Vertaile ja laske YEL-maksusi sekä tuleva eläkkeesi luotettavilla YEL-laskureilla. Katso paljonko sinun kannattaa maksaa YEL-maksuja.

YEL-vakuutuksen laskeminen voi tuntua monimutkaiselta. Onneksi netistä löytyy useita käteviä YEL-laskureita, joiden avulla voit selvittää sekä tulevat maksusi että tulevan eläkkeesi määrän. Tutustutaan erilaisiin laskureihin ja niiden käyttöön.

YEL-laskuri on yrittäjän tärkein työkalu eläketurvan suunnittelussa. Sen avulla näet konkreettisesti, miten työtulon määrä vaikuttaa sekä tulevaan eläkkeeseesi että kuukausittaisiin maksuihisi.

Laskuri auttaa sinua tekemään tietoon perustuvia päätöksiä YEL-vakuutuksesi tasosta. Voit helposti vertailla eri työtulovaihtoehtoja ja niiden vaikutuksia. Esimerkiksi 2000 euron ja 3000 euron työtulojen välinen ero voi tarkoittaa satojen eurojen eroa kuukausieläkkeessä.

Suunnittelu on erityisen tärkeää, sillä YEL-työtulo vaikuttaa eläkkeen lisäksi myös yrittäjän sosiaaliturvaan. Laskurilla voit varmistaa, että turvasi on riittävällä tasolla esimerkiksi sairauden tai vanhempainvapaan varalta.

Laskurin keskeisiä hyötyjä:

• Näet heti maksujen ja eläkkeen suhteen
• Voit tehdä pitkän aikavälin taloussuunnittelua
• Ymmärrät paremmin vakuutuksen merkityksen
• Helpotat päätöksentekoa konkreettisilla luvuilla

Kun aloitat yrittäjänä, YEL-laskuri auttaa hahmottamaan vakuutusmaksujen vaikutuksen yritystoiminnan kuluihin. Voit ottaa maksut huomioon hinnoittelussa ja budjetoinnissa alusta alkaen. Säännöllinen laskurin käyttö auttaa myös seuraamaan, onko vakuutuksesi taso ajan tasalla liiketoimintasi kehittyessä.

YEL-laskureita tarjoavat kaikki suurimmat eläkevakuutusyhtiöt, kuten Ilmarinen, Varma ja Elo. Näiden lisäksi Eläketurvakeskuksen (ETK) työeläkelaskuri on puolueeton vaihtoehto vertailuun.

Laskurit eroavat toisistaan käyttöliittymän ja ominaisuuksien osalta. Ilmarisen YEL-laskuri on tunnettu selkeydestään ja tarjoaa kattavan näkymän sekä eläkkeeseen että sosiaaliturvaan. Varman laskuri puolestaan sisältää hyödyllisen toiminnon eri skenaarioiden vertailuun rinnakkain.

Yrittäjän taloudenhallinnassa keskeistä on ymmärtää, että ETK:n laskuri antaa tarkimmat arviot, sillä se käyttää ajantasaisia eläkekertoimia ja huomioi koko työhistorian. Vakuutusyhtiöiden laskurit taas keskittyvät enemmän maksulaskentaan ja tarjoavat usein yksinkertaistetumpia arvioita.

Merkittävimmät erot laskureiden välillä:

• ETK: Tarkin eläke-ennuste, huomioi koko työuran
• Ilmarinen: Selkeä sosiaaliturvalaskenta
• Varma: Hyvät vertailutyökalut
• Elo: Yksinkertainen peruslaskuri

Valitessasi laskuria kannattaa huomioida, että vakuutusyhtiöiden versiot päivittyvät säännöllisesti vastaamaan uusimpia YEL-maksutasoja ja -alennuksia. Esimerkiksi vuoden 2024 YEL-maksuprosentit (24,1 % alle 53-vuotiaille ja 25,6 % yli 53-vuotiaille) ovat heti käytettävissä näissä laskureissa.

YEL-laskurin käyttö vaatii muutamia perustietoja yrittäjyydestäsi. Tarvitset ainakin arvioidun tai toteutuneen vuosittaisen työpanoksesi arvon eli YEL-työtulon, ikäsi sekä tiedon aiemmasta työhistoriastasi. Tarkempia tuloksia varten on hyödyllistä tietää myös suunniteltu eläköitymisikäsi.

Laskurin antamat tulokset näyttävät tyypillisesti:

• Kuukausittaisen YEL-maksun määrän
• Arvion tulevasta eläkkeestäsi
• Vaikutukset muuhun sosiaaliturvaan
• Mahdolliset käytettävissä olevat alennukset

Tulosten tulkinnassa on tärkeää huomioida, että kyseessä on aina arvio tulevasta. Eläke-ennuste perustuu nykyisiin laskentaperusteisiin, jotka voivat muuttua vuosien mittaan. Yrittäjän taloudenhallinnassa kannattaa huomioida, että laskuri näyttää bruttoarvot - todellinen käteen jäävä eläke on pienempi verotuksen jälkeen.

Kiinnitä erityistä huomiota siihen, miten työtulon muutokset vaikuttavat kokonaisuuteen. Jos esimerkiksi nostat työtuloasi 30 000 eurosta 40 000 euroon, näet välittömästi vaikutuksen sekä kuukausimaksuihin että tulevaan eläkkeeseesi. Huomioi myös, että aloittavan yrittäjän alennus (22 % ensimmäiset 48 kuukautta) näkyy suoraan laskurin tuloksissa.

Vertaile eri skenaarioita ja tallenna laskelmat myöhempää käyttöä varten. Tämä helpottaa päätöksentekoa ja auttaa seuraamaan YEL-vakuutuksesi kehitystä pitkällä aikavälillä.

