Täytetakaus on toissijainen takausmuoto, jossa velkoja voi periä saatavaansa takaajalta vasta velallisen maksukyvyttömyyden toteamisen jälkeen.

Täytetakaus on erityinen takausmuoto, jossa takaaja sitoutuu vastaamaan velasta vain siltä osin kuin sitä ei saada perittyä vakuutena olevasta omaisuudesta. Se tarjoaa takaajalle paremman suojan verrattuna tavalliseen takaukseen.

Täytetakaus on erityinen takausmuoto, jossa takaaja vastaa velasta vasta sen jälkeen, kun velallisen omaisuudesta on saatu ulosmittauksella kaikki mahdollinen. Tämä tekee siitä turvallisemman vaihtoehdon takaajan vastuun kannalta verrattuna tavalliseen takaukseen.

Käytännössä täytetakaus toimii niin, että velkoja ei voi vaatia maksua takaajalta ennen kuin velallisen maksukyky on perusteellisesti selvitetty. Velkojan täytyy ensin yrittää periä velkaa velalliselta ja todistaa, ettei tältä saada perittyä velkaa kokonaisuudessaan.

Täytetakausta käytetään tyypillisesti tilanteissa, joissa:

• Halutaan rajata takaajan riskiä
• Velallisella on omaisuutta, joka voidaan realisoida
• Kyseessä on yksityishenkilöiden väliset lainajärjestelyt

Täytetakaus eroaa merkittävästi omavelkaisesta takauksesta, jossa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta heti velallisen laiminlyötyä maksun. Täytetakauksessa takaajan vastuu aktivoituu vasta toissijaisesti.

Tärkeää on huomioida, että täytetakaus ei poista takaajan vastuuta - se vain lykkää sitä. Jos velalliselta ei saada perittyä koko velkaa, joutuu takaaja vastaamaan jäljelle jääneestä osuudesta. Täytetakaus antaa kuitenkin takaajalle paremman suojan ja selkeämmän käsityksen todellisesta vastuustaan.

Kun velallinen ei pysty maksamaan velkojaan, täytetakauksen perintäjärjestys etenee systemaattisesti vaiheittain. Ensin velkoja käynnistää perintätoimet velallista kohtaan ja hakee ulosottoa tämän omaisuudesta. Vasta kun velallisen kaikki realisoitavissa oleva omaisuus on käyty läpi, voidaan kääntyä takaajan puoleen.

Jos velallisella on esimerkiksi 50 000 euron velka ja ulosotossa saadaan realisoitua omaisuutta 30 000 euron edestä, jää takaajan vastattavaksi 20 000 euroa. Takaaja vastaa siis vain siitä osasta velkaa, jota ei saada perittyä velalliselta.

Velkojalla on todistustaakka siitä, että velalliselta ei saada perittyä enempää. Käytännössä tämä tarkoittaa, että velkojan täytyy esittää:

• Ulosottomiehen todistus varattomuudesta
• Selvitys velallisen muusta omaisuudesta
• Dokumentaatio jo toteutetuista perintätoimista

Jos vakuutena on sekä reaalivakuus että täytetakaus, velkoja perii saatavansa ensin reaalivakuudesta. Takauksen realisoiminen on aina viimeinen vaihtoehto. Tämä järjestys on lakisääteinen ja sitä ei voi muuttaa sopimuksella.

Täytetakauksen toimintaperiaate suojaa erityisesti yksityishenkilöitä, jotka toimivat takaajina. He saavat aikaa varautua mahdolliseen maksuvelvollisuuteen, kun tietävät ettei velkoja voi vaatia maksua suoraan heiltä.

Täytetakauksen merkittävin etu takaajalle on pienempi riski joutua välittömään maksuvastuuseen. Saat aikaa varautua mahdolliseen maksuvelvollisuuteen, kun velkoja joutuu ensin perimään velkaa velalliselta. Tämä voi antaa sinulle jopa useita kuukausia lisäaikaa oman talouden järjestelyyn.

Täytetakaukseen liittyy kuitenkin myös merkittäviä riskejä. Vaikka vastuu aktivoituu myöhemmin, joudut silti maksamaan sen osuuden velasta, jota ei saada perittyä velalliselta. Lisäksi velalle kertyy koko ajan korkoa ja perintäkuluja, jotka voivat kasvattaa lopullista vastuutasi.

