Osamaksukaupan perusteet, edut ja riskit. Tutustu miten osamaksu toimii ja milloin se kannattaa. Vertaile eri vaihtoehtoja ja tee järkeviä valintoja.

Osamaksukauppa on kätevä tapa hankkia isompia ostoksia, kun koko summaa ei halua tai voi maksaa kerralla. Mutta mitä sinun pitää tietää ennen kuin allekirjoitat osamaksusopimuksen? Käydään läpi osamaksukaupan tärkeimmät asiat, jotta voit tehdä fiksuja päätöksiä.

Osamaksukauppa on rahoitusmuoto, jossa maksat ostamasi tuotteen hinnan useammassa erässä. Tyypillisesti maksat ensin käsirahan, joka on 10-30% tuotteen kokonaishinnasta, ja loput sovittuina kuukausierinä.

Toisin kuin kulutusluotoissa, osamaksukaupassa tuote toimii vakuutena. Myyjä säilyttää omistusoikeuden tavaraan kunnes kaikki maksuerät on maksettu. Jos jätät eriä maksamatta, myyjällä on oikeus ottaa tuote takaisin.

Osamaksukauppa on erityisen suosittu autokaupassa, mutta sitä käytetään myös kodinkoneiden, elektroniikan ja muiden arvokkaampien kestokulutushyödykkeiden hankinnassa.

Osamaksukaupan kustannukset muodostuvat:

• Käsittelymaksusta (yleensä 0-150€)
• Kuukausittaisesta tilinhoitomaksusta (5-10€)
• Korosta (tyypillisesti 5-20%)

Osamaksusopimuksessa tulee aina olla selkeästi eriteltynä:

• Käsirahan suuruus
• Maksuerien määrä ja suuruus
• Todellinen vuosikorko
• Tavaran käteishinta ja luottohinta

Osamaksukauppa on juridisesti säänneltyä kaupankäyntiä, jota ohjaa osamaksukauppalaki. Laki määrittelee muun muassa myyjän ja ostajan oikeudet sekä velvollisuudet, kuten tavaran takaisinotto-oikeuden maksuhäiriötilanteissa.

Omistusoikeus siirtyy sinulle vasta, kun olet maksanut kaikki sopimuksessa määritellyt maksuerät. Tämä on keskeinen ero verrattuna perinteiseen kulutusluottoon, jossa saat omistusoikeuden heti oston yhteydessä.

Osamaksun kokonaishinta muodostuu useista eri komponenteista. Käteishinnan lisäksi maksat rahoitusyhtiölle korvausta rahan käytöstä korkojen ja erilaisten palvelumaksujen muodossa.

Tyypillinen todellinen vuosikorko osamaksussa vaihtelee 5-25% välillä. Korkeimmat korot ovat yleensä pienemmissä hankinnoissa ja edullisimmat autorahoituksessa. Vertaa aina todellista vuosikorkoa, sillä se sisältää kaikki kustannukset.

Osamaksun peruskulut koostuvat:

• Avausmaksu 0-150€ (kertaluonteinen)
• Kuukausittainen tilinhoitomaksu 5-12€
• Laskutuslisä 0-5€ per lasku
• Korko, joka lasketaan jäljellä olevalle pääomalle

Vertaillessa eri osamaksutarjouksia kiinnitä huomiota erityisesti:

• Todelliseen vuosikorkoon
• Kuukausierien suuruuteen
• Sopimuskauden pituuteen
• Käsirahan määrään

Kannattaa myös tarkistaa laskurahoituksen ehdot, sillä se voi olla joissakin tapauksissa edullisempi vaihtoehto. Erityisesti suuremmissa hankinnoissa myös vakuudettoman lainan kilpailuttaminen voi tuoda merkittäviä säästöjä.

Muista, että osamaksun kokonaiskustannukset nousevat sitä korkeammiksi, mitä pidemmälle maksuajan venytät. Lyhyempi maksuaika pienentää maksettavien korkojen ja palvelumaksujen määrää.