YEL-eläkkeen laskeminen perustuu vahvistettuun YEL-työtuloon ja vakuutusajan pituuteen. Eläkkeen karttumisprosentti on 1,5 % vuodessa kaikenikäisille yrittäjille. Esimerkiksi 30 000 euron työtulolla eläkettä kertyy vuodessa 450 euroa.

Eläkkeen laskemiseen tarvitset seuraavat perustiedot:

• YEL-työtulon määrä
• Yrittäjätoiminnan aloitus- ja lopetuspäivät
• Ikäsi ja suunniteltu eläköitymisikä
• Aiempi työhistoria ja kertynyt eläke

Elinaikakerroin vaikuttaa lopullisen eläkkeen määrään. Se määräytyy syntymävuotesi mukaan ja tarkistetaan eläkkeelle jäädessäsi. Esimerkiksi vuonna 1960 syntyneillä kerroin on 0,925, mikä tarkoittaa 7,5 % pienennystä eläkkeeseen.

Työeläkeindeksi vaikuttaa jo maksussa olevien eläkkeiden määrään. Vuoden 2024 työeläkeindeksi on 2751, mikä tarkoittaa noin 6,8 % korotusta eläkkeisiin. Palkkakerroin puolestaan vaikuttaa työuran aikaisten ansioiden tarkistamiseen eläkkeen laskentahetkellä.

Yrittäjän taloudenhallinnassa on tärkeää huomioida, että YEL-eläke lasketaan koko yrittäjäuran keskimääräisen työtulon perusteella. Siksi työtulon oikea mitoitus on kriittistä heti alusta alkaen. Eläkkeen määrään vaikuttaa myös mahdollinen lykkäyskorotus, joka on 0,4 % jokaista lykättyä kuukautta kohti alimman vanhuuseläkeiän jälkeen.

YEL-työtulon optimointi lähtee liikkeelle todellisen työpanoksesi arvosta. Arvioi ensin, paljonko maksaisit vastaavasta työstä työntekijälle tai paljonko ansaitsisit palkkatyössä. Vuonna 2024 YEL-työtulon alaraja on 8 652 euroa ja yläraja 194 750 euroa vuodessa.

Optimaaliseen työtuloon vaikuttavat keskeisesti:

• Yritystoiminnan laajuus ja kannattavuus
• Henkilökohtainen taloustilanne
• Tulevaisuuden eläketurvan tarve
• Sosiaaliturvan tarpeet (esim. vanhempainvapaa)

Kultainen keskitie löytyy usein vertaamalla yrityksesi kassavirtaa ja henkilökohtaisia taloudellisia tavoitteitasi. Jos yrityksesi tuottaa esimerkiksi 50 000 euroa vuodessa, voi järkevä YEL-työtulo olla 35 000-40 000 euron tasolla.

Yrittäjän taloudenhallinnassa on tärkeää huomioida, että liian alhainen työtulo kostautuu heikkona sosiaaliturvana. Esimerkiksi 20 000 euron työtulolla sairauspäiväraha jää vain noin 1 000 euroon kuukaudessa.

Työtulon tarkistaminen kannattaa tehdä aina, kun liiketoimintasi muuttuu merkittävästi. Huomioi myös, että YEL-maksujen verovähennyskelpoisuus (100 %) vaikuttaa todellisiin kustannuksiin. Esimerkiksi 30 000 euron työtulolla ja 24,1 % maksulla vuosikustannus on noin 7 230 euroa, mutta verovähennyksen jälkeen todellinen kustannus on huomattavasti pienempi.

Mistä löydän luotettavan YEL-laskurin? Luotettavimmat YEL-laskurit löytyvät työeläkeyhtiöiden verkkosivuilta kuten Ilmarinen, Varma ja Elo

Mitä tietoja tarvitsen YEL-laskurin käyttöön? Tarvitset arvioidun YEL-työtulon määrän, ikäsi ja tiedon oletko uusi vai jatkava yrittäjä

Voiko YEL-laskurilla laskea myös sosiaaliturvan tasoa? Kyllä, monissa laskureissa voi arvioida myös sairauspäivärahan ja vanhempainpäivärahan määrää

Ovatko YEL-laskurien antamat tulokset tarkkoja? Laskurit antavat suuntaa-antavia arvioita - tarkat laskelmat saat työeläkeyhtiöstä

Voiko laskurilla vertailla eri YEL-työtulojen vaikutuksia? Kyllä, voit kokeilla eri työtuloja ja nähdä niiden vaikutukset maksuihin ja etuuksiin

• YEL-laskurit auttavat yrittäjää arvioimaan sekä vakuutusmaksut että tulevan eläkkeen määrän
• Laskureilla voi vertailla eri YEL-työtulojen vaikutusta maksuihin ja etuuksiin
• Työeläkeyhtiöiden tarjoamat laskurit ovat ilmaisia ja helppokäyttöisiä työkaluja YEL-suunnitteluun

• YEL-laskurit
• YEL-maksut verotuksessa
• YEL-vakuutuksen valinta
• Yrittäjän eläketurva
• Yrittäjän sosiaaliturva
• YEL-laki
• Yrittäjän eläkkeelle siirtyminen
• Yrittäjän vakuutukset
• Yrittäjän työterveyshuolto
• Yrittäjän sairastuminen

• Eläketurvakeskus
• Työeläke.fi
• Eri eläkeyhtiöiden laskurit ja materiaalit
• Verohallinto
• Yrittäjän eläkelaki (YEL)

eläkemaksut työtulo eläkekertymä

Taloudenhallinnan työkalut ja laskurit