Vierasvelkapantti on vakuus toisen henkilön velasta. Lue mitä vierasvelkapanttaus tarkoittaa, miten se toimii ja mitä riskejä siihen liittyy.

Vierasvelkapantti on tilanne, jossa annat omaa omaisuuttasi vakuudeksi toisen henkilön tai yrityksen lainalle. Se on yleinen järjestely esimerkiksi perheenjäsenten kesken, mutta siihen liittyy merkittäviä riskejä.

Vierasvelkapantti tarkoittaa tilannetta, jossa annat oman omaisuutesi toisen henkilön velan vakuudeksi. Tämä eroaa takauksesta siinä, että vastaat velasta vain antamasi pantin arvolla, et koko velkasummalla.

Vierasvelkapantin voi antaa kuka tahansa täysi-ikäinen henkilö, jolla on pantattavaa omaisuutta. Tyypillisesti kyseessä on kiinteistö, asunto-osake tai arvopaperit. Esimerkiksi vanhemmat voivat antaa asuntonsa lapsensa asuntolainan vakuudeksi.

Käytännön esimerkkejä vierasvelkapantista:

• Isovanhemmat antavat kesämökkinsä lapsenlapsen opintolainan vakuudeksi
• Vanhemmat panttaavat sijoitussalkkunsa nuoren yrittäjän yrityslainan vakuudeksi
• Sisarus antaa asunto-osakkeensa veljen autolainan vakuudeksi

Vierasvelkapanttaus on virallinen sopimus, joka tehdään aina kirjallisesti. Pankin on selvitettävä pantinantajalle tarkasti, mihin tämä sitoutuu. Panttaus voi olla joko yleispanttaus (kattaa kaikki velallisen velat) tai erityispanttaus (koskee vain tiettyä velkaa).

Riskien minimoimiseksi pantinantajan kannattaa rajata vastuunsa tiettyyn euromäärään ja määritellä selkeästi, mitä velkoja panttaus koskee. Vakuuksien arvioinnissa pankki huomioi aina pantatun omaisuuden realisointiarvon.

Vierasvelkapantin suurin riski on pantatun omaisuuden menettäminen, jos velallinen ei hoida lainaa sovitusti. Pantinantaja joutuu vastuuseen heti, kun velallinen laiminlyö maksunsa, eikä pankki saa perittyä saataviaan muilla keinoin.

Pantatun omaisuuden arvo määritellään sen realisointiarvon mukaan. Tämä tarkoittaa hintaa, jolla omaisuus saataisiin todennäköisesti myytyä nopealla aikataululla. Realisointiarvo on tyypillisesti 70-80% omaisuuden käyvästä arvosta.

Erityisen riskialtista on yleispanttaus, jossa pantti kattaa kaikki velallisen nykyiset ja tulevat velat. Pantinantajan kannattaakin aina rajata vastuunsa:

• Määrittelemällä euromääräinen yläraja
• Rajaamalla panttaus koskemaan vain tiettyä velkaa
• Sopimalla panttauksen päättymispäivä

Pantin arvon laskiessa alle velan määrän, pankki voi vaatia lisävakuuksia. Jos velallisen maksukyky heikkenee merkittävästi, pankki saattaa realisoida pantin jo ennen maksuhäiriöitä.

Pantinantajan on tärkeää ymmärtää, että panttivastuu ei vanhene samalla tavoin kuin takausvastuu. Panttioikeus säilyy, kunnes velka on maksettu kokonaan. Lisäksi pantinantajalla on velvollisuus huolehtia pantatun omaisuuden arvon säilymisestä, esimerkiksi vakuuttamalla kiinteistö asianmukaisesti.

Panttaus voi myös vaikeuttaa pantinantajan omaa lainanottoa, sillä pantattu omaisuus ei ole käytettävissä omien lainojen vakuutena.

Vierasvelkapantin antaminen alkaa yhteydenotolla pankkiin, jossa sovitaan tapaaminen pantinantajan, velallisen ja pankin edustajan kesken. Mukaan tapaamiseen tarvitaan henkilöllisyystodistukset ja pantattavan omaisuuden asiakirjat.

Panttauksen yhteydessä täytetään ja allekirjoitetaan seuraavat dokumentit:

• Vierasvelkapanttaussitoumus
• Panttausehdot
• Erityispanttauksen rajausilmoitus (jos panttaus rajataan)
• Pantinantajan tiedonanto

Pankki on takaajan asemassa velvollinen selvittämään pantinantajalle kattavasti sitoumuksen merkityksen ja riskit. Tämä sisältää tiedot velallisen maksukyvystä ja muista sitoumuksista. Pantinantajalla on oikeus saada nämä tiedot myös kirjallisena.

