Mitä takaus tarkoittaa ja millaisia riskejä siihen liittyy

Takaus on sitoumus, jossa takaaja lupautuu vastaamaan toisen henkilön velasta tai muusta sitoumuksesta. Se on yleinen tapa mahdollistaa lainan saaminen, mutta siihen liittyy merkittäviä vastuita ja riskejä. Perehdytään yhdessä takauksen perusteisiin ja käytännön merkitykseen.

Takaus tarkoittaa sitoumusta, jossa takaaja ottaa vastuun toisen henkilön velasta tai muusta taloudellisesta velvoitteesta. Käytännössä takaaja lupautuu maksamaan velan, jos alkuperäinen velallinen ei siihen pysty.

Takaajana voi toimia täysi-ikäinen henkilö, jolla on riittävä maksukyky ja puhdas luottohistoria. Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat aina takaajan kelpoisuuden tarkasti ennen takauksen hyväksymistä.

Takauksessa on kaksi päätyyppiä: omavelkainen takaus ja toissijainen takaus. Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta heti, kun velallinen on jättänyt maksun hoitamatta. Toissijaisessa takauksessa velkojan täytyy ensin yrittää periä velkaa velalliselta ja osoittaa tämän maksukyvyttömyys.

Takaus on aina virallinen, kirjallinen sopimus. Siinä määritellään:

• Takauksen enimmäismäärä
• Takauksen kesto
• Takauksen tyyppi
• Takaajan oikeudet ja velvollisuudet

Takaajan on tärkeää ymmärtää takaajana toimimisen vastuut ja riskit. Takausvastuu voi realisoitua vuosienkin päästä, ja pahimmillaan takaaja joutuu maksamaan koko velan korkoineen.

Takaus päättyy, kun velka on maksettu tai takaus vanhenee. Yleensä takaus vanhenee kolmessa vuodessa velan erääntymisestä, ellei vanhentumista ole katkaistu.

Takaaja sitoutuu maksamaan velan, jos alkuperäinen velallinen ei siihen pysty. Tämä vastuu kattaa pääoman lisäksi myös korot, viivästyskorot ja mahdolliset perintäkulut. Takaajan vastuu voi nousta merkittävästi alkuperäistä summaa suuremmaksi.

Takausvastuu kestää tyypillisesti koko laina-ajan, kunnes velka on kokonaan maksettu. Omavelkaisessa takauksessa vastuu alkaa heti, kun velallinen laiminlyö maksun. Täytetakauksessa velkoja voi vaatia maksua takaajalta vasta, kun velallisen maksukyvyttömyys on todettu.

Takaukseen liittyy merkittäviä riskejä:

• Velallisen maksukyvyn heikkeneminen
• Korkojen nousu ja lisäkulut
• Oma taloudellinen tilanne voi muuttua
• Takausvastuu voi vaikeuttaa oman lainan saamista

Takaajan on tärkeää tietää oikeutensa:

• Oikeus saada tietoja takaamastaan velasta
• Oikeus periä maksamansa velka velalliselta
• Mahdollisuus rajoittaa takausvastuuta

Takaajan maksukyky arvioidaan aina ennen takauksen hyväksymistä. Pankit tarkastavat takaajan tulot, varallisuuden ja muut sitoumukset. Takauksen määrä ei saa ylittää takaajan maksukyvyn rajoja.

Takauksen vanhentuminen tapahtuu yleensä kolmessa vuodessa, ellei vanhentumista katkaista. Vanhentumisen katkaiseminen vaatii velkojan aktiivisia toimia.

Takauksia on useita eri muotoja, jotka soveltuvat erilaisiin tilanteisiin. Pankkitakaus on yritysten yleisesti käyttämä vakuusmuoto, jossa pankki sitoutuu maksamaan sovitun summan edunsaajalle. Se eroaa yksityishenkilön takauksesta siten, että pankin vakavaraisuus toimii vakuutena.

Yksityishenkilöiden takauksissa yleisimmät muodot ovat:

• Omavelkainen takaus
• Toissijainen takaus
• Täytetakaus
• Yhteistakaus

Täytetakaus on erityinen takausmuoto, jossa velkoja voi vaatia maksua takaajalta vasta kun velallisen omaisuuden realisointi on tehty. Tämä antaa takaajalle paremman suojan verrattuna omavelkaiseen takaukseen.

Yhteistakaus tarkoittaa tilannetta, jossa useampi henkilö takaa saman velan. Tällöin vastuu jakautuu takaajien kesken, mutta jokainen vastaa silti koko velasta.

Pankkitakauksessa käytetään yleisesti seuraavia muotoja:

• Toimitusvakuus (10-15% urakkasummasta)
• Ennakkomaksutakaus
• Takuuaikainen vakuus (2% urakkasummasta)
• Maksutakaus

Erityisenä takausmuotona tunnetaan myös vastatakaus, jossa alkuperäisen takauksen antajalle annetaan vakuus mahdollisen takausvastuun varalta. Tätä käytetään erityisesti yritysten välisissä järjestelyissä ja kansainvälisessä kaupassa.

