Vakuuksien realisointi tarkoittaa vakuuden muuttamista rahaksi. Lue, miten prosessi etenee, mitkä ovat osapuolten oikeudet ja velvollisuudet.

Vakuuksien realisointi tarkoittaa tilannetta, jossa lainan vakuutena oleva omaisuus joudutaan myymään lainan takaisinmaksun turvaamiseksi. Tämä on viimeinen keino, kun muut maksujärjestelyt eivät ole onnistuneet. Käydään läpi, mitä tämä käytännössä tarkoittaa ja miten prosessi etenee.

Vakuuksien realisointi on aina viimeinen keino, kun lainan maksamisessa on vakavia ongelmia. Siihen päädytään tyypillisesti vasta, kun lainanmaksun laiminlyönti on jatkunut pitkään, yleensä useita kuukausia, eikä muita ratkaisuja ole löydetty.

Ennen realisointia pankki lähettää useita maksumuistutuksia ja pyrkii aktiivisesti neuvottelemaan velallisen kanssa. Sinulle tarjotaan erilaisia vaihtoehtoja, kuten ulosottoa, maksusuunnitelman muutosta tai lyhennysvapaata. Vasta kun nämä keinot on käyty läpi tuloksetta, pankki voi aloittaa realisointiprosessin.

Päätöksen realisoinnista tekee aina velkoja eli yleensä pankki. Prosessi etenee seuraavasti:

• Virallinen ilmoitus vakuuden realisoinnista
• Realisointiajan määrittäminen (yleensä 1-2 kuukautta)
• Vakuuden arvon määritys markkinatilanteen mukaan
• Myyntitoimenpiteiden aloittaminen

Huomioitavaa on, että realisointi pyritään aina tekemään parhaalla mahdollisella markkinahinnalla. Jos kyseessä on asunto, myynti tapahtuu yleensä kiinteistönvälittäjän kautta. Käteispantin, kuten osakkeiden kohdalla, realisointi voi tapahtua nopeammin pörssissä.

Velallisella on oikeus vaikuttaa realisointiprosessiin esimerkiksi etsimällä itse ostaja vakuudelle. Tärkeintä on pysyä aktiivisessa yhteydenpidossa pankin kanssa koko prosessin ajan.

Realisointiprosessi käynnistyy virallisella ilmoituksella, jonka jälkeen velalliselle annetaan tyypillisesti 1-2 kuukautta aikaa järjestellä tilannetta. Tänä aikana voit vielä etsiä itse ostajan tai neuvotella pankin kanssa vaihtoehtoisista ratkaisuista.

Prosessin päävaiheet ovat:

• Virallinen ilmoitus ja määräajan asettaminen
• Asuntovakuuden tai muun vakuuden arviointi
• Myyntitoimenpiteiden käynnistäminen
• Kaupan toteutus ja velkojen maksu myyntituloista

Realisointiprosessin kesto vaihtelee merkittävästi vakuuden tyypistä riippuen. Käteispantin realisointi voi tapahtua jopa muutamassa päivässä, kun taas asunnon myynti kestää tyypillisesti 3-6 kuukautta.

Velallisella on läpi prosessin useita oikeuksia:

• Oikeus saada tietoa prosessin etenemisestä
• Mahdollisuus vaikuttaa myyntihintaan ja -tapaan
• Oikeus esittää oma ostaja vakuudelle
• Oikeus saada selvitys myyntitulojen käytöstä

Jos myyntihinta ylittää velkasumman, ylimenevä osuus palautetaan velalliselle. Vastaavasti jos hinta jää alle velkasumman, velallinen vastaa erotuksesta. Koko prosessin ajan on tärkeää pitää aktiivisesti yhteyttä pankkiin ja hyödyntää tarvittaessa lakimiehen apua oikeuksiesi turvaamiseksi.

Asunnon realisointi vaatii yleensä pisimmän prosessin, tyypillisesti 3-6 kuukautta. Tämä johtuu siitä, että asunto halutaan myydä parhaalla mahdollisella markkinahinnalla kiinteistönvälittäjän kautta. Asunnon myynnissä on erityisen tärkeää huomioida:

• Kiinteistönvälittäjän valinta ja arviokirjan laatiminen
• Asunnon kunnon tarkastus ja mahdolliset kunnostustoimet
• Markkinointiajan optimointi vallitsevan markkinatilanteen mukaan

Yritysvakuuksien, kuten yrityksen omistaman kiinteistön tai koneiden realisoinnissa, prosessi on usein monimutkaisempi. Tässä huomioidaan:

• Yrityksen toiminnan jatkuvuus
• Työntekijöiden asema
• Mahdolliset vuokrasopimukset ja muut sitoumukset

Käteispantin, kuten osakkeiden tai rahastojen realisointi on nopeinta - se voi tapahtua jopa muutamassa päivässä. Realisointinopeuteen vaikuttavat:

• Markkinapaikka (esim. pörssi)
• Vakuuden likviditeetti
• Kaupankäynnin volyymi

Takauksien realisoinnissa takaaja joutuu vastaamaan velasta, jos päävelalllinen ei siihen pysty. Tämä prosessi käynnistyy yleensä vasta, kun muut vakuudet on käyty läpi. Takaajan maksettavaksi tuleva summa voi olla koko velan määrä korkoineen ja kuluineen.