Osamaksu sopii parhaiten välttämättömiin ja pitkäikäisiin hankintoihin, joiden käyttöikä on vähintään yhtä pitkä kuin maksuaika. Auto, kodinkoneet ja työkalut ovat tyypillisiä järkeviä osamaksukohteita. Sen sijaan vaatteet, elektroniikka tai muut nopeasti arvonsa menettävät tuotteet kannattaa maksaa kerralla.

Vaihtoehtoina osamaksulle toimivat leasing, säästäminen etukäteen tai vakuudeton laina. Leasing sopii erityisesti tilanteisiin, joissa et tarvitse omistusoikeutta tuotteeseen. Säästäminen on aina edullisin vaihtoehto, mutta se vaatii aikaa ja suunnitelmallisuutta.

Arvioi maksukykyäsi 50-30-20 -säännön avulla: 50% tuloista välttämättömiin menoihin, 30% muuhun kulutukseen ja 20% säästöön. Osamaksuerä ei saisi ylittää 10-15% kuukausituloistasi. Huomioi myös:

• Työtilanteesi vakaus
• Muut säännölliset menot ja velat
• Säästöpuskurin tarve (3-6kk menoja vastaava summa)
• Tuotteen välttämättömyys

Osamaksu kannattaa erityisesti, kun:

• Tarvitset hankinnan välittömästi
• Käsiraha on kohtuullinen (20-30%)
• Maksuaika on korkeintaan tuotteen oletettu käyttöikä
• Todellinen vuosikorko alle 10%
• Kuukausierä sopii budjettiisi ilman venymistä

Tee aina tarkka laskelma kokonaiskustannuksista ja vertaa eri rahoitusvaihtoehtoja. Muista, että edullisin kuukausierä ei välttämättä tarkoita edullisinta kokonaishintaa.

Osamaksusopimuksessa kannattaa kiinnittää erityistä huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka kertoo rahoituksen kokonaiskustannukset. Tarkista myös tarkasti ehdot liittyen maksun viivästymiseen ja peruutusoikeuteen.

Sopimuksesta tulee tarkistaa erityisen huolellisesti:

• Omistusoikeuden siirtymisen ehdot
• Vakuutusvaatimukset (erityisesti autokaupassa)
• Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ja mahdolliset lisäkulut
• Viivästyskorkojen ja perintäkulujen määräytyminen

Tyypillisiä sudenkuoppia ovat epäselvät sopimusehdot liittyen lisäpalveluihin ja vakuutuksiin. Varmista, ettei sopimukseen sisälly ylimääräisiä tuotteita tai palveluita, joita et tarvitse. Tarkista myös maksuohjelman joustavuus - voitko esimerkiksi pitää maksuvapaan kuukauden tarvittaessa.

Osamaksusopimuksen ehtoja voi muuttaa kesken sopimuskauden, mutta se vaatii yleensä neuvottelua rahoitusyhtiön kanssa. Tyypillisiä muutoksia ovat:

• Maksuajan pidentäminen (nostaa kokonaiskustannuksia)
• Kuukausierän suuruuden muuttaminen
• Eräpäivän siirto

Muista, että sopimuksen muuttaminen kesken kaiken voi aiheuttaa lisäkustannuksia. Pyydä aina kirjallinen vahvistus kaikista muutoksista. Jos maksukykysi heikkenee, ota välittömästi yhteyttä rahoitusyhtiöön uuden maksusuunnitelman laatimiseksi.

Jos kohtaat maksuvaikeuksia, ota välittömästi yhteyttä rahoitusyhtiöön. Useimmat rahoittajat ovat valmiita neuvottelemaan uudesta maksusuunnitelmasta, kun olet itse aktiivinen. Voit pyytää esimerkiksi maksuvapaan kuukauden tai pidentää maksuaikaa.