Pankin kanssa sovitaan panttauksen tarkka sisältö:

• Panttauksen euromääräinen yläraja
• Panttauksen kesto
• Mahdolliset erityisehdot
• Pantatun omaisuuden hoitovelvoitteet

Panttaussopimuksessa määritellään myös pantin realisointiehdot ja -järjestys. Tyypillisesti pankki realisoi ensin velallisen omat vakuudet ennen vierasvelkapanttia. Pantinantajan on tärkeää ymmärtää, että panttioikeus säilyy, kunnes velka on kokonaan maksettu.

Panttauksen jälkeen pantinantaja saa kopiot kaikista allekirjoitetuista asiakirjoista. Pankki rekisteröi panttauksen omiin järjestelmiinsä ja tekee tarvittavat merkinnät esimerkiksi kiinteistöjen tai asunto-osakkeiden rekistereihin.

Vierasvelkapantti päättyy automaattisesti, kun velka on maksettu kokonaisuudessaan pois. Panttaus voi päättyä myös erikseen sovittuna ajankohtana, jos tästä on tehty kirjallinen sopimus pankin kanssa.

Pantin vapauttaminen edellyttää aina pankin suostumusta. Voit hakea vapautusta, kun:

• Velka on maksettu kokonaan
• Velalle on järjestetty korvaava vakuus
• Velan määrä on pienentynyt merkittävästi suhteessa pantin arvoon

Jos velallinen ajautuu maksukyvyttömäksi, pankilla on oikeus realisoida pantti saataviensa kattamiseksi. Realisointi tapahtuu takauslain mukaisessa järjestyksessä:

1. Ensin käytetään velallisen omat vakuudet
2. Seuraavaksi realisoidaan vierasvelkapantit
3. Viimeisenä peritään henkilötakaajilta

Pantinantajan kannattaa seurata aktiivisesti velallisen maksukäyttäytymistä, sillä maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti johda pantin realisointiin. Pankki voi kuitenkin ryhtyä realisointitoimiin jo ennen varsinaisia maksuhäiriöitä, jos velallisen maksukyky on selvästi heikentynyt.

Pantin realisoinnissa pyritään aina saamaan omaisuudesta mahdollisimman hyvä hinta. Mahdollinen ylijäämä realisoinnista palautetaan pantinantajalle. Jos realisointi ei kata koko velkaa, pantinantaja ei ole vastuussa puuttuvasta osasta, ellei tästä ole erikseen sovittu.

Mitä vierasvelkapantti tarkoittaa käytännössä? Se on järjestely, jossa henkilö antaa omaa omaisuuttaan pantiksi toisen henkilön velan vakuudeksi. Jos velallinen ei maksa velkaansa, pantinantajan omaisuus voidaan realisoida.

Kuka voi antaa vierasvelkapantin? Kuka tahansa oikeustoimikelpoinen henkilö voi antaa vierasvelkapantin. Yleisimmin näin tekevät vanhemmat lastensa lainojen vakuudeksi.

Mitä riskejä vierasvelkapanttaukseen liittyy? Suurin riski on pantatun omaisuuden menettäminen, jos velallinen ei hoida velkaansa. Pantinantaja vastaa velasta koko pantatulla omaisuudellaan.

Voiko vierasvelkapanttauksen peruuttaa? Panttausta ei voi yksipuolisesti peruuttaa sen jälkeen kun sitoumus on tehty. Muutokset vaativat aina velkojan suostumuksen.

Miten vierasvelkapanttaus eroaa takauksesta? Vierasvelkapanttauksessa vastuu rajoittuu pantattuun omaisuuteen, kun taas takauksessa takaaja vastaa koko omaisuudellaan.

• Vierasvelkapantti on vakuus, jonka henkilö antaa toisen henkilön velan vakuudeksi
• Vierasvelkapantin antaja ottaa merkittävän taloudellisen riskin, sillä hän vastaa toisen velasta omalla omaisuudellaan
• Panttaus edellyttää kirjallista sopimusta ja panttaussitoumus on sitova

• Pankkitakaus
• Käteispantti
• Jälkipantti
• Omavelkainen takaus
• Täytetakaus
• Ristiin panttaus
• Vakuuden arvostaminen
• Vakuuksien realisointi
• Yleisvakuus
• Erityisvakuus

• Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999)
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Pankkien vakuuskäytännöt
• Kuluttajansuojalaki
• Korkeimman oikeuden ennakkopäätökset vierasvelkapanttauksesta

toisen henkilön velan vakuus riskit vastuut

Vakuudet ja Takaukset