Takaajana toimiminen täytetakauksessa sopii erityisesti henkilöille, jotka:

• Haluavat rajata riskiään takaajana
• Tuntevat velallisen taloudellisen tilanteen hyvin
• Pystyvät tarvittaessa maksamaan takauksen, mutta kaipaavat järjestelyaikaa

Takausvakuutus voi toimia täytetakauksen lisäturvana. Se suojaa takaajaa tilanteessa, jossa joudut maksamaan velkaa velallisen puolesta.

Täytetakaus on erityisen suositeltava vaihtoehto, kun:

• Velallisella on realisoitavaa omaisuutta
• Kyseessä on suurehko lainasumma (yli 20 000 euroa)
• Haluat varmistua velallisen maksukyvyn perusteellisesta selvittämisestä ennen omaa maksuvelvollisuuttasi

Muista kuitenkin, että täytetakauskin on sitova sopimus. Älä ryhdy takaajaksi, ellet ole täysin varma kyvystäsi kantaa mahdollinen maksuvastuu.

Täytetakauksen hakeminen alkaa kirjallisen hakemuksen toimittamisella velkojalle. Hakemukseen tarvitset seuraavat asiakirjat:

• Henkilöllisyystodistus
• Viimeisimmät palkkakuitit tai eläkepäätös
• Verotodistus tai -päätös
• Selvitys muista veloista ja takauksista
• Omaisuusluettelo

Täytetakauksen myöntämisen perusedellytykset ovat:

• Riittävä maksukyky suhteessa takauksen määrään
• Säännölliset tulot
• Ei maksuhäiriömerkintöjä
• Vähintään 18 vuoden ikä

Hakuprosessi etenee tyypillisesti 2-3 viikossa. Velkoja arvioi takaajan maksukyvyn ja tekee päätöksen takauksen hyväksymisestä. Hyväksytty täytetakaus vahvistetaan kirjallisella sopimuksella, jossa määritellään:

• Takauksen tarkka euromäärä
• Takauksen kesto
• Velallisen tiedot ja velkasuhteet
• Takaajan oikeudet ja velvollisuudet

Täytetakaukseen liittyy erityisehtoja, jotka takaajan on syytä tuntea:

• Velkoja ei voi vaatia maksua ennen velallisen maksukyvyn selvittämistä
• Takaaja vastaa myös viivästyskoroista ja perintäkuluista
• Takaus on voimassa, kunnes velka on kokonaan maksettu
• Takaajalla on oikeus saada tietoja velallisen maksukäyttäytymisestä

Muista pyytää velalliselta vastavakuus kirjallisena ennen takaajaksi ryhtymistä. Tämä turvaa omaa asemaasi, jos joudut maksamaan velkaa velallisen puolesta.

Mikä on täytetakauksen ja omavelkaisen takauksen ero? Täytetakauksessa velkoja voi vaatia maksua takaajalta vasta kun velallisen maksukyvyttömyys on todettu, kun taas omavelkaisessa takauksessa velkoja voi vaatia maksua suoraan takaajalta.

Milloin täytetakaus tulee voimaan? Täytetakaus tulee voimaan vasta kun velallisen muut vakuudet on käytetty ja todettu riittämättömiksi velan maksuun.

Voiko pankki vaatia täytetakaajalta maksua heti kun laina on erääntynyt? Ei voi. Pankin täytyy ensin realisoida muut vakuudet ja todeta velallisen maksukyvyttömyys.

Mitä täytetakaus tarkoittaa käytännössä takaajalle? Takaaja vastaa velasta vain siltä osin kuin sitä ei saada perittyä velallisen omista vakuuksista, mikä pienentää takaajan riskiä.

Miten täytetakaus eroaa panttauksesta? Täytetakaus on henkilövakuus, jossa takaaja vastaa koko omaisuudellaan, kun taas panttauksessa vastuu rajoittuu vain pantattuun omaisuuteen.

• Täytetakaus on vakuutusmuoto, jossa takaaja sitoutuu vastaamaan velasta vain siltä osin kuin sitä ei saada perittyä velallisen muista vakuuksista
• Täytetakaus on toissijainen takausmuoto, joka tulee voimaan vasta kun muut vakuudet on käytetty
• Täytetakaus on takaajalle turvallisempi vaihtoehto kuin omavelkainen takaus

• Pankkitakaus
• Valtiontakaus
• Kuntien takaukset
• Takauksen vanhentuminen
• Takauslaki
• Velallisen suojasäännökset
• Takauslainat
• Vakuuksien realisointi
• Lainatakuu
• Vakuuksien ja takausten verovaikutukset

• Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999)
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien takausoppaat ja -ehdot
• Kuluttajansuojalaki

toissijainen vastuu vakuuden realisointi ensin takaajan suoja

Vakuudet ja Takaukset