Laskurahoitus tarjoaa yritykselle joustavan tavan parantaa kassavirtaa. Lue miten laskurahoitus toimii ja mitä hyötyjä se tarjoaa yrityksellesi.

Laskurahoitus tarjoaa yrityksellesi joustavan tavan parantaa kassavirtaa ja vauhdittaa kasvua. Tässä artikkelissa käymme läpi laskurahoituksen perusteet, hyödyt ja miten voit ottaa sen käyttöön omassa yrityksessäsi.

Laskurahoitus on joustava rahoitusratkaisu, jossa yritys saa myyntisaataviaan vastaan välittömästi käyttöönsä pääomaa. Käytännössä tämä tarkoittaa, että rahoitusyhtiö maksaa yritykselle 60-95% laskun arvosta heti, ja loput kun asiakas maksaa laskun.

Laskurahoituksessa on kaksi pääasiallista muotoa: factoring-rahoitus ja laskujen osto. Factoring-rahoituksessa yritys saa ennakkorahoitusta myyntisaataviaan vastaan, mutta kantaa edelleen luottoriskin. Laskujen ostossa rahoittaja ostaa laskut kokonaan ja ottaa myös luottoriskin kantaakseen.

Prosessi toimii käytännössä näin:

• Yritys toimittaa laskut rahoitusyhtiölle
• Rahoittaja tarkistaa laskujen ja asiakkaiden luottokelpoisuuden
• Yritys saa sovitun ennakkomaksun (tyypillisesti 1-2 päivässä)
• Asiakkaat maksavat laskut normaalisti eräpäivänä

Laskurahoitus sopii erityisesti yrityksille, joilla on:

• Pitkät maksuajat asiakkaille
• Vakiintunut asiakaskunta
• Tarve parantaa kassavirtaa nopeasti
• B2B-laskutusta

Palvelun kustannukset muodostuvat yleensä rahoituskorosta (2-8% p.a.) ja käsittelymaksuista. Hinnoittelu riippuu muun muassa laskujen määrästä, koosta ja asiakkaiden luottokelpoisuudesta.

Laskurahoitus tarjoaa yrityksellesi merkittäviä etuja perinteisiin rahoitusratkaisuihin verrattuna. Se on erityisen hyödyllinen, kun tarvitset nopeaa käyttöpääomaa ilman vakuuksia tai pitkiä hakuprosesseja.

Kassanhallinnan tehostaminen on yksi tärkeimmistä hyödyistä. Saat myyntisaatavat käyttöösi heti, mikä parantaa maksuvalmiutta ja auttaa ennakoimaan kassavirtaa. Tämä mahdollistaa myös pidempien maksuaikojen tarjoamisen asiakkaille ilman oman kassatilanteen heikentymistä.

Verrattuna käyttöpääomalainoihin laskurahoitus on usein joustavampi vaihtoehto, sillä rahoituksen määrä skaalautuu automaattisesti liikevaihdon mukaan. Et myöskään tarvitse erillisiä vakuuksia, koska myyntisaatavat toimivat vakuutena.

Laskurahoitus kannattaa erityisesti:

• Kun haluat nopeuttaa kassankiertoa (rahat käytössä keskimäärin 30-45 päivää aiemmin)
• Sesonkiluonteisessa liiketoiminnassa tasaamaan kassavirtaa
• Kasvuvaiheessa, kun tarvitset joustavaa käyttöpääomaa
• Kun asiakkaasi vaativat pitkiä maksuaikoja (45-120 päivää)

Tutkimusten mukaan laskurahoitusta käyttävät yritykset kasvavat keskimäärin 20% nopeammin kuin kilpailijansa. Tämä johtuu paremmasta kassatilanteesta, joka mahdollistaa nopeamman reagoinnin liiketoiminnan mahdollisuuksiin.

Laskurahoituksen kustannukset koostuvat tyypillisesti kolmesta pääkomponentista: rahoituskorosta, käsittelymaksuista ja palvelumaksuista. Rahoituskorko vaihtelee yleensä 2-8% p.a. välillä riippuen yrityksen luottokelpoisuudesta ja toimialan riskitasosta.

Käsittelymaksut ovat tavallisesti 0,1-0,5% laskun summasta. Niihin vaikuttavat erityisesti:

• Laskujen keskimääräinen koko
• Kuukausittainen laskuvolyymi
• Asiakkaiden luottokelpoisuus
• Sopimuskauden pituus

Palvelumaksut voivat sisältää kuukausimaksun (tyypillisesti 50-200€/kk) sekä järjestelmämaksuja. Jotkut rahoittajat veloittavat myös erillisen confirming-palvelun käytöstä, jos sitä tarvitaan.

Kokonaiskustannuksiin vaikuttaa merkittävästi myös valittu palvelumalli. Factoring-rahoituksessa kustannukset ovat yleensä 10-30% edullisemmat kuin laskujen ostossa, koska luottoriski säilyy yrityksellä.

Huomioitavaa on, että monet rahoittajat tarjoavat volyymialennuksia. Kun kuukausittainen laskutus ylittää 100 000€, käsittelymaksut tyypillisesti laskevat. Suuremmilla volyymeilla (yli 500 000€/kk) voidaan päästä jopa 50% edullisempiin kokonaiskustannuksiin.

Vertailtaessa eri rahoittajia kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon (TVK), joka huomioi kaikki kustannukset. TVK vaihtelee tyypillisesti 4-12% välillä riippuen palvelun laajuudesta ja yrityksen profiilista.