Velallisen tärkeimmät oikeudet realisointitilanteessa ovat oikeus saada ajantasaista tietoa prosessin etenemisestä ja oikeus vaikuttaa vakuuden myyntitapaan. Sinulla on myös oikeus esittää oma ostajaehdokas vakuudelle, kunhan kauppahinta on markkinahintainen ja ostaja maksukykyinen.

Keskeiset velvollisuutesi velallisena:

• Ylläpitää vakuuden arvoa ja kuntoa realisointiprosessin aikana
• Mahdollistaa vakuuden esittely potentiaalisille ostajille
• Toimittaa pyydetyt dokumentit ja tiedot viipymättä
• Myötävaikuttaa realisointiprosessin etenemiseen

Voit vaikuttaa realisointiprosessiin monin tavoin. Tärkein on pysyä aktiivisessa yhteydenpidossa pankin kanssa ja reagoida nopeasti pyyntöihin. Jos kyseessä on asunto, voit esimerkiksi:

• Etsiä itse ostajan ja nopeuttaa myyntiä
• Vaikuttaa kiinteistönvälittäjän valintaan
• Ehdottaa myyntihinnan tarkistusta markkinatilanteen mukaan
• Neuvotella lisäaikaa myynnille perustelluista syistä

Realisointitilanteessa kannattaa hyödyntää vakuuksien arvon määrityksen asiantuntemusta, jotta myyntihinta vastaa todellista markkina-arvoa. Velallisena sinulla on oikeus saada kirjallinen selvitys myyntitulojen käytöstä ja mahdollisesta jäännösvelasta tai ylijäämän palautuksesta.

Jos koet tarvitsevasi apua oikeuksiesi turvaamisessa, voit kääntyä velkaneuvojan tai lakimiehen puoleen. Monet järjestöt tarjoavat myös maksutonta neuvontaa realisointitilanteisiin.

Realisoinnin välttämiseksi kannattaa toimia mahdollisimman aikaisin. Ota välittömästi yhteyttä pankkiin, kun huomaat maksuvaikeuksien ensimmäiset merkit. Pankilla on useita työkaluja tilanteen helpottamiseksi:

• Lyhennysvapaiden myöntäminen (tyypillisesti 6-12 kk)
• Laina-ajan pidentäminen
• Maksuerien uudelleenjärjestely
• Korkojen tilapäinen alentaminen

Noin 80% maksuvaikeuksista saadaan ratkaistua neuvottelemalla, kun niihin puututaan ajoissa. Jos omat neuvottelut pankin kanssa tuntuvat haastavilta, apua kannattaa hakea velkaneuvonnasta. He auttavat maksutta tilanteen kartoittamisessa ja neuvotteluissa.

Jos tulot ovat merkittävästi laskeneet, voit selvittää mahdollisuuden sosiaaliseen luototukseen tai Takuusäätiön lainaan. Nämä voivat auttaa väliaikaisessa kassavajeen paikkaamisessa. Myös velkajärjestely voi olla vaihtoehto, jos tilanne on erityisen vakava.

Tärkeimmät toimenpiteet ovat:

• Ota yhteyttä pankkiin heti ongelmien ilmetessä
• Tee realistinen maksusuunnitelma
• Kartoita kaikki tulot ja menot
• Hae tarvittaessa ammattiapua velkaneuvonnasta
• Priorisoi vakuudellisten velkojen hoito

Muista, että realisointi on pankille aina viimeinen vaihtoehto. Pankit haluavat ensisijaisesti löytää ratkaisun, joka mahdollistaa lainan jatkumisen normaalisti.

Milloin vakuus voidaan realisoida? Vakuus voidaan realisoida, kun velallinen on olennaisesti laiminlyönyt maksut ja velkoja on antanut asianmukaiset varoitukset ja määräajat

Miten realisointiprosessi etenee? Prosessi alkaa maksumuistutuksilla, jatkuu virallisella varoituksella, ja jos maksua ei saada, siirrytään vakuuden myyntiin joko vapaaehtoisesti tai pakkomyynnillä

Voiko realisoinnin estää? Kyllä, maksamalla erääntyneet velat ja kulut tai sopimalla velkojan kanssa uudesta maksusuunnitelmasta ennen realisointia

Mitä tapahtuu jos vakuuden arvo ei kata koko velkaa? Velallinen jää vastuuseen jäljelle jäävästä velasta, joka voidaan periä muusta omaisuudesta tai tuloista

Kuka hoitaa realisoinnin käytännössä? Realisoinnin voi hoitaa velkoja itse, ulosottoviranomainen tai erikseen määrätty pesänhoitaja konkurssitapauksissa

• Vakuuksien realisointi tarkoittaa vakuuden muuttamista rahaksi velkojan toimesta, kun velkaa ei ole maksettu sovitusti
• Realisointi voi koskea erilaisia vakuuksia kuten kiinteistöjä, ajoneuvoja tai arvopapereita
• Prosessi alkaa yleensä maksumuistutuksilla ja vaatii useita lakisääteisiä vaiheita ennen varsinaista realisointia

• Perintätoimet
• Perintälaki
• Takaus
• Maksusuunnitelma
• Pankkitakaus
• Velkakierre
• Velkojen vanhentuminen
• Perintätoimistot
• Konkurssi
• Velkaneuvonta

• Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta
• Ulosottokaari
• Konkurssilaki
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien yleiset vakuusehdot
• Kuluttajansuojalaki

pantin myynti huutokauppa vapaaehtoinen myynti

Vakuudet ja Takaukset