Tavaran takaisinotto on mahdollista, jos olet jättänyt maksamatta vähintään kaksi maksuerää tai 10% luoton alkuperäisestä määrästä. Rahoitusyhtiön tulee kuitenkin ensin lähettää kirjallinen maksuvaatimus ja antaa 14 päivää aikaa maksaa rästit.

Maksuhäiriömerkinnältä välttyäksesi:

• Reagoi heti ensimmäiseen maksumuistutukseen
• Sovi uudesta maksuaikataulusta ennen kuin lasku siirtyy perintään
• Maksa vähintään minimimäärä, jos et pysty maksamaan koko erää
• Pidä kiinni sovituista maksusuunnitelmista

Jos tilanne etenee perintään, kustannukset nousevat nopeasti:

• Maksumuistutus 5-15€
• Perintäkulut 14-50€ per perintäkirje
• Viivästyskorko (korkolain mukainen + max 7%)

Tärkeintä on toimia proaktiivisesti ja avoimesti rahoitusyhtiön kanssa. Useimmat maksuvaikeudet ovat ratkaistavissa neuvottelemalla, kunhan otat yhteyttä ajoissa. Vältä lisävelan ottamista maksaaksesi osamaksueriä - se johtaa usein velkakierteeseen.

Mitä osamaksukauppa tarkoittaa? Osamaksukauppa on rahoitusmuoto, jossa ostaja maksaa tuotteen hinnan sovituissa maksuerissä. Tuotteen omistusoikeus siirtyy ostajalle vasta, kun kaikki maksuerät on maksettu.

Mitä kuluja osamaksuun liittyy? Osamaksuun liittyy tyypillisesti korko, käsittelymaksu, tilinhoitomaksu ja mahdollinen avausmaksu. Nämä kulut sisältyvät todelliseen vuosikorkoon.

Mikä on käsiraha osamaksukaupassa? Käsiraha on yleensä 10-30% tuotteen hinnasta maksettava summa kaupantekohetkellä. Käsirahan suuruus vaikuttaa kuukausierän määrään ja kokonaiskustannuksiin.

Voiko osamaksusopimuksen maksaa ennenaikaisesti pois? Kyllä, osamaksusopimuksen voi yleensä maksaa ennenaikaisesti pois. Tällöin maksamatta jääneiden korkojen osuus hyvitetään.

Mitä tapahtuu jos osamaksuerä jää maksamatta? Maksamattomasta erästä seuraa muistutusmaksu ja viivästyskorko. Toistuvat maksuhäiriöt voivat johtaa koko sopimuksen purkamiseen ja tuotteen takaisinottoon.

Kenelle osamaksu sopii? Osamaksu sopii henkilöille, joilla on säännölliset tulot ja vakaa taloustilanne, mutta jotka haluavat jakaa suuremman hankinnan kustannukset pidemmälle aikavälille.

• Osamaksukauppa mahdollistaa suurempien hankintojen tekemisen jakamalla maksun eriin
• Todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannukset ovat tärkeimmät vertailukohdat eri osamaksuvaihtoehtojen välillä
• Osamaksusopimukseen tulee perehtyä huolellisesti ja varmistaa maksukyky koko sopimusajalle

• Luottokortit
• Limiittiluotot
• Yhdistelmälainat
• Pikalainat
• Joustoluotot
• Korko
• Lainan kokonaiskustannukset
• Lyhennystapa
• Lainavertailu
• Lainahakemuksen tekeminen

• Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeet
• Osamaksukauppalaki
• Kuluttajansuojalaki
• Finanssivalvonnan ohjeistukset
• Suomen Pankin tilastot kulutusluotoista
• Takuusäätiön neuvontapalvelut

kuluttajarahoitus yritysrahoitus omistusoikeuden siirtyminen

Vertaislainat ja vaihtoehtoiset rahoitusmuodot