Takauksen hakeminen alkaa yhteydenotolla pankkiin tai rahoituslaitokseen. Tarvitset mukaasi:

• Henkilöllisyystodistuksen
• Viimeisimmät palkkatodistukset
• Verotuspäätöksen ja -erittelyt
• Tiedot muista lainoista ja sitoumuksista
• Selvityksen omaisuudesta ja varallisuudesta

Pankki arvioi takaajan kelpoisuuden tarkastelemalla useita tekijöitä:

• Säännölliset tulot ja niiden jatkuvuus
• Nykyinen velkatilanne ja muut sitoumukset
• Luottotietojen tarkistus
• Maksuvaran laskenta (noin 40% nettotuloista)
• Varallisuuden arviointi

Takauksen myöntämisprosessi etenee yleensä seuraavasti:

1. Hakemusten ja dokumenttien toimitus
2. Takaajan maksukyvyn arviointi
3. Takausehtojen läpikäynti
4. Takaussopimuksen allekirjoitus

Pankki kiinnittää erityistä huomiota takaajan pitkän aikavälin maksukykyyn. Takaajan tulisi kyetä selviytymään takausvastuusta oman taloutensa vaarantumatta. Takauksen enimmäismäärä suhteutetaan aina takaajan maksukykyyn.

Takaussopimuksessa määritellään tarkasti:

• Takauksen tarkka euromäärä
• Takauksen voimassaoloaika
• Takausvastuun laajuus
• Mahdolliset erityisehdot

On tärkeää huomioida, että pankki voi myös hylätä takauksen, jos takaajan maksukyky ei ole riittävä tai luottotiedoissa on merkintöjä.

Takaus päättyy automaattisesti, kun päävelka on maksettu kokonaan. Takaus voi päättyä myös, kun sen määräaika umpeutuu tai kun takaus vanhenee. Yleinen vanhentumisaika takaukselle on kolme vuotta, ellei vanhentumista katkaista.

Takauksen peruuttaminen on mahdollista vain erityisissä tilanteissa. Yksipuolinen peruuttaminen on sallittua ainoastaan, jos:

• Velallisen taloudellinen tilanne on olennaisesti heikentynyt
• Vakuuksien arvo on merkittävästi laskenut
• Velallinen on rikkonut sopimusta olennaisesti

Jos kohtaat ongelmia takausvastuun kanssa, toimi näin:

• Ota välittömästi yhteyttä velkojaan ja velalliseen
• Neuvottele maksuaikataulusta tai -järjestelyistä
• Hae tarvittaessa apua velkaneuvojalta
• Dokumentoi kaikki yhteydenotot ja sopimukset

Takauksen päättyminen edellyttää aina kirjallista vahvistusta velkojalta. Säilytä tämä dokumentti huolellisesti mahdollisia myöhempiä epäselvyyksiä varten.

Ongelmatilanteissa voit täytetakauksen tapauksessa vaatia velkojan ensin realisoimaan velallisen omaisuuden. Tämä antaa takaajalle lisäaikaa ja voi pienentää lopullista maksuvastuuta.

Takausvastuun realisoituessa on tärkeää muistaa, että takaajalla on oikeus periä maksamansa summa takaisin velalliselta. Tätä kutsutaan takautumisoikeudeksi, ja se säilyy voimassa kymmenen vuotta.

Mitä eroa on omavelkaisella ja toissijaisella takauksella? Omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, toissijaisessa vasta kun velallinen todetaan maksukyvyttömäksi

Voiko takauksen perua? Takausta ei voi yksipuolisesti perua sen jälkeen kun se on annettu, ellei sopimuksessa ole erikseen sovittu irtisanomisehdoista

Mitä riskejä takaamiseen liittyy? Takaaja voi joutua maksamaan koko velan, jos velallinen ei maksa. Tämä voi johtaa takaajan omiin maksuvaikeuksiin

Kuka voi toimia takaajana? Täysi-ikäinen, oikeustoimikelpoinen henkilö tai yritys voi toimia takaajana. Takaajan maksukyvyn tulee olla riittävä

Miten kauan takausvastuu kestää? Takausvastuu kestää niin kauan kunnes velka on maksettu tai takaussopimuksessa määritelty aika päättyy

• Takaus on sitoumus, jossa takaaja lupaa vastata toisen henkilön velasta tai muusta sitoumuksesta
• Takauksia on erilaisia: omavelkainen takaus, toissijainen takaus ja täytetakaus
• Takaajalla on merkittävä vastuu ja riski - takaus kannattaa harkita huolella

• Takauslainat
• Pankkitakaus
• Takausvakuutus
• Valtiontakaus
• Kuntien takaukset
• Lainatakuu
• Takaajan vastuu
• Opintolainan valtiontakaus
• Takuusäätiön takaama järjestelylaina
• Takauslaki

• Takauslaki (361/1999)
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Pankkien takausoppaat
• Oikeusministeriön julkaisut takauksesta

henkilötakaus yritystakaaja omavelkainen takaus

Vakuudet ja Takaukset