Valtiontakaus on valtion myöntämä takaus lainalle. Lue, milloin voit saada valtiontakauksen, mitkä ovat sen ehdot ja miten sitä haetaan.

Valtiontakaus on valtion tarjoama vakuus asuntolainalle, joka helpottaa erityisesti ensiasunnon ostajien ja pienituloisten mahdollisuuksia saada asuntolainaa. Se toimii vaihtoehtona perinteisille vakuuksille, kuten lisävakuuksille tai takaajille.

Valtiontakaus on valtion myöntämä takaus lainalle, joka toimii vakuutena pankin myöntämälle lainalle. Se on erityisesti suunnattu tilanteisiin, joissa muita vakuuksia ei ole saatavilla.

Valtiontakaus on yleinen esimerkiksi opintolainoissa, joissa valtio takaa lainan automaattisesti opintotukipäätöksen yhteydessä. Asuntolainoissa valtiontakaus voidaan myöntää ensiasunnon ostajille, kun omat vakuudet eivät riitä kattamaan koko lainasummaa.

Valtiontakauksen merkittävimmät edut ovat:

• Mahdollistaa lainansaannin ilman omia vakuuksia
• Kohtuullinen takausprovision hinta (2,5% taattavasta summasta)
• Ei vaadi henkilötakaajia
• Nopea ja yksinkertainen hakuprosessi

Valtiontakaus kattaa tyypillisesti 20-25% asuntolainan määrästä, maksimissaan 50 000 euroa asuntoa kohden. Opintolainoissa takaus kattaa koko lainasumman korkeakouluopiskelijoilla (650€/kk).

Takausta haetaan suoraan pankista lainaneuvottelujen yhteydessä. Pankki arvioi lainanhakijan maksukyvyn normaaliin tapaan. Valtiontakaus ei siis automaattisesti takaa lainan saamista, vaan toimii ainoastaan vakuutena myönnetylle lainalle.

Huomioitavaa: Valtiontakaus on maksullinen, ja maksu peritään kertaluonteisena takausprovisiomaksuna lainan noston yhteydessä. Takaisinmaksuvelvollisuus säilyy valtiolla, mikäli lainanottaja ei pysty suoriutumaan lainan maksusta.

Valtiontakauksen voi saada vain, jos lainanhakijalla ei ole riittäviä omia vakuuksia tai muita reaalivakuuksia käytettävissä. Takauksen saaminen edellyttää myös, että asuntolainan määrä on enintään 85% asunnon hankintahinnasta.

Takauksen enimmäismäärät ovat:

• Asuntolainassa 20-25% lainan määrästä, maksimissaan 50 000 euroa
• Korkeakouluopiskelijoiden opintolainassa 650 euroa/kk
• Muissa opintolainoissa 300-800 euroa/kk oppilaitoksesta riippuen

Valtiontakauksesta peritään kertaluonteinen takausmaksu, joka on 2,5% taattavasta summasta. Esimerkiksi 20 000 euron takauksesta maksu on 500 euroa. Takauksen kustannus on siis kohtuullinen verrattuna moniin muihin vakuusvaihtoehtoihin.

Takauksen myöntämiseen vaikuttavat myös seuraavat tekijät:

• Hakijan luottotiedot tulee olla kunnossa
• Pankin arvioima riittävä maksukyky
• Asuntolainassa kyseessä tulee olla vakituinen asunto
• Lainan takaisinmaksuaika ei saa ylittää 25 vuotta

On tärkeää huomioida, että valtiontakaus ei vapauta lainanottajaa takaisinmaksuvelvollisuudesta. Jos lainanottaja ei pysty hoitamaan lainaansa, valtio maksaa sen pankille ja perii summan myöhemmin lainanottajalta takaisin.

Valtiontakauksen hakeminen lähtee liikkeelle pankista lainaneuvottelujen yhteydessä. Sinun ei tarvitse tehdä erillistä hakemusta, vaan pankki hoitaa hakuprosessin puolestasi.

Tarvittavat dokumentit hakemusta varten:

• Henkilöllisyystodistus
• Todistus säännöllisistä tuloista (palkkatodistus tai vastaava)
• Selvitys muista lainoista ja veloista
• Asuntolainassa kauppakirja tai muu selvitys ostettavasta kohteesta
• Opintolainassa voimassa oleva opintotukipäätös

Hakuprosessin aikataulu on yleensä nopea. Pankki käsittelee hakemuksen tavallisesti 1-3 pankkipäivän kuluessa. Opintolainoissa takaus myönnetään automaattisesti opintotukipäätöksen yhteydessä.

