hyvä säilyttää todisteet, kuten kirjalliset muistutukset tai kuitti postin lähettämisestä. Näin voidaan myöhemmin tarvittaessa osoittaa katkaisun tapahtuneen ajoissa.

Velallisen konkurssi ei automaattisesti lakkauta takausta. Takaajan vastuu säilyy, vaikka alkuperäinen velallinen menisi konkurssiin. Velkojan tulee kuitenkin ilmoittaa saatavansa konkurssivalvonnassa, muuten takaus voi raueta.

Kun velallinen kuolee, takaus pysyy voimassa ja siirtyy velallisen kuolinpesälle. Takaajan vastuu ei siis pääty velallisen kuolemaan. Kuolinpesän osakkaat eivät kuitenkaan joudu henkilökohtaiseen vastuuseen takauksesta.

Täytetakaukseen liittyy erityisiä sääntöjä vanhentumisen osalta. Täytetakauksen vanhentumisaika alkaa kulua vasta, kun velkoja on selvittänyt velallisen maksukyvyttömyyden. Käytännössä tämä tarkoittaa, että:

• Velallisen omaisuus on ulosmitattu tuloksetta
• Velallisen maksukyvyttömyys on todettu konkurssissa
• Velkajärjestelyssä on vahvistettu maksuohjelma

Täytetakaajan vastuu voi myös päättyä, jos velkoja laiminlyö velallisen omaisuuden realisoinnin kohtuullisessa ajassa. Tämä suojaa täytetakaajaa tilanteissa, joissa velkoja viivyttelee tarpeettomasti vakuuksien realisointia.

Jos velallisyritys hakeutuu yrityssaneeraukseen, takaus pysyy voimassa alkuperäisen sopimuksen mukaisesti. Saneerausohjelman mukaiset velkojen leikkaukset eivät vaikuta takaajan vastuuseen, ellei takaaja ole itse mukana saneerausmenettelyssä.

Kun takaus vanhenee, se menettää sitovuutensa ja takaaja vapautuu kaikista takausvastuistaan. Vanhentunutta takausta ei voi enää periä takaajalta, eikä takaaja ole velvollinen maksamaan päävelkaa tai sen osia.

Vanhentuneesta takauksesta ei voi joutua vastuuseen jälkikäteen. Vanhentuminen on lopullinen ja peruuttamaton - edes takaajan oma tahdonilmaisu ei voi palauttaa vanhentunutta takausta voimaan. Jos takaaja vahingossa maksaa vanhentuneeseen takaukseen perustuvan maksun, hänellä on oikeus saada maksu takaisin.

Yhden takaajan takauksen vanhentuminen ei suoraan vaikuta muiden takaajien vastuuseen. Jos lainalla on useampi takaaja, muut takaajat ovat edelleen vastuussa omista osuuksistaan. Kuitenkin heidän vastuunsa ei kasva vanhentuneen takauksen osuudella.

Huomioitavaa on, että takaajana toimiminen on aina henkilökohtainen sitoumus, ja jokaisen takaajan takausvastuu vanhenee itsenäisesti. Velkoja voi periä saatavaansa muilta takaajilta, vaikka yhden takaajan vastuu olisi vanhentunut.

Jos kyseessä on omavelkainen takaus, vanhentumisen vaikutukset ovat samat. Omavelkaisen takauksen erityispiirteet eivät vaikuta vanhentumisen seurauksiin - vanhentuminen vapauttaa takaajan vastuusta takauksen tyypistä riippumatta.

Velkojan kannattaa seurata tarkasti takausten vanhentumisaikoja, sillä vanhentunutta takausta ei voi enää käyttää velan vakuutena. Tämä voi heikentää velkojan asemaa merkittävästi.

Milloin takauksen vanhentuminen alkaa? Takauksen vanhentuminen alkaa päävelan erääntyessä tai kun takaus on annettu, jos velka on jo erääntynyt

Miten takauksen vanhentuminen katkaistaan? Vanhentuminen katkaistaan joko vapaamuotoisella muistutuksella takaajalle tai oikeudellisilla toimilla kuten haastehakemuksella

Koskeeko 10 vuoden lopullinen vanhentuminen yrityksiä? Ei koske, 10 vuoden lopullinen vanhentuminen koskee vain yksityishenkilöiden antamia takauksia

Mitä tapahtuu kun takaus vanhenee? Vanhentunutta takausta ei voi enää periä ja takaajan vastuu päättyy automaattisesti

Vaikuttaako päävelan vanhentuminen takaukseen? Kyllä, päävelan vanhentuessa myös takaus raukeaa automaattisesti

• Takaus vanhenee pääsääntöisesti 3 vuodessa, ellei vanhentumista katkaista
• Yksityishenkilön antama takaus vanhenee lopullisesti 10 vuodessa
• Vanhentumisen katkaiseminen vaatii vapaamuotoisen tai oikeudellisen katkaisutoimen

• Takauslaki
• Velkojen vanhentuminen
• Takausvakuutus
• Pankkitakaus
• Valtiontakaus
• Kuntien takaukset
• Lainatakuu
• Takauslainat
• Vakuuksien realisointi
• Takaajan vastuu

• Laki velan vanhentumisesta (728/2003)
• Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999)
• Korkeimman oikeuden ennakkopäätökset takausasioissa
• Finanssialan keskusliiton ohjeistukset
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet takauksista

määräajat katkaiseminen yksityistakaajan suoja

Vakuudet ja Takaukset