Laskurahoituksen hakeminen on suoraviivainen prosessi, joka alkaa hakemuksen täyttämisestä rahoitusyhtiön verkkosivuilla. Tarvitset hakemukseen seuraavat dokumentit:

• Viimeisimmän tilinpäätöksen
• Kuluvan tilikauden välitilinpäätöksen
• Ajantasaisen reskontralistan
• Kaupparekisteriotteen
• Yhtiöjärjestyksen

Hakemisen vaiheet etenevät tyypillisesti näin:

• Alustava hakemus ja dokumenttien toimitus (1-2 päivää)
• Rahoittajan tekemä luottoanalyysi (2-3 päivää)
• Sopimusneuvottelut ja hinnoittelu (1-2 päivää)
• Sopimuksen allekirjoitus ja järjestelmäintegraatiot (1-5 päivää)

Laskurahoitusta voivat hakea osakeyhtiöt ja osuuskunnat, joilla on:

• Vähintään 12 kuukauden toimintahistoria
• Yli 300 000€ vuotuinen liikevaihto
• Positiivinen oma pääoma
• Puhtaat luottotiedot

Rahoituksen saamiseen vaikuttaa erityisesti asiakaskunnan laatu. B2B-laskutus ja vakiintuneet asiakassuhteet parantavat mahdollisuuksia merkittävästi. Tyypillisesti rahoittajat edellyttävät, että yksittäinen asiakas ei muodosta yli 30% kokonaislaskutuksesta.

Hakuprosessi kestää kokonaisuudessaan yleensä 5-10 työpäivää. Kun sopimus on allekirjoitettu, voit aloittaa laskujen rahoittamisen välittömästi integroidun verkkopalvelun kautta.

Suomen laskurahoitusmarkkinoilla toimii useita vakiintuneita rahoittajia. Suurimmat pankit (Nordea, OP, Danske Bank) tarjoavat factoring-palveluja erityisesti keskisuurille yrityksille, joiden liikevaihto ylittää 1M€.

Rahoitusyhtiöistä merkittävimpiä ovat Svea Ekonomi, Collector Bank ja Rahoittamo, jotka palvelevat myös pienempiä yrityksiä (liikevaihto yli 300k€). Näiden lisäksi markkinoilla toimivat FinInvoice, Arex Markets ja NovaSkills, jotka ovat erikoistuneet digitaalisiin laskurahoitusratkaisuihin.

Palveluntarjoajien vertailussa kannattaa huomioida:

• Rahoitusprosentti (60-95% laskun arvosta)
• Kokonaiskustannukset (rahoituskorko + palvelumaksut)
• Minimiliikevaihtoraja
• Digitaalisten työkalujen taso
• Asiakaspalvelun laatu ja tavoitettavuus

Hinnoittelussa on merkittäviä eroja: pankkien rahoituskorot ovat tyypillisesti 2-4% p.a., kun taas rahoitusyhtiöillä 4-8% p.a.. Käsittelymaksut vaihtelevat 0,1-0,5% välillä laskun summasta.

Luotettavimman kumppanin valinnassa auttaa:

• Finanssivalvonnan valvontarekisterin tarkistaminen
• Muiden yrittäjien kokemukset ja suositukset
• Rahoittajan vakavaraisuus ja toimintahistoria
• Sopimusehtojen läpinäkyvyys
• Palvelun joustavuus ja skaalautuvuus

Markkinatutkimusten mukaan 75% suomalaisista keskisuurista yrityksistä käyttää jotain laskurahoituksen muotoa. Suurin kasvu nähdään digitaalisten alustojen kautta tarjottavissa palveluissa, joiden käyttö on lisääntynyt 35% vuosittain.

Mitä laskurahoitus maksaa? Kustannukset koostuvat tyypillisesti rahoituspalkkiosta (1-4%) ja mahdollisesta kuukausimaksusta. Hinta määräytyy yrityksen profiilin ja laskujen määrän mukaan.

Miten nopeasti rahat saa tilille? Useimmiten rahat ovat yrityksen tilillä 1-2 pankkipäivän kuluessa laskun hyväksymisestä.

Voiko kaikki yritykset saada laskurahoitusta? Laskurahoitus soveltuu parhaiten B2B-yrityksille, joilla on vakiintunutta laskutusmyyntiä. Yrityksen luottotietojen tulee olla kunnossa.

Tarvitaanko vakuuksia laskurahoitukseen? Ei, laskurahoitus ei yleensä vaadi erillisiä vakuuksia, sillä myyntisaatavat toimivat vakuutena.

Mikä on minimisumma laskurahoitukselle? Minimisummat vaihtelevat rahoittajittain, tyypillisesti 500-1000 eurosta ylöspäin.

Miten laskurahoitus eroaa perinteisestä pankkilainasta? Laskurahoitus on joustavampi ja nopeampi ratkaisu, joka skaalautuu liikevaihdon mukaan. Se ei myöskään rasita tasetta samalla tavalla kuin pankkilaina.

• Laskurahoitus on joustava tapa rahoittaa yrityksen toimintaa myyntisaatavia vastaan
• Mahdollistaa nopean käyttöpääoman saannin ilman vakuuksia tai pitkiä hakuprosesseja
• Sopii erityisesti B2B-yrityksille, jotka haluavat parantaa kassavirtaansa ja kasvattaa liiketoimintaansa

• Bullet-lainat
• Mezzanine-rahoitus
• Projektirahoitus
• Syndikoidut lainat
• Välirahoitus
• Strukturoidut lainatuotteet
• Kovenanttilainat
• Vihreät lainat
• Hybridilainat
• Konvertointiluotot

• Suomen Pankin tilastot ja raportit
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suomen Yrittäjät ry:n materiaalit
• Rahoitusyhtiöiden tuotetiedot ja ehdot
• Tilastokeskuksen yritysrahoitustilastot

factoring myyntisaatavien rahoitus käyttöpääoman hallinta

Vertaislainat ja vaihtoehtoiset rahoitusmuodot