Huomioi, että takauspäätös on voimassa 3 kuukautta sen myöntämisestä. Tänä aikana laina tulee nostaa, tai muuten tarvitaan uusi hakemus. Takausmaksu 2,5% peritään vasta lainan noston yhteydessä.

Jos haet takausta ensiasuntolainaan, tarkista myös mahdollisuutesi henkilötakaukseen. Joskus se voi olla edullisempi vaihtoehto kuin valtiontakaus.

Hakemuksen käsittelyssä arvioidaan:

• Maksukykysi suhteessa haettavaan lainaan
• Luottotietojen tila
• Muiden vakuuksien saatavuus
• Lainan käyttötarkoituksen soveltuvuus valtiontakaukseen

Pankki ilmoittaa päätöksestä sinulle henkilökohtaisesti ja käy läpi mahdolliset lisäehdot tai vaatimukset.

Valtiontakaus eroaa merkittävästi muista vakuusvaihtoehdoista, sillä se ei vaadi omaa omaisuutta tai henkilötakaajia. Perinteisiä vakuusvaihtoehtoja ovat esimerkiksi asunnon tai muun omaisuuden panttaus, henkilötakaus tai rahatalletukset.

Valtiontakauksen edut muihin vakuuksiin verrattuna:

• Ei tarvetta omalle omaisuudelle
• Kohtuullinen hinta (2,5% takaussummasta)
• Helppo hakuprosessi suoraan pankista
• Ei sido läheisten omaisuutta kuten henkilötakaus

Valtiontakaus kannattaa valita erityisesti, kun:

• Olet ostamassa ensiasuntoa ilman merkittäviä säästöjä
• Et halua pyytää läheisiä takaajiksi
• Tarvitset vain osittaisen vakuuden (max 25% lainasummasta)
• Olet opiskelija hakemassa opintolainaa

Vaihtoehtoisina ratkaisuina voit harkita:

• Henkilötakausta perheenjäseniltä (maksuton mutta sitoo takaajan)
• Asunnon tai muun omaisuuden panttausta (edellyttää omistusta)
• ASP-säästämistä (mahdollistaa pienemmän omarahoitusosuuden)
• Rahatalletusta (sitoo merkittävän summan omaa pääomaa)

Valinta vakuusvaihtoehtojen välillä riippuu pitkälti omasta tilanteestasi ja saatavilla olevista resursseista. Valtiontakaus on usein järkevin vaihtoehto erityisesti nuorille ensiasunnon ostajille ja opiskelijoille, jotka eivät halua sitoa läheistensä omaisuutta lainan vakuudeksi.

Kuka voi saada valtiontakauksen? Kaikki yksityishenkilöt, jotka ostavat asunnon omaan käyttöönsä ja tarvitsevat lisävakuutta lainalle

Paljonko valtiontakaus maksaa? Takauksesta peritään 2,5% takausmaksu takauksen määrästä. Ensiasunnon ostajat on vapautettu takausmaksusta

Miten valtiontakausta haetaan? Takausta haetaan suoraan pankista asuntolainaneuvottelujen yhteydessä, erillistä hakemusta ei tarvita

Kuinka suuri valtiontakaus voi olla? Enintään 20% asuntolainasta tai maksimissaan 50 000 euroa asuntoa kohden

Voiko valtiontakauksen saada vapaa-ajan asuntoon? Ei, valtiontakaus myönnetään vain vakituiseen asumiseen tarkoitetun asunnon hankintaan

Tarvitseeko valtiontakausta varten säästää omia varoja? Kyllä, asunnon hankintaan tulee olla omia varoja tai muita vakuuksia vähintään 15% asunnon hinnasta

• Valtiontakaus on valtion myöntämä takaus asuntolainalle, joka korvaa pankin vaatiman lisävakuuden
• Takaus kattaa enintään 20% asuntolainasta (max 50 000€) ja sitä haetaan suoraan pankista lainaneuvottelujen yhteydessä
• Takaus on tarkoitettu ensiasunnon ostajille ja asunnon vaihtajille, jotka tarvitsevat lisävakuutta

• Takauslainat
• Pankkitakaus
• Omavelkainen takaus
• Täytetakaus
• Kuntien takaukset
• Takausvakuutus
• Takauksen vanhentuminen
• Takauslaki
• Takaajan vastuu
• Takuusäätiö

• Valtiokonttori
• Asumisen rahoitus- ja kehittämiskeskus ARA
• Finanssivalvonta
• Suomen Pankki
• Finlex - Laki valtion asuntolainatakauksesta

opintolainat yritysrahoitus erityisryhmien asuntolainat

Vakuudet ja